买保险买重疾险好还是百万医疗好？买重疾险有用吗？

一生病，人就腻歪话就多。借着病由，今天和大家聊聊健康险里的“会计师朋友”和“土豪朋友”。

前两天不知怎么的，在洗澡时居然把脖子给扭了。那种感觉和落枕了差不多，那种感觉，你懂的，十分酸爽。于是只好歪着脖子走路。

好不想工作吖。但又不能不工作~共赴时艰啊。

联想到以后万一生了更严重的病，躺在病榻上，还要考虑上不上班的问题，我忍不住抱紧了寄几。

去年家里有亲人患癌症住院化疗的时候，病房里住了一位不到五十岁的病友阿姨。前阵子听说，那位阿姨在出院以后，忙着上工，把自己累着了。结果不到三个月癌细胞就再次扩散了。然后就没有然后了。

所以，生病了以后一定要多注意休息，就算是康复了，也要先把繁忙放下，调节一下自己的生活节奏。

那就有人说了啊，不工作怎么办？家里又没有矿。嗯，话当然是没错，可是大病复发起来也是不划算。

所以我真心觉得有一份保险真的很重要，至少可以补贴经济上的付出。当然，您要是壕到不差钱，那你看到这里就可以了。

不过不同的保险，其实对我们经济上的风险对冲作用并不相同。一般如果生病，我们会用到的保险有社保、百万医疗险和重大疾病险。

于是有人问了啊，有社保不就够了吗？

现在社保也越来越健全，有一些以前重大疾病不报销的药，今年也列入了报销范围之内，一份社保足矣。真要不行，我不上进口药不就得了。

嗯，这话也没错，权当家人也都这么想的。然而我还是想说，能这么说的人，那一定是过得挺顺的，也真的没生过什么大病。

要是真的得了重疾，家里的生活都会受到巨大影响，包括直系亲属的生活。

就好像去年我家人被确诊癌症以后，先是到了一线城市找较好的医院、较好的医生进行二次确诊，托关系找黄牛，住院一住就是个把月。虽然社保可以报，但真金白银总归是先掏的。后来回到原籍，才去报销。

而生病期间病人也需要照顾，那至少得有一个成年人的工作会受到影响。要如果是老人生病，女儿女婿、儿子儿媳总得出一个人照顾着；而要是我们自己生病，一方收入断了不说，另一方因为分心家里，经济上也多少受影响。

至于康复的日子，更是漫长。康复期间的各种医药费因为时间长也变得不可小觑，何况原本生病的人工作也可能无法照旧，家庭收入大打折扣。

所以，一场疾病，带来的付出绝不仅仅是医药费这么简单，还有更多无形的流失与付出。

前面我们说过，生大病的时候，用于弥补经济的方式有三个，分别是社保、百万医疗险和重大疾病险。

社保就不用提了，只负责社保范围内的医药费。那么百万医疗险和重大疾病险，都需要吗？

于是有人又问了，有一个百万医疗险就够了吧？便宜，一年只要大几百块钱，可以保上百万额度，不像重大疾病险，基本都要四五千起，只有十几二十万额度。

其实看保障并不是这么看的。

那怎么看呢？我先来给你举个栗子。

就拿之前我家人生大病做例子吧。

假设，这一路治病住院+手术+请护工+后期康复到现在，我们一共花了30万。这还没结束。

在完成治疗出院以后，我们拿着医院开具的医药费，其中合理的医疗费发票（比如，护工费就不能算），去保险公司理赔。

保险公司扣掉1万的免赔额后，其他的赔付给我们。最后算下来，应该是少于我们实际花掉的30万这个费用的。

在医生确诊所患大病之后，我们拿着医院的确诊书去保险公司理赔。假设我们当初买了50万保额，那就一次给到50万的赔付。至于这50万是怎么花的，花多少，保险公司并不管。

但如果今天，患上的疾病并不在重大疾病范围内，花费又大过了1万这个免赔额，那么今天更派得上用场的是百万医疗险了。

所以，百万医疗险和重大疾病险，它实际上解决的是不同的问题。

我们每个人都应该有的社保，属于“保而不包”，并不是什么都能报，但能兜住基础的部分，

因此，百万医疗险，某种程度上它解决的是医保范围内没有报销的部分，属于锦上添花。

而重大疾病险的本质，其实是补偿因大病而产生的有形无形损失，属于雪中送炭。

那为什么，百万医疗险看起来性价比这么高呢？

这其实和百万医疗险的一些特点有关。

1、有较高的免赔额。

我们前面提到过，主流的百万医疗险有1万的免赔额。所以百万医疗险更专注在大额的医疗费用支出报销。

如果希望连1万以内的小额支出也能报销的，恐怕需要配置门诊报销方面的医疗险。

2、保费逐年上涨，而且不保证续保。

按照自然规律来说，年纪越大，犯毛病的概率也越大，所以，百万医疗险便宜只是暂时的。

随着我们年龄增加，保费也会越来越贵。而且交一年保一年的百万医疗险，下一年说不定还会停售，或者拒保了。

因为有这么多限制在，所以百万医疗才这么便宜。你想投入收益最大化，保险公司也是这么想的。

每种保障型保险都有自己的特点，我们要根据自己的财务状况，家庭情况和自身情况进行搭配，还要不断进行保障的迭代，确保我们所配置的对冲家庭风险的保障，切实的保护到了我们和家人。

对我来说，拥有百万医疗险更像拥有了一个家庭医疗会计，实报实销很安心，而买了重疾险，就更像拥有了一个土豪朋友，能不能抱大腿真的也要看财力啦~