银行的保险产品可靠吗？会亏损本金吗？

在上周，保君分析了“在邮政银行买的保险是否靠谱”。

没想到，大家都很感兴趣！

还有不少小伙伴表示：“自己是在工行买的保险，也不知道好不好，能帮看看吗？"

经了解，咨询较多的有两款，分别为工行销售的“工银安盛鑫如意八号终身寿险、工银安盛鑫如意玖号终身寿险”。

那该产品好不好？有没有坑？交完钱还能拿回保费吗？

今天就帮大家全面分析下！

工银安盛鑫如意系列-责任解读

工行这两款均为增额终身寿险，同样，此类产品重点关注两点即可：

1. 保障责任：增额寿险也是寿险，其保障的也是身故/全残责任，即未来人死亡或全残了，会赔付给受益人一笔钱。

2. 现金价值：除了保障，现金价值更应该重点关注，这关系着未来如果退保，可以领取出多少钱。

对于保额增长率：鑫如意八号增长率3.6%、鑫如意玖号增长率3.5%。

这里提醒，保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。

收益性怎么样？

以30岁男性、交5年、每年交10万保费为例，两款产品现价表现如下：

1、现价高于保费所需时间

两款均在满五年时，现金价值高于所交保费；

银保渠道的产品中，大多数回本时间都在满5年时。大家可以细想下里面的原因。

2、最高IRR

鑫如意八号最高IRR为3.35%、鑫如意玖号最高IRR为3.27%。

从上表可看出，八号要比玖号现金价值更高些，不过在50年内相差也不大。

3、RR达到3.4%所需时间

一般我们建议在IRR达到3.35%-3.4%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。IRR达到3.35%-3.4%所需时间越短，就可以越早进行减保取现价，灵活性也越高。

但这两款最高IRR都没达到3.4%，在第22年时IRR才达到3.0%。相比同类产品，确实有点低。

与乐享年年现价分析

鑫如意系列与乐享年年现价分析

1、现价高于保费所需时间：

鑫如意系列优于乐享年年，乐享年年在第9年后现价才高于保费。

2、最高IRR：

乐享年年具有绝对的优势，最高IRR可达3.49%，别小看那零点几的差别，放到现价上相差还是比较大的。

比如交同一样的保费，在90岁时，乐享年年现价比工银安盛鑫如意玖号高近38.9万！

3、IRR达到3.4%所需时间：

同样乐享年年也具有绝对的优势，在第10年就达到3.37%，在第13年后超过3.4%，最高可达3.49%。

而工银安盛鑫如意八号、工银安盛鑫如意玖号，都达不到3.4%，最高才3.2%-3.35%左右。

总结

1、不要认为“保险跟存款一样，提前取就算没利息，也能保本”；在前期退保，是可能有损失的。

2、工银安盛鑫如意八号、工银安盛鑫如意玖号，虽然短时间内现价就能超过保费，但长期收益性相比同类产品相差太多。

3、其实，我们还有更好的选择，比如乐享年年，长期IRR最高可达3.49%；可惜这款最近也在限额销售，想上车的抓紧了！

如果不清楚产品否适合自己，或者想要具体利益演示表的，可以私信我们帮您解答。

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