少儿平安福交满20年怎么拿钱?有必要拿钱吗?

很多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任,认为买保险必须“赚钱”,有病赔付,无病返钱才是好保险。呃,这想法可能会吃大亏。九九爸就分析分析用户是如何在不知不觉中吃亏的。以少儿平安福为例:0岁男宝,保额50万,交20年,什么附加责任都不加,年

很多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任,认为买保险必须“赚钱”,有病赔付,无病返钱才是好保险。

呃,这想法可能会吃大亏。

少儿平安福交满20年怎么拿钱?有必要拿钱吗?九九爸就分析分析用户是如何在不知不觉中吃亏的。

以少儿平安福为例:

0岁男宝,保额50万,交20年,什么附加责任都不加,年交保费7136.08元。

同样50万保额的不带寿险责任的类似产品只要2516元(后续称为小A)

一个责任差了4620.08元,就为了“保本”,其实吃了大亏。

坑点1:重疾杠杆低

真实理赔金应该减去保费成本。

如果都交满20年

少儿平安福的真实理赔金为

50万-14.27万,实际理赔金35.73万。

小A的真实理赔金

50万-5.03万,实际理赔金44.97万,

都赔50万,到手相差9.24万。

不管哪年出险,含身故责任的重疾险因为保费支出多,实际到手少,对应杠杆低。

坑点2:寿险不划算

算明白患重疾后,再算算未患重疾,赔付寿险时的表现。

长期寿险主要用于资产传承,按照寿命从50岁—80岁,推算结果如下。

方案1:直接买少儿平安福,赔付50万

方案2:买小A,剩余4620.08购买收益3.2%的年金产品。

1)50岁时:小A退保得11.39万+年金得33.64=45.03,少得4.97万

2)60岁时:小A退保得15.04万+年金得46.09万=61.13万,多得11万

3)70岁时:小A退保得17.82万+年金得63.16万=80.98万,多得30万

4)80岁时:小A退保得17.76万+年金得86.54万=104.3万,多得54万

选的收益很低的年金产品,从对比得出18岁至50岁之间死买少儿平安福划算一些...

我国人均预期寿命已经达到77.3岁,还在持续上涨,以后一半的人都可以活过80岁...看完上面的计算再结合平均寿命。

你品,你细品...呃,发现了点什么?

不与其他产品比,单算产品自身触发寿险后收益如下:

18岁前身故赔付保费,利息全亏,

18岁后身故赔付保额。

20岁身故年化收益10.86%、30岁6.43%、40岁4.24%、50岁3.18%、60岁2.54%、70岁2.11%、80岁1.81%,

长期寿险的作用是传承资产,结果活得越久传承的越少...利息都被保险公司“吃”走了...

总结:

无论从什么角度分析,少儿购买含寿险的重疾险都不划算。

买保险就是与保险公司对赌,本来就是对立面的两类人怎么可能共赢?保险公司大力推广含寿险的重疾险并不是为了用户好,而是为了自己好。

站在各自的立场上就能想明白了。

1)保险公司:赔付时“实际”能少赔,用户杠杆低对应保险公司亏钱风险小

2)业务员:高保费对应高佣金,赚得盆满钵

3)用户:有病赔付,无病传承,一举两得,理财小能手

前面两个群体是真受益,用户在这两个群体的忽悠下,还以为自己占了大便宜,算明白估计想死的心都有了。

文中用少儿平安福对比并不是针对它,只是举例推演此类含寿险的重疾险是否值得买,请不要对号入座。

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