友邦高端医疗险一年多少钱？值得买吗？
作为市场热门的高端医疗险，MSH精选和友邦传世无忧今年都升级到了2022版。
新升级后的两款高端医疗险有什么区别呢，这篇文章将从产品概览、投保规则、产品责任、医疗网络、购买价格等角度详细拆解。
注：这可能是全网最详细、最客观、最公正的测评文章！
目录
一、产品概览
二、投保规则
三、产品责任
四、增值服务
五、医疗网络
六、购买价格
一、产品概览
产品概览（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
MSH精选2009年上市，友邦传世无忧2015年底上市，两款产品都经历了漫长的时间考验，稳定性都不错。
保障区域方面，MSH精选多了一个大中华（大陆+港澳台）的选项，可进一步降低保费，缺点是中间档覆盖区域是全球除美国、加拿大，而友邦传世无忧是全球除美国，不除外加拿大，友邦更好。
保障责任方面，MSH精选除了住院、门诊、牙科，还涵盖了体检、疫苗、眼科。
如果两款产品都只选择 住院+门诊 两个责任，MSH精选门诊中还自带了一个每年2000/3000元额度的优享福利，每年可以用来体检、打疫苗、牙科治疗、配眼镜等，不需要额外花钱，更实用。
MSH精选只买住院+门诊责任，也可以去体检、打疫苗、看牙齿、配眼镜
若选择昂贵医院，两款产品昂贵医院对比如下：
MSH精选2022 和 友邦传世无忧2022 昂贵医院清单对比（红色为相对优势）
从图中可以看出，两款产品的昂贵医院清单各有利弊。
MSH精选2022的优势在于北京国际医疗中心、北京明德医院、上海港澳国际、上海和睦家、上海曜影、上海沃德、上海全康都不属于昂贵私立医院，购买时选择不含昂贵的选项，保费可以大大降低；
友邦传世无忧2022的优势在于上海东方国际医疗中心、新加坡伊丽莎白诺维娜医院不属于昂贵私立医院。
二、投保规则
投保规则（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
首次投保年龄，友邦传世无忧2022更加友好，65-70岁客户也可以首次投保；
友邦还支持8岁及以上儿童单独投保，不用捆绑搭人；即使8岁以下儿童，靠前年投保需要捆绑大人，第二年也支持儿童单独续保，对孩子比较友好；
体检要求上，MSH精选55岁以上正常客户才需要提供体检报告，友邦传世无忧50岁以上就需要提供体检报告，MSH精选对50-55岁的客户比较友好；
国内居住要求方面，MSH更加宽松，比如客户常年在日本、泰国、英国、瑞士、美国、加拿大等，不受国内居住要求限制，也可加费承保，日本和泰国等亚洲国家0加费，价格不变。
三、产品责任
MSH国际增强计划和友邦全球除美计划保障区域相似、价格差不多，性价比都很高，我们以两款产品的这两个计划做详细对比。
1、住院责任
①基本信息
基本信息（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
住院额度MSH每年1600万，友邦每年800万，MSH更高，如果是在国内外顶级私立医院长期住院、手术，不用担心费用问题；
免赔额的话，两款产品都是相对免赔额，社保统筹账户、公费医疗也都能抵扣免赔额，优秀；
MSH有四档免赔额可选，如果选择了门诊责任，则默认住院、门诊都要是0免赔才行，
友邦有两档免赔额可选，如果选择了门诊责任，还可以选择1万免赔额，保费可进一步降低，不过住院和门诊共享1万免赔额的话，门诊的理赔门槛会比较高。
两款产品的住院责任都明确包含精神疾病、艾滋病治疗，MSH的等待期都是30天，更短。
②常规项目
常规项目（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
常规项目指的是住院必然会产生的费用，比如住的病房费、护理费、诊疗费，家人的陪床费，住院期间的检查费、药品费、手术费（若有），
住院病房项目，MSH精选如果是在大陆以外地区住院，限双人病房标准，而友邦全球除美国全都是标准单人间（单人病房），友邦更加友好；
手术项目和医疗装备，MSH精选没有单项限额，友邦对重建手术费、外置医疗设备、重建手术等有单项限额，MSH精选更友好；
友邦单项限额（重建手术/内置和外置医疗装备/重建装置和材料）的释义
③特定治疗
特定治疗（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
特定治疗指的是中医理疗、康复治疗、家庭护理、临终关怀等特定治疗方式，
中医及理疗方面，MSH明确可报销物理治疗等西式理疗费用，而友邦住院药品费中包含中草药，都很不错；
康复治疗和临终关怀责任，两款产品都涵盖，MSH依然没有限额，友邦有单项限额；
家庭护理责任，指的是出院后在家里的护理服务，友邦住院责任明确可报，全额赔付，MSH 此项责任在门诊中体现。
④特定疾病
特定疾病（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
