平安的百万医疗险有必要买吗？都保什么？

它来了它来了。

保障期限超过6年的百万医疗险终于来了。

江湖有它的传说已久，

现在终于现身了！

叫做安享百万。

保障期限远超6年，一保就是15年。

（平安即将有款保障期间是20年的产品上市，大白将靠前时间发布测评）

让我们一起看看这款。

给百万医疗险带来大地震的产品。

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保障内容

1.报销额度

安享百万根据情况不同，保障有所差别。

分为一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗。

很多朋友可能重疾医疗、特定疾病医疗、一般医疗怎么区分还不了解。

重疾其实就是重大疾病导致的住院治疗。

比如说我们常听的癌症、急性心肌梗塞都算是重大疾病。

特定疾病相比重大疾病程度轻一些，治疗难度也小一些。

比如原位癌、不典型心肌梗塞等等。

一般医疗就简单多了，不是特定疾病，也不是重大疾病，

其他疾病或者意外导致的住院治疗，都是一般医疗保障的。

一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病医疗的报销额度是不同的，初始报销额度分别是100万、200万、400万。

安享百万有个特别的设计，如果没有发生理赔，下个保单年度报销额度可以增加20万，较多增加100万。

也就是报销额度增加到200万、300万、500万。

这款保障时间长——15年。

考虑到医疗通胀，很难确定基本报销额度是否足够，所以报销额度递增的设计还是不错的。

不过安享百万是实实在在一年一保的，也要关注单年的可用额度。

如果发生理赔，之后的报销额度不再递增，维持上一年的报销额度。

经过医疗通胀的影响，报销额度是否足够呢？

这是我们需要考虑到的一个重要问题。

如果不放心，可以考虑目前单年报销额度高的产品，比如基本保额是200万或300万的。

2.保障责任

图表中已经把这款产品总体的保障责任详细的罗列出来了。

住院医疗费用、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊、质子重离子已经算是目前百万医疗险的标配了。

