孩子买了商业险还需要买百万医疗险吗？怎么买百万医疗险？

之前孩子们终于都陆续上学去，家长们终于都纷纷松了口气，最起码不用一天到晚带孩子了。开学后，很多家长都给孩子买了学平险，但又觉得，如果孩子只有学平险，是不是感觉保障好像少了点？

是的，学平险虽然便宜，内容实用，但是站在保险规划的角度，肯定覆盖不够全面、充足。这下国庆节也快来了，叔正要出一篇十全攻略，打消家长们的后顾之忧！这样假期出游，也感觉安全感满满！

本文超硬核，但是一点也不难懂。

孩子面临的风险

给孩子配置保险，需要做到“对症下药”。

对孩子威胁最大的风险因素主要有两个，一是疾病，二是意外。

孩子还在生长发育阶段，身体的免疫系统还没完善，抵御能力比较弱，容易感染疾病；

其次，孩子比较调皮好动，意外往往就这样发生了。

因此，孩子的保险方案配置——百万医疗险+重疾险+意外险。

那么，该怎么选购呢？

适合孩子的保险

① 百 万 医 疗 险

根据7125原则，每个人的靠前份商业保险应该是百万医疗险。

有了它，再也不用担心没钱给孩子看病，再贵的病，也能看得起！

选择一款优秀的百万医疗险，主要看3个关键要素，基本保障、保证续保条件和院外药。

不少百万医疗险能做到其中2点，但是同时做到将这3个要素都包含在内的百万医疗险少之又少。

为了方便各位家长更好地理解，我挑选了一款称得上是行业标杆的百万医疗险来讲解，详情请见下图：

好医保长期医疗险的产品形态图

·基础保障

好医保长期医疗险的保障相当到位，除了有一般医疗保障和重疾保障之外，还有住院前后门诊报销、质子重离子、药费垫付、院外药等。

你以为这就完了吗？

不，实力不允许呀，好医保长期医疗险还有6年共享免赔额和1万元的重疾津贴。

·保证续保条件

这款产品的保证续保期限为6年，在这段时间内，不管你的孩子有没有因疾病或意外出险，都能续保，不用担心出险后，失去了保险的保障。

或许你会想问，6年保障期限到期了，而且我家小孩在这个期间内曾经出过险，那还能再续保吗？

各位家长请放心，可以续保。

条款中明确表明了，就算到期了，不会因为曾经出过险或者健康情况不好就拒绝续保。

如果保证续保期限到期了，刚好那么巧又碰到停售，也不用担心续保的问题。

条款规定了，可以续保到该公司的其他医疗险上，而且不需要健康告知，也没有等待期。

不信你看下图：

·院外药

尽管有些癌症靶向药已经纳入医保，但是费用依旧很高。

更加重要的是，这些药大多数在医院买不到，只能拿着医院开的处方到外面的药房购买。

如果没有院外药报销这一项保障，十几万、几十万甚至上百万的药费，根本承担不起。

幸好，这款医疗险能报销院外药的费用，保障很到位。

讲完了小孩的百万医疗险，接下来，轮到少儿重疾险上场表演了。

② 少 儿 重 疾 险

如若不幸，孩子患上重疾，没个一年半载也好不了，即便好了，对未来也有很大的影响。

更重要的是，夫妻总有一方需要暂停工作，专心照顾孩子。

这段时间产生的经济损失，再加上家中房贷、车贷等负债，经济压力更大了。

这时，重疾险的作用就出来了。

只要符合条款内容，就能获得一笔理赔款，到时候你打算怎么用这笔钱就怎么用，保险公司不会干预。

我直接将少儿重疾险的优秀代表请出来了，具体的保障内容可见下图：

妈咪保贝和惠宝保的产品形态图

如果非要给这两个产品打分的话，满分100分，一个98分，一个97分，两者都是少儿重疾险的佼佼者，差距不大。

·妈咪保贝（新生版）

妈咪保贝除了有常见的重疾、中症、轻症和少儿特疾保障之外，还可以自由搭配选择身故、重疾二次赔、癌症二次赔、意外医疗和少儿接种住院津贴保障，不仅保障齐全，而且灵活性比较高。

更值得表扬的是，少儿特疾额外赔这一项保障，20种少儿特疾可以获赔200%基本保额，5种罕见病更是高达300%基本保额。

可以看出，这款产品的赔付力度相当大，诚意十足。

·惠宝保

相比于妈咪保贝，惠宝保只有定期保障，不保终身。

疾病保障到位，该有的保障都有了。

在少儿特疾这点上，有年龄限定，规定了在25岁之前，患上规定的疾病，才有额外赔。

一旦年纪超过25岁，就没有了。

惠宝保最具优势的地方在于保费便宜，给女性宝宝购买的话，更具有价格优势。

我选取50万保额来测算，并非随机，实则大有乾坤。

相对比成人而言，孩子的保费相当划算，将保额做高，至少50万起步，这样的话，既有充分的保障，价格也比较实惠。

记住，保险是保钱的，并不是保人。

③ 意 外 险

最后一个给各位家长讲到的险种是意外险，相信这是各位家长最为熟悉的险种了。

也不啰嗦了，直接给各位家长看看性价比高的意外险有哪些保障。

小顽童和大保镖II（少儿版）的产品形态图

·看重0免赔—— 小顽童2021

小顽童2021意外险有3个版本，分别为基础版、经典版和尊贵版，意外身故的保额最高可达到50万，这对于追求高保额的人群来说，这款产品可以满足他们的需求。

更关键的是，意外医疗不限社保，不仅可以100%报销，而且还是0免赔，这就很nice了。

·看重意外医疗保额高——大保镖II（少儿版）

这款产品最大的亮点是意外医疗的保额高达10万，而且还有每天100元的住院津贴，但是有100元的免赔额不能报销。

这两款意外险都是王者级别的存在，各自的侧重点都不同，至于哪款更好，那就见仁见智了。

总结

我将孩子该配备的险种以及产品保障内容都一一罗列出来了，这些产品可以说都是业内数一数二的存在，实力不可小觑。

每个孩子保险的搭配都不尽相同，我分了定期和终身两个版本的配置方案给各位家长参考。

① 保 定 期

好医保百万医疗险+定期重疾险（惠宝保）+小顽童2021（基础版）

值得注意的是，惠宝保重疾险的保额50万起步，至于保障时长，保30年就可以了。

到时候，孩子已经长大，有能力为自己买一份重疾险了。

妈咪保贝也有定期版，要是选择保20年、25年、30年，最长交费年限只有10年，这对投保人来说加重了保费负担。

当然啦，如果你经济允许的话，妈咪保贝也是不错的选择。

② 保 终 身

好医保百万医疗险+终身重疾险（妈咪保贝）+大保镖II（少儿版）

选择保终身的话，可以选择妈咪保贝重疾险。

在大人保险都配全的情况下，预算还很充足，可以提高孩子的保额，提高至80万，还可以适当搭配癌症二次赔保障，这样的配置可以说相当全面了。

最后的最后，再多说一句，投保前需要注意的健康告知，这直接影响理赔，不懂就不要乱操作哦。

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