安心百分百的主要保险责任是重疾和医疗吗？值得购买吗？

最近遇到一些客户咨询，他们以前购买的平安人寿安心百分百返还型长期意外险怎么样？

在看完保障内容、合同条款、测算保费后，我得出6字结论。

保障缺、价格贵

一、保障内容

这款产品的保障内容非常简单，一共就4项

（1）意外身故，一次性赔付保额；

（2）特定交通意外身故，一次赔付翻倍保额；

（3）疾病身故，按比例退还保费；

（4）期满返还100%已交保费；

二、深度分析

首先，亮点有2个

亮点1：发生特定的交通意外，最高赔付500万；

亮点2：期满返还保费。

其实冲着这两个亮点，还是有很多人愿意买单的。

如果你把保费当成消费，投出的保费如果不拿回来就是吃亏，

那么这种“期满返还型”的产品，恰恰吃准你这个心理，专门为你设计。

尤其是最高500万的特定意外交通身故赔付。

让平安安心百分百看似非常“划算”。

但是，仔细盘算一下，这笔账没这么简单。

不足有4个

不足1：不保普通伤残；

全残≠伤残

保险里的全残如图所示，全残意味着终身不能从事任何工作，维持必要生活需要他人辅助。

因此，达到全残级别，人基本上也就废了。

达到全残级别，安心百分百才会赔钱，如果达不到全残级别，该产品不会赔钱。

但是，在意外风险发生以后，人达不到全残级别，

比如说断一根手指、一条胳膊或一条腿，这种属于伤残。

大部分意外险可以按不同伤残等级赔付10%-100%保额，

比如五级伤残，可以理赔60%的保额，即可以获得60万理赔。

因此，安心百分百只保障最严重的全残情况，是一个比较不小的坑。

不足2：不保意外医疗

意外险的另一项很重要的责任是意外医疗；

崴脚了、被车撞了、被猫狗咬了、高空坠物了，发生意外事故时，都需要去医院进行治疗。

在治疗时，如果情况不严重则是在门诊治疗，比如说伤口缝合。

这些费用，除了用社保报销以外，还可以用意外险来报销。

一般好一点的意外险都有意外医疗费用报销、意外住院津贴等，

【关于意外险，详细看这篇文章】

但是，平安安心百分百这款产品不含意外医疗保障；

也就说意外受伤看门诊、住院治疗的费用，是不报销的。

不足3：价格贵

市面上保障全面的意外险，每年保费只需两三百，比如说大护法、超人保等等

298元，有100万意外身故保额，含意外医疗责任，性价比极高。

为了给返还保费，安心百分百每年要多交保费约2000元，花钱买了个寂寞。

不足4：收益低

很多业务员喜欢用免费这个噱头吸引客户；

健康平安到老，还能拿回交保费。

但是，货币有时间价值，在时间的加持下，货币能增值，能获利。

最简单的就是，每年拿2000元投入到安全稳健的储蓄类型的保险中，

在几十年后，您能获得的回报，远高于保费。

举个例子：

从这个市场横向对比中可以看到

安心百分百投入的总保费5万元，从投保开始到拿回保费，经过45年，没有任何收益。

储蓄型的产品，投入的总保费6万元，在投保第5年起，每年领取1890元年金，相当于你的保费“打折”了。

在最后一次交费的时候，您已经领取的年金为30240元，加上现金价值32485元。

已领取+现金的钱大于已交保费，这意味着你已经“回本”了。

如果您继续领取年金，在75岁时，平安安心百分百才领取回5万保费。

这份储蓄型产品已经可以领取中收益约94186元，收益近翻一倍。

这就是货币的时间价值。

在时间的作用下，钱可以增值。

三、结论

平安安心百分百这款产品，据说是平安的百万任我行升级版，

尽管做了升级，但是该系列产品依然不尽人意。

市面上90%的长期返还型意外险，在扒开后都惨不忍睹。

因此，建议遇到“返还型”“两全型”产品，可以直接不考虑了。

当然每个家庭具体适合什么产品，什么保障方案，还是需要专业的规划。

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