泰康百万医疗保险能保什么？值得购买吗？

百万医疗险最近比较大的动静，是4月30日会有一批1年期的产品停售。

这个事，其实是1月份发布的《规范短期健康保险业务有关问题的通知》的执行。

按照规定，产品停售前保险公司得做好转保建议，所以收到停售通知的朋友不用慌。

譬如复星联合优越保（去年5月上线），按客服的意思，指定的转保产品（免等待期、免健康告知）正在开发中，上线后会通知投保人，我们也一直在跟进它的进展。

这么一来，百万医疗险的续保可靠性，又成为讨论的热点。

刚好最近有一款保证续保20年的产品上线——泰康泰享年年，借此为大家捋一下现在百万医疗险产品现状，方便投保时作参考。

一、百万医疗险的产品现状

百万医疗险历经5年多的发展，最早一批上市的产品已从理赔高峰中体会到其中的酸甜苦辣，反过来促进产品条款从粗放向精细化改进。

加上监管脚步的跟上，百万医疗险从健康告知到保障内容、从续保条件到费率，都开始从激进趋向保守。

现在市面上的产品，从续保条件来分，主要有三大类：

• 1年期——保证续保20年（费率可调）；
• 1年期——保证续保6年；
• 1年期——不保证续保；

本来之前市面上还有5年期、6年期的定期产品，但价格略高了些，反倒不如1年期（保证续保）的产品受欢迎。

而从承保公司的角度看，不同类型的公司，对百万医疗险的开发态度并不一样。

对财产险公司来说，百万医疗险是不错的踏板，可以借此分一杯健康险的大蛋糕。

但囿于监管政策的规定，财产险公司只能承保1年期及以下的短期百万医疗险。

即使是百万医疗险的鼻祖——尊享e生系列，因为众安是财产险公司，它就只能是1年期，在现在强调续保可靠性的大环境下，似乎有些尴尬。

对寿险公司来说，重疾险、终身寿、储蓄型等长期产品是它们的主菜，百万医疗险只是配菜，用来搭配主菜一起卖的，多数公司对它的态度就是有就行。

对专业的健康险公司来说，百万医疗险于它们可是天赐的大饼，如平安健康、人保健康、复星联合健康等，百万医疗险的产品呈矩阵式，1年期的、保证续保的齐头并进。

但百万医疗险，不是保证续保期限越长就越好，也不一定是越便宜就越适合。产品是否值得买，总归是需要综合各方面的因素来衡量。

二、保证续保20年的百万医疗险

保证续保20年的长期百万医疗险，去年才开始出现。

在此之前，监管批的最长的是6年保证续保。

直到2019年监管明确长期医疗险可调整费率，并给出了费率调整的触发机制和条件，才有了保证续保20年（费率可调）百万医疗险的上市。

现在互联网上保证续保20年的百万医疗险，主要有3款，分别是：

• 平安健康e生保（保证续保20年-费率可调）
• 人保健康好医保（保证续保20年-费率可调）
• 泰康泰享年年（保证续保20年-费率可调）

另外，还有微医保保证续保20年版，实际上就是平安健康e生保。

微保上的保险产品，一向走的是定制精品路线，每种类型产品只有一款。

虽然不同产品会与不同公司合作，但百万医疗险一直牵的是泰康的手。

微保在2017年火速上线的靠前款产品——微医保百万医疗险，就是由泰康在线承保，一时震惊业界，甚至引来蚂蚁保不惜打7折来狙击。

而微医保保证续保20年，不仅打破微保定制的产品策略，直接采用拿来主义，而且拿来的还是平安健康e生保。

联想到微保的话事人变成了平安系的大将，感觉背后有点故事啊。

难怪现在泰康人寿的泰享年年，只能与其他互联网渠道合作。

三款20年保证续保的产品对比表如下：

三款产品都是保证续保20年，虽然保障内容同样都包括住院医疗费、住院前后门急诊、特定门诊三部分，但相比之前的标杆产品，它们的保障各有缺失。

1. 投保年龄

泰享年年和e生保的投保年龄最高限55周岁，把56岁以上最需要保障的人群都挡在门外，人保好医保到60岁相对友好一点。

2. 保额限制

泰享年年和e生保，20年保证续保期间的总保额限制800万，现在看基本是够的。

但泰享年年的不同费用也有不同的限额：

• 材料费，120种特疾限20万/年、普通疾病限10万/年；
• 特定门诊透析费，120种特疾限20万/年、普通疾病限10万/年；
• 特定门诊恶性肿瘤治疗费，限20万/年；
• 住院前后门急诊，120种特疾限10万/年、普通疾病限5万/年；