安享百万虽然保障，但有小瑕疵，我后面会和大家详细说说。

ICU和ECMO津贴是比较特别的责任，也是安享百万的亮点之一。

亮点：ICU和ECMO津贴

ICU也就是重症监护病房，重症监护病房是把危重病人集中起来，在人力、物力和技术上给予最佳保障的地方。

ECMO是治疗重症心肺功能衰竭患者的，轻易用不上，用上了，算是最后的努力了。

新冠肺炎期间ECMO这种治疗方式，渐渐被大家熟知，很多人印象停留在稀缺和昂贵。

合同中没有专门强调重症监护室和ECMO的治疗费用可以报销，我咨询了太平洋的客服，这些费用都是可以报销的。

也就是说津贴是额外给的钱，不管是如果入住ICU还是ECMO治疗都是每天给1000元，较多给30天。

不足：一般医疗和特殊医疗不保特殊门诊

特殊门诊一般是大病、慢性病，可以在门诊直接治疗，不需要住院的情况。

安享百万只有重疾医疗责任包括，保障缺失。

慢性肾功能衰竭、急性肾功能衰竭、急性药物或毒物中毒都有可能需要肾透析。

这些情况都没有达到重疾医疗的标准，费用需要自己支付。

从这点看，对我们来说是不太友好。

3.价格问题

（1）价格对比

可以看到安享百万和其他百万医疗险相比，价格虽贵，但是相差不大，保费还是能够接受的。

（2）费率调整

上面我们看到安享百万的保费不是很高，不过保费不是固定的，

保费可能会调整。

百万医疗险本来保费就低，支撑的保额还高，一百万保额起步。

所以保监会一直不批保障时间过长的百万医疗险。

主要是怕给自己搞事情，之后收拾残局。

自从发布了新版《健康险管理办法》之后，

有了办法，

给保险公司一定的自主调整价格权利，

避免赔穿。

不过自主调整价格，也是有要求的，符合要求才能调。

既保证了消费者权利，也给保险公司一定的缓冲。

具体的要求如下。

只有赔付率超过85%，或者赔付率高于同类产品平均赔付率减10%的话，才可以调整。

之前发布的百万医疗险平均赔付比例是70%左右，相比85%还是有一定距离的

大家也不用太担心。

4.保障时间&续保

（1）保障时间

百万医疗险保障时间一直比较短

一般是一年一保的，最长也就保障6年

主要是保险公司和银保监会的原因。

保险公司不确定是否能够承担医疗通胀导致的理赔后果。

再一个财产险公司，比如众安财险是不能推出长期险种的。

另外，银保监会也不允许推出超过6年的百万医疗险。

现在政策放开。

安享百万是靠前款保障时间超过6年的，

保障时间是15年，是目前保障时间最长的。

这是安享百万最大的优势。

不过这个优势可能持续的时间不会很长。

已经接到内幕消息，

平安会出一款保20年的百万医疗险。

如果不是很着急投保或者已经有百万医疗险的朋友，可以观望一下。

想要投保的朋友们，需要关注一下续保的问题。

（2）续保需审核

安享百万续保是一保能保15年，但15年后续保需要审核。

也就是说15年后，产品还在售，续保需要保险公司审核，审核的标准目前也没有，是个未知数。

15年后产品如果停售，就更没有保障了，没有转保的权益，只能自己选择其他的百万医疗险投保。

续保的问题同样棘手，如果保障期间15年内发生了理赔，15年后可能续保不了。

如果产品15年后停售了，身体健康情况变差，也可能投保不了其他百万医疗险。

建议如果目前还有百万医疗，不用急着退保，等后续新品对比选择。

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特别提示

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了解了安享百万的保障，接下来我们看一下如果想要投保，需要注意的地方。

1.健康告知严格

一般百万医疗险询问的是1年内的检查异常、2年内的住院、手术情况。

但是安享百万问到的是5年内的检查异常和住院、手术情况。

5年时间跨度较长，检查异常有时候可能会有遗漏，

根据健康告知来看，适合小朋友或者年轻人，检查异常较少。

另外还问到了家属（父母、配偶、子女、兄弟姐妹）的健康情况。

如果家属有高血压、肾病、心脏病、糖尿病等情况也需要告知。

总体来说，这款健康告知和其他百万医疗险相比，很严格了。

2.不保外购药

外购药有的产品也叫作肿瘤特药，也是保恶性肿瘤（也就是癌症）。

主要解决院外药的问题。

有的治疗恶性肿瘤的药物价格较高，没有进入医保目录，

或者有的医院规模较小，医院没有对应的治疗药物，

都需要到院外买。

这是一笔持续、较大的花费。

很多热门百万医疗险都有外购药这一增值服务，安享百万没有算是个缺憾。

不过有单独可以投保的外购药保障，保费也不贵，一年十几块。

可以弥补这个缺点。

3.等待期较长

百万医疗险的等待期一般是30天，这款的等待期是90天。

不过也可以理解，

是保险公司控制风险的一个方式。

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产品对比

15年保障期限的产品和现有的百万医疗险相比怎么样呢？怎么选择？

看中保障时间，安享百万、超越保2020、好医保2020都是不错的选择。

安享百万是保障时间最长的，保15年。

不过虽然保障时间长，但是续保需要审核。

想要保障时间较长，且续保条件友好的。

超越保2020、好医保2020更佳。

续保不需要审核，产品就算停售也可以投保其他百万医疗险。

看重家庭投保及增值服务，尊享e生2020更合适。

尊享e生2020可以全家一起投保，还可以自由选择附加重疾住院津贴、特定海外医疗、赴日医疗等。

想要就医体验更好，选择超越保2020计划二。

超越保2020计划二可以报销VIP部、国际部、特需部的费用。

一般报销VIP部、国际部、特需部是高端医疗才可以的，高端医疗价格高，一般人承受不来

不过超越保2020计划二，保费低多了，可以用较少的钱，体验一下高端的服务。

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小提示

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虽然说了安享百万有这样那样的不足，

但作为靠前款保15年的百万医疗险，

也是可以理解的。

保险公司承保了15年的风险。

所以在其他的方面会更严格或者保障有缺失。

这个是一定的，保险公司要找到保障时间和保障内容的平衡点。

目前保障期间6年以上的产品只有一款——安享百万。

赛道上只有一位选手。

怎么跑都是靠前名。

不过有了先行者之后，肯定有跟随者。

所以之后会有更多保障期间超过6年的百万医疗险出现的。

我们期待着更多、更好、更强的产品出现。

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