一年99元的大病保险可靠吗？大病保险怎么购买？

成年人保险四大金刚里面，重疾险占得预算较多，因此挑选一款性价比高适合自己的重疾险非常重要，也值得花时间去好好挑选。我发现一个奇怪的现象，我们买一台一二十万的车愿意花一两个月时间去研究，了解车子性能各种参数，但是买一个要交一二十万保费的重疾险却随便找一个代理人了解一下，甚至连合同都不看就随意买单了。

我问了大部分小伙伴都表示，保险合同晦涩难懂看了也看不懂，所以干脆就找认识的熟人随便买一个咯，那么今天既然你看到了我的文章，我就不允许你再这么随意了。这一篇文章初稿我花费2周时间整理成文，并且定期我都将对文章中的产品进行更新迭代，以适应最新的市场情况，大家可以点赞/收藏Mark住，看完这一篇文章，你将获得系统的挑选重疾险的方法，节约40%的保费不在话下，废话不多说，我们来看看如果为自己挑选一款适合的重疾险。

理论篇：重疾险每一项责任的拆解，好的重疾险长啥样

一款重疾险一般包含这些内容：

基础责任：重疾、中症、轻症、被保险人/投保人豁免，

可选项目包含：身故责任、癌症二次、特定心血管疾病二次、重疾多次赔付、重疾复原金、重疾关爱金。

接下来我会把每一项责任分别拎出来，告诉大家对应每一项保障责任，当下好的标准是什么。之后我会根据这些标准（重要的标准我都用黑体加粗做了提示），给你们推荐一些当下市面上比较好的重疾险供大家参考。我们先看靠前部分，重疾险每一项保障责任的拆解。

重疾

从名字上就可以判断，这是重疾险里面最重要的部分，2020年中国保险行业协会和中国医师协会，对于重疾险的疾病定义做出了更新，因为07版的定义已经有些不太适应医学的发展了，更新以后拟定了28种高发重大疾病，基本上所有重疾险都收纳了这28种重疾，因此我们不需要太多去关注重疾险的疾病数量，100种、110种、120种差别都不是很大，因为前面28种就占到了95%以上的理赔概率。

重疾这一块我们需要关注的是一些有家族病史疾病的理赔条件，而这些疾病不一定是这28种统一定义的疾病，因此理赔标准不同产品会有不同，比如之前有一个朋友找我规划保险，她告诉我家族里面糖尿病人比较多，于是她在挑选的时候，对于这一个疾病特别关注，想找一个对这个疾病比较宽松的产品，于是在挑选的时候，我们发现不同的产品对于严重1型糖尿病的理赔条件果然不同：

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同样一个严重1型糖尿病，靠前个理赔条件要比第二个更为严格。

中症/轻症

一个重大疾病会有不同的发展阶段，不是所有大病一上来就是重症，因此我们想要自己买的重疾险能够有更高的一个理赔概率，就应该是包含轻症、中症的，如果有一个朋友给你推荐了一款重疾险，只有重疾而没有轻症和中症，那么这个产品就是残缺的。

很多朋友会说轻症也不重要，以为轻症就是一些常规不严重的疾病，实际并不是如此，举个简单例子， TMN分期为1期的甲状腺乳头状癌就是轻症，身边大多数人确诊甲癌都是这一个，心肌梗死以后做的心脏支架手术就是轻症，所以你还会认为轻症不重要吗？因此如果一款产品，连结构都有残缺我们应该首先将其排除掉。

2020年的疾病定义，对于高发重疾规定了28种，但是对于高发轻症只规定了3种，因此其余的28种重疾对应的轻症我们需要自行甄别，这里我把28种高发的重疾对应的轻症和中症整理出来如下，大家在挑选重疾的时候可以进行比对，覆盖病种的越多越好。

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投/被保险人豁免

如果我们选择分期交保费，就可以获得一个豁免责任，被保险人豁免通常是自带的，的意思是指在分期缴费期间，如果发生约定的轻、中、重疾赔付，分期剩余没交的保费就豁免掉了。投保人豁免通常作为可选项目，一般是夫妻互保或者父母给孩子投保的时候附加，如果预算充足可以附加，对于保障内容没太大影响。

需要注意一点就是投保人豁免核保非常严格，一般人不一定能附加上，要求完全符合健康告知否则不能附加。

身故责任

身故责任其实就相当于是在重疾险里面附加了一份终身寿险，附加以后发生重大疾病按照合同保额赔钱，如果一辈子没有发生重大疾病最后自然身故，也赔付保额，也就是说附加身故以后这笔钱无论如何一定可以拿到，要么生大病拿，要么自然身故了拿。但是这里我个人的并不建议在重疾里面附加身故责任，有以下几个原因。