像材料费、恶性肿瘤治疗费等，有超限额的可能。

另外，泰享年年有120种特疾住院津贴，100元/天，年度限1.8万，20年保证续保期限3.6万。

3. 免赔额

泰享年年的免赔额是普通医疗1万、120种特疾0免赔，算是三款中最优的。

人保好医保、平安e生保则是所有情况都有1万免赔，但好医保要好一点的是，它100种重疾有1万津贴，相当于是重疾确诊当年0免赔，之后年度恢复到1万免赔。

关于特定重疾的定义，有个细节值得一提：

• 泰享年年120种特疾的前25种采用旧重疾定义，也就意味着轻型甲状腺癌也可以0免赔；
• 人保好医保100种重疾采用的是新重疾定义，所以轻型甲状腺癌是没有1万津贴的。

4. 院外药

院外药，即有医生处方、但医院没有药，需要到外面药房买药，在各地医院普遍存在，尤其是癌症靶向药。

所以院外药能不能报，对消费者来说非常重要。

百万医疗险这两年才开始对院外药报销明确化，有的产品一刀切，院外药全不报了。

如泰享年年、平安e生保就是如此，免责条款都明确院外药不报销。

人保好医保则相对友好，指定的93种癌症特药，经过申请在指定药房买药最高报销90%（医保内未经医保只报销60%）。

非癌症的外购药，好医保20年版依然没有明说，按客服的意思，还是和之前的版本一样，合理且必须的、有医生处方的外购药可以申请报销。

5. 质子重离子保障

质子重离子保障，虽然用到的概率不算高，但有总比没有好。

人保好医保包含质重保障报销（限上海质子重离子医院），泰享年年和e生保则没有。

6. 医院范围

一般百万医疗险的医院范围都是限二级及以上公立医院普通部，人保好医保、平安e生保即是。

泰享年年除了二级及以上公立医院外普通部，还包含7家泰康自有医院，自有医院如下：

7. 医疗垫付

重疾绿通和医疗垫付这两项增值服务，可以有效帮助普通家庭解决看病难、无钱看病的问题，也是我们选择产品的重要考虑因素。

重疾绿通3款产品都有，但只有人保好医保有医疗垫付服务，泰享年年和e生保都没有。

8. 费率

三款产品都是自然费率，即一个年龄一个价格，好医保和e生保的男女价格略有不同。

三款产品的费率相对是接近的，其中泰享年年相对便宜一点，0-4岁以及40岁以上差不多是e生保的95折，好医保居中。

9. 费率调整触发机制

三款产品的费率调整机制相同，都是在产品上线3年之后可调整，每次调整间隔1年、每次较多30%。

虽然能调整，但也不能随便调，得满足条件，即：上一年度赔付率达到85%，或者达到行业平均赔付率-10%；

10. 续保条件

虽然都是20年保证续保，但续保条件的细节也有差异。

泰享年年，如果保证续保期到后年龄大于80岁，则不能再续保；e生保，没有给出具体的可续保年龄。

且保证续保期满，它们都需要经过保险公司审核通过才能续保。

11. 既往症定义

大家应该都知道，医疗险对于既往症一般是免责的。

对既往症的定义，一般是指投保前已有疾病未治疗、未间断用药、或未诊断但按常识应知晓的；已经治愈的疾病，就不算既往症。

但人保好医保则将已治愈的疾病也纳入到既往症中：

这一点差异，对投保人的多少会有一点影响。

除了这些外，它们的免责条款和健康告知都有不同，大家可以自行查看。

三款产品的保障虽各有优劣，考虑到癌症院外药的实用性，人保好医保（保证续保20年版）要相对强一点。

三、百万医疗险优缺点对比

从上面的介绍可以感知，这些保证续保20年百万医疗险，保障不如我们之前推荐的1年期或保证续保6年的产品。

我们来看一下4款具有代表性产品的对比表格：

• 1年期的众安尊享e生2021；

• 1年期的微医保2020；
• 6年保证续保的人保好医保2020；