对于恶性肿瘤，两款产品都包含所有治疗方式（放疗、化疗、内分泌治疗、靶向治疗、免疫治疗、质子重离子治疗），比如“120万一针”的CAR-T免疫疗法用到的药品，两款产品都可以全额赔付，不过常见的靶向治疗基因检测费用，MSH精选没有限额，友邦有3万限额；
器官移植，MSH不限任何器官的移植手术，友邦限定了部分器官的移植费用；
对于精神疾病、艾滋病，MSH无限额，友邦有3万/20万等的单项限额；
对于先天性和遗传疾病，大多数高端医疗险都是明确不保的，MSH精选对这类疾病给了每年6万额度，住院和门诊共用，
先天性疾病分为很多种，常见如下：
1、先天性的循环系统疾病：常见的有先天的室间隔缺损、房间隔缺损、法洛四联症、动脉导管未闭、主动脉缩窄、肺动脉狭窄等。
2、先天性的呼吸系统疾病：例如存在先天性的肺发育不良、先天性的支气管肺囊肿、肺隔离症，还有先天性气管软化、气管食管瘘等。
3、先天性的泌尿生殖系统疾病：例如单侧肾缺如、肾发育不良、异位肾、输尿管囊肿、先天性输尿管发育畸形等。
4、先天性的神经系统疾病，例如先天性脑积水、颅狭症、颅咽管瘤、颅内畸胎瘤。
5、先天性的消化系统疾病：比如先天性肥厚性幽门狭窄、巨结肠以及食管闭锁。
6、其他先天性疾病：还包括五官、四肢以及其他的先天疾病，比如先天性的唇腭裂、漏斗胸、鸡胸以及胯脱位。
上述这些都是临床上能够见到的先天性疾病。
对于首次投保前已经存在的既往症，两款产品都是明确除外不保的，这个也很正常，如果是既往症较多的非健康体客户，可以重点考虑MSH经典、安盛尚越等有既往症额度的产品。
MSH精选2022关于既往症的定义
友邦传世无忧2022关于既往症的定义
⑤指定门急诊
指定门急诊（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
指定门急诊责任是医疗险非常人性化的责任，即使买的是仅住院计划，不附加门诊，住院前和出院后在门诊的就医费用、在门诊做手术的费用、癌症肾透析等大病定期去门诊做治疗（门特）等，医疗险也都可以给报销。
两款产品都非常优秀，没有指定门急诊的项目缺失，也没有限额，在住院前后天数上，MSH精选天数更长，住院前90天/出院后90天的门诊产生的费用都能报销，友邦则是住院前30天/出院后60天的门诊费用可报销。
⑥紧急项目
紧急项目（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
紧急项目是高端医疗险特有的保障，拥有一份高端医疗险，在全世界任何地方发生了意外或突发急症，可联系保险公司提供紧急救援和转运，buffe拉满。
即使买的是仅住院责任，因为意外导致需要紧急去门诊治疗的费用、牙科门诊治疗的费用也都可以全额赔付；
紧急救援与转运责任两款产品都提供，MSH对于紧急医疗转运没有限额，例如直升机、包机等，而友邦对于遗体/骨灰运返和安葬费也走80万额度，比MSH的16万额度更高。
另外一大区别在于保障区域外紧急医疗，高端医疗险中的紧急救援与转运一般只包括在意外或急症发生的地点，通过直升机、救护车等将患者紧急转运到附近合适的医疗机构，或者将患者从A医院转运到条件更好的B医院产生的转运费，或者待患者稳定后从治疗机构返回国籍国的交通费，但患者治疗的费用，大多数高端医疗险都是不报销的。
而MSH精选有一个保障区域外紧急医疗责任，每年100万额度，“保障区域外”指的是计划外的地区，比如买的全球除美加的计划，那么在全球除美加地区发生了意外或急症，产生的治疗费可按1600万报销，在美国和加拿大发生了意外或急症，产生的治疗费也可按100万报销，友邦无此责任。
⑦其他项目
其他项目（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
异地就医交通费是MSH的一个亮点，指的是罹患疾病去其他城市或国家（美国、加拿大除外）乘坐交通工具（高铁、飞机等不限），交通费可报销，也包括一名陪同人员的交通费，限住院前后14天内的往返费用。
MSH精选2022 三个计划每年可报销1.5万/3万/6万的交通费
住院现金补贴是MSH精选的责任，住院超过6天起，每天可额外给600元，可以理解为误工费；
无理赔住院津贴是友邦的责任，指的是本次住院没有找保险公司理赔，没有抵扣免赔额，那么住一天院就给650元。
2、门诊责任
①基本信息
基本信息（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
两款产品的门诊都是可选责任，
MSH精选门诊每年8万额度，友邦传世无忧门诊和住院共享800万额度，友邦更优；
门诊免赔额的话，MSH精选如果附加门诊责任，则强制住院和门诊都是0免赔额，友邦传世无忧附加了门诊也可以选择1万免赔额来降低保费，不过门诊也会受到免赔额的限制。
两款产品门诊都有30天等待期，其他高端医疗险很多门诊是无等待期，算是两个产品共同的缺点。
②常规项目
常规项目（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
两款产品在诊疗费、检查费、药品费都没有单项限额，全额赔付，