• 附加以后贵40%的保费，而且人一生重疾发生了72.18%，我们大概率是先赔付重疾。
• 如果不附加省下来的钱，可以附加定期寿险，或者直接配置一份增额终身寿险，比如一个30岁男性购买一份50万保额的重疾险，不含身故是6620，分30年缴费，而如果选择含身故是10255，分30年缴费，含身故总共需要多交10万9050的保费，我们假设这位90后80岁身故，我们把这多出来的10万9050的保费投入到一份增额终身寿里面，经过50年的时间，增额终身寿可以赔付60万2955，而如果这样配置，两份钱都可以同时拿，而且拿的更多，如果王先生不是80岁，而是90岁才身故呢，这时候拿到的身故金就变成了85万。
• 然而有很多产品非常流氓，身故责任都是强制附加的，如果大家不是因为某些特定原因，一定要选择这一家公司的产品，也建议绕开。

癌症二次/恶性肿瘤扩展保险金

这里指的是癌症的二次赔付机会，因为癌细胞是比较顽固的，癌症通常有一个5年存活期的说法，也就是说癌细胞在5年内都有很大的概率复发和转移，于是这个癌症二次就是预防癌症的复发和转移的。

需要关注的点：

• 二次赔付的比例一般有100%/120%/150%几种肯定是越高越好了
• 二次赔付的间隔期，1年/3年/5年，间隔期越短越好，间隔5年的简直是耍流氓。
• 二次赔付的要求，持续、复发、新发、转移这几个都能赔的较好，但很多产品只保新发和转移，对于持续和复发不赔付，因此大家一定要睁大眼睛甄别。

​可以看到第二个包含了持续、复发、新发和转移，而靠前个不包含持续，这就是区别。

特定心脑血管二次

这里指的是一些特定的心脑血管疾病二次赔付的机会，比如严重脑中风后遗症、心梗等，因为这一类疾病目前通常是手术治疗，但是手术治标不治本，并不能彻底解决发病的根本原因，因此很多心梗患者搭桥之后再搭桥是比较常见的，于是这种二次赔付就可以很好地抵御这一风险。

需要关注的点：

• 二次赔付的比例一般有100%/120%/150%几种，也是越高越好
• 二次赔付的间隔期，大部分有这项责任的产品间隔期均为1年

重疾多次赔付

重疾险分为单次赔付和多次赔付，也有一些产品把多次赔付作为附加责任供大家自由选择，顾名思义多次赔付的意思，就是重大疾病可以赔付多次，但是这里需要注意几个点：

• 重疾的多次赔付指的是不同疾病，比如靠前次癌症，第二次换上脑中风后遗症可以赔付，但是如果靠前次得了肺癌，过了几年癌症复发转移到肝上面成了肝癌，那么就无法获得理赔（注：指没有单独附加癌症二次的情况）
• 多次赔付分为分组和不分组两种，举一个简单例子，帮助大家理解分组和不分组的区别，A和B两个产品都保100种重大疾病，A分5组赔付5次，而B不分组赔付5次，我们把100种疾病想象成100个山楂，那么A相当于把100个山楂串成了5串，一旦理赔一次之后，就拿走一串，下一次只能在剩下的4串80个里面挑选一个来理赔，依次类推。而B相当于是一盘散的山楂，理赔一次之后只拿走一个山楂，下一次还可以再剩下的99个里面任选一个出来进行理赔，因此强烈建议大家选择不分组多次赔付的产品。

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重疾复原金

这一项责任一般出现在单次赔付的重疾里面，指的是发生一次重疾理赔之后，间隔一段时间可以理赔第二次，相当于由单次赔付变成了多次赔付。

如果你挑选的产品里面有这一项责任，那么我们应该注意以下几点：

• 目前大部分产品，间隔期有1年/3年，间隔期选择越短越好
• 复原责任有的可以赔付同种疾病，有的只能赔付不同于靠前次的疾病，显然可以赔付同种疾病的更优秀。

疾病关爱金/重疾额外赔

这一项责任通常指的是，在合同约定的时间内发生重大疾病，保险公司除了赔付100%保额以外，还会按照关爱金约定的比例赔付疾病关爱金，这一项责任比较适合想买高保额，但是预算有限的朋友考虑，试想一个30岁男性想买50万保额保终身，但是一看每年保费交8K，超出预算。而如果选择基础保额30万，在家庭责任的高峰期和赚钱的黄金年龄段60岁以前附加一个关爱金，可以使得在60岁以前发生重大疾病赔付到50万，60岁退休以后没有那么重的家庭责任，保额低一点也影响不大，这样提高某一段时间的保额，保费可能就将为5K可以实现了，不失为一种更为合适的规划。