• 6年保证续保的复联超越保2020；

这几款产品我们已经介绍过多次，保障相对全面，称得上百万医疗险标杆。

1. 保障对比

相比上面的保证续保20年的产品，这四款产品共同的保障优势有：

• 免赔额都是普通医疗1万免赔、重疾0免赔，且人保好医保长期医疗的普通住院是6年共享1万免赔；
• 都包含质子重离子保障；
• 指定癌症院外药，按流程申请可报销；
• 都有医疗垫付；

这些保障优势，刚好都是我们选择产品时会偏重的点。

2. 费率对比

结合上面两张表格看，20年保证续保的产品0-4岁的费率相对有优势，51岁~85岁的价格相对较高，中间年龄的保费相对低、差距较小。

3. 续保条件对比

因为医疗险对健康告知的要求比较严，所以大家选择产品的时候，最担心产品停售不给续保，而身体健康发生变化买不了其他产品，那就太坑了。

所以，续保可靠性在消费者心中的重要性，不言而喻。

从理论上来说，因为续保主动性更多掌握在投保人手中，保证续保的百万医疗险，比非保证续保的续保可靠性强；保证续保期间越长，续保可靠性也越强。

但在实操上，这个说法并不是绝对的。

以表格中两款1年期的产品为例，它们的保费收入以亿计，都是公司/平台打造的王牌产品，从保险公司或平台的主观意愿来说，当然希望产品一直做下去。

另外，《规范短期健康保险业务有关问题的通知》中明确要求，1年期及以下的短期健康险产品，停售后要做好转保建议，不能一停了之，也是对买短期医疗险的消费者一种保护。

所以产品的续保可靠性，除了看是否能保证续保外，还要综合考虑产品的销量、公司/平台的产品策略等，1年期的产品续保可靠性并不一定就是差。

又因为现阶段保证续保20年的产品比较保守，产品的综合性价比，比靠前梯队的1年期或6年保证续保的产品差了一截。

四、百万医疗险怎么选？

那么，这些百万医疗险，到底该怎么选呢？

从产品综合性价比来说，

依然是人保好医保（6年保证续保）最优先推荐，它6年共享1万免赔，且非癌症特药的外购药也有申请报销的机会。

尊享e生2021、微医保2020、复联超越保2020也是不错的选择。

而且综合来看，这些产品的续保可靠性相对是不错的。

就是想要保证续保20年，

人保好医保（保证续保20年-费率可调）相对好一些，因为指定的癌症特药外购药按流程申请最高报销90%，主要缺点是所有医疗都有1万免赔、重疾确诊当年才0免赔；

泰享年年（保证续保20年-费率可调），优点是普通医疗1万免赔、120种特疾0免赔，覆盖泰康自有医院，且价格便宜一点，主要缺点是没有医疗垫付、没有质重保障、院外药都不报销；

平安e生保（保证续保20年-费率可调），主要缺点也是没有医疗垫付、没有质重保障、院外药都不报销，且所有情况都有1万免赔、价格还偏高。

实际上，每个人的情况不同、偏好不同，或者不同年龄、不同家庭条件，选择就会不一样。

譬如61~65岁，多数产品的年保费已高达2000多元，以80后、90后独生子女家庭为例，一个家庭承担4位老人的保费，是非常大的一笔开支，何况这些保费是完全消费掉的，如果保费预算不宽裕，在选择时会更看重价格便宜，超越保2020会是考虑的对象。

但如果觉得61~65岁健康容易发生变化，可能会优先考虑续保可靠性，那么人保好医保（保证续保20年）是不错的选择。

如果你对产品有任何疑问，或者对产品有自己不同的看法，欢迎在文末留言。

不知道将来会不会有性价比更好的保证续保20年百万医疗险上线呢？复星联合要加油啊

关注玩保录，不被保险玩！

以上就是小编给大家带来的关于'泰康百万医疗保险能保什么？值得购买吗？'的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。