诊疗费（挂号费）方面，友邦传世无忧有每年45次的限制，MSH精选无，不过每年45次基本也够了。
③特定治疗
特定治疗（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
中医及理疗项目，MSH精选针对中医、针灸、物理治疗等每次门诊就医限1000元，一年较多20次，友邦传世无忧药品费中含中草药，像针灸、物理治疗等每年6500元，不限次数。
一种单次限额低，但总额度高（1000元*20次=2万额度），一种无单次限额，但总额度低，都挺不错，适合不同客户的需求。
另外，MSH精选针对临终关怀、睡眠检查和治疗费也是明确涵盖的，全额赔付。
④特定疾病
特定疾病（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
两款产品门诊都可以涵盖精神疾病，不过MSH精选是全额赔付，更优；
艾滋病和先天性疾病，MSH精选也是明确赔付的，友邦住院责任中明确赔付艾滋病，可在责任免除中把艾滋病作为免责疾病了（住院治疗的艾滋病除外），如图：
友邦免责条款中关于艾滋病的免责描述
两款产品都不赔付门诊既往症，这也是大多数高端医疗险的特点。
⑤其他项目
其他项目（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
MSH精选如果附加了门诊责任，有两个非常好的自带责任，优享福利和早筛，不用额外花钱。
优享福利每年给2000元额度，体检、疫苗、牙科、眼科共享，对于客户来说实用性更强；
早筛服务指的是每年可以享有肠道早期病变无创筛选、幽门螺旋杆菌筛查、HPV人乳头瘤病毒检测服务，每年三个里面只能选择一个来使用。
3、体检/疫苗责任
MSH精选单独的体检/疫苗责任
刚才讲了，MSH精选的门诊责任中自带了2000元的优享福利，可以用来体检、疫苗、牙科、眼科。
如果客户觉得2000元用来体检或打疫苗不够，想再增加体检/疫苗额度，还可以再附加MSH精选的体检/疫苗责任，可以额外再附加3200元或5000元额度。
这个额外的体检/疫苗责任相当于一个打折卡，可以用更低的保费获得这个额度，如图：
MSH精选保费/保额对应表
4、牙科责任
MSH精选/友邦传世无忧 牙科责任（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
MSH除了门诊中自带2000元优享福利有牙科责任，如果觉得2000元用来洗牙、补牙不够用，还可以额外再附加单独的牙科责任，友邦也可以附加单独的牙科责任。
牙科额度两个产品不太一样，MSH精选可以自由选择额外附加2000元、5000元或1万元，友邦只有8000元的选项；
等待期方面，单独的牙科责任，MSH精选买完即用，友邦传世无忧有90天等待期；
牙科责任方面，友邦传世无忧只有基础治疗和重大治疗，没有预防治疗（涂氟、洗牙洁牙、抛光等），不如MSH精选更实用；
四、增值服务
增值服务信息来自两款产品对外公布的资料，
增值服务（红色标注为相对优势，绿色标注为相对劣势）
可以看到两款产品各有优势，
MSH精选支持非直付医院的就医垫付服务，解决住院押金问题；外购药不限制疾病和药物，比如治疗器官移植抗感染的高价抗生素，医院药房开不出来，外面药房有，也可以通过MSH来报销；
友邦传世无忧把增值服务明确写进条款，包含专案建档，对客户的健康管理更加丰富，不过外购药仅限恶性肿瘤用到的靶向药物和免疫药物可报销，不如MSH精选外购药更实用。
中国经济网报道：肺移植术后感染的患者购买外购药“锋卫灵”自费30万
五、医疗网络
1、国内对比
我们以业内公认的权威数据《中国医院排行榜》 复旦版做基础，看看两款产品对于百强医院排行榜前20名医院的覆盖情况：
可以看到，两款产品覆盖的直付医院数量都不错，覆盖率均超过50%，MSH比友邦略多。
2、国外对比
MSH是1974年建立的直付网络，覆盖了全世界150个国家的医疗资源；
友邦是2019年自建的直付网络，覆盖了全世界18个国家的医疗资源。
MSH全球医疗网络数量150个国家
友邦全球医疗网络数量18个国家（包含中美）
国外医疗网络，MSH具有绝对的优势，友邦后劲十足。
六、购买价格
我们以0岁和30岁客户、都不选择昂贵医院的情况下，测算两款产品住院加免赔额、住院0免赔额、住院+门诊 0免赔额 三种情况下的保费，这也是大多数客户购买选择的几个搭配方案：
热销方案价格表
可以看到，两款产品在不同组合方案下的价格各有利弊，
仅住院计划+免赔额，友邦保费更低；
仅住院计划 0免赔额，或者 住院+门诊 0免赔额，MSH保费更低。
总结
以上就是MSH精选2022和友邦传世无忧2022的详细对比，可以看到两款产品都十分优秀，各有所长，选购的时候还是要从需求出发，再做决定。
另外，本文是大鹏查阅了两家官方资料后做的对比，如果有错误信息还望及时联系我，我会靠前时间修改更正。
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