关于这一项责任关键点：

大部分产品约定关爱金时间：保单前10年/保单前15年/50岁以前/60岁/70以前，额外赔付50%/60%/70%/80%100%，优选时间越长比例越高的越好。

实战篇：当下性价比高的重疾险有哪些

认识了基本的重疾险常识以后，我对比了目前市面上热门的60款重大疾病保险，涵盖了各种类型保险公司的产品，挑选出来了几款不错的产品供大家参考，我一直认为只有充分扩大自己的信息源，了解足够多的产品的前提下，才能提升我们选到适合产品的可能性。

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我将产品分为四种类型，单次赔付性价比榜单、单次赔付大公司产品榜单、多次赔付性价比榜单，多次赔付大公司产品榜单，我分别选了前3排名的列举出来。

单次赔付性价比榜单

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单次赔付大公司产品榜单

多次赔付性价比榜单

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多次赔付大公司产品榜单

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如何确定自己需要购买的保额和预算

我们要知道重疾险的作用是弥补大病期间，因病无法工作而带来的收入损失，那么这个保额就跟我们的收入挂钩了，我们一般建议年收入3-5倍为宜，比如小王年收入20万，那么他购买重疾险保额设置在60-100万是比较合适的，家庭整体的保费支出建议控制在家庭年收入的8-12%以内比较合适。

应该找谁买保险，不同的渠道有何不同

目前保险销售的渠道无非这几个：保险公司代理人、银行、信用卡中心电话销售、保险经纪人，前面三个渠道接触到的产品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某几家公司的产品，对于我们消费者而言很难通过他们看到整个保险市场产品的全貌，没有充分的知情权的情况下，大概率是很难选择真正适合自己的需求的产品的。四个渠道里面，前面三个更像是医药代表，代理某一家厂家的药品，任何人过来买药都是这一套产品。而保险经纪人会更像是一个医生，充分把脉之后给出方案，最终选择权交还给客户本人。

所以建议是选择靠谱保险经纪人去了解，充分的根据自己的财务状况和风险状况，合理的定制属于自己的保险方案。

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小保险公司安全吗？理赔会不会很慢？

通篇看下来，大家会发现性价比高的产品，似乎都是一些没怎么听说过的保险公司，价格倒是很便宜了，这种公司的保险买起来放心吗？将来会不会有什么风险，万一倒闭了怎么办？就算安全性没问题，会不会一直拖着不赔？那我们分开来解答这个问题

1、关于安全性

国内所有的保险公司都收到银保监会的监督，受保险法约束，那么在保险法里面关于保险公司的安全性，有明确的规定。保险法第89条，明确指出经营有人寿业务的保险公司，除了因为分立合并以外，不得随意解散，如果确实经营不下去了可以申请破产。但是同时第92条对于破产后的，原公司所有的保单必须转交给新的公司接受，如果保险公司之间协商不成的由银保监会直接指定保险公司接手，就像18年的安邦集团一样，目前所有保单有大家保险承接，这么多年过去了没有听到谁说安邦以前的保单没有人理赔吧，所以大家可以放心，保险行业是一个命运共同体，保险公司不是单独承保的，后面还有再保险公司，真的出问题也有保险法保障。

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2、关于理赔时效

其实重疾险的理赔时效，在每一份保险合同当中都有这样一条内容，我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在 5 个工作日内作出核定；情形复杂的，在 30 日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日 内，履行给付保险金义务。 我们未及时履行前款约定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。这个是行业统一标准，所有合同里面都有这一条，很多大家听说拖很久的那种单子都是材料没有准备齐全，保险公司让补充被保险人又补充不出来，所以一直拖着，大部分的理赔重疾险金额比较大的都是15-20个工作日左右就下来了。

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好了，以上就是关于成年人挑选重疾险的全部内容，信息我会定期进行更新，有新的产品上架我也会同步在帖子里面，大家可以点赞/收藏码住，以被不时之需，如果大家有什么疑问也可以留言交流，祝愿大家都能拥有自己心仪的保障。

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