平安e生保2023能保什么？哪些人可以投保？

背景

依据2020年3月的 《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》规定：

保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。费率可调的长期医疗保险产品名称应当包含“××医疗保险（费率可调）”字样。

这里有几个关键：

· 资质—寿险公司或健康险公司，可以开发期限超过一年（比如保证续保20年）的产品。产险公司只能经营一年期的产品，但可以在条款中约定“多少年之内保证续保”。

· 名称样式，应该包括“XX医疗险（费率可调）”字样。

最近好几个寿险公司推出了保证续保十几年的百万医疗险。

今天文浩君先跟大家聊聊最热门的平安E生保长期医疗险。

e生保长期医疗险

20年内，保证续保，费用可调，目前最长的保证期。

相比他们家之前的【e生保-保证续保版2020】，有以下几个区别：

01、投保年龄：【e生保续保版2020】只允许0-50岁人群投保；

而【e生保长期医疗险】则将承保年龄扩大到55岁，对年龄偏大的人群更友好。

02、续保条件：两款产品都是交一年保一年。

不同的是，在前者保证6年续保的基础上，e生保长期医疗险在行业内开创了保证20年续保的先河。

保证期内，两款产品续保时均无需审核，不会因历史理赔或健康状况发生变化而拒保。

03、等待期

【e生保长期医疗险】等待期为90天，比【e生保保证续保版2020】长了60天。这也情有可原，毕竟人家是保证20年续保！当然你也可以说这是一个缺点。

04、 一般医疗保障

两款产品一般医疗保额均有200万，免赔额也都是1万；

不同的是，【e生保长期医疗险】约定了保证续保期间总限额800万。

也就是说如果在20年保证续保期间内，报销金额超过800万，则被保人不能再续保，合同终止。

800万保额也算是目前百万医疗险保额的最高水平了。

05、 重疾/特定疾病医疗保障

【e生保-保证续保版2020】设定了200万恶性肿瘤医疗保险金，

而【e生保长期医疗险】保障的疾病类型有120种之多，其中也包括了恶性肿瘤，保额200万。

同样，在续保期间内，后者总限额800万。

06、住院前后门急诊

【e生保保证续保版2020】可报销住院前7天和后30天相关医疗费用；

而【e生保长期医疗险】的报销范围则拓展至住院前30天和后30天。

大概就这么6个差别吧，也可以说是新品的优势。

不过他的缺点也是很明显的。

比如增值服务中，当下很多百万医疗都包含的，住院垫付、外购药、质子重离子治疗等很实用的保障，【e生保长期医疗险】没有，我加钱附加也没有（赶脚被冒犯了）。

不支持外购药报销

平安e生保长期医疗险（费率可调）免责条款里明确说明，外购药是不能报销的。

这说的是非常明确啊！一般关于外购药，很多是比较模糊，如果合理，有相关收据，也是可以通融报销的。

当然这问题也不大，可以购买一份专门报销院外靶向药的医疗险，最便宜的一年也就十块左右。

新旧对比图

费用方面很明显，比之前的要实惠不少，5岁前的小朋友便宜了一半。

家庭3人以上投保，可以95折。根据上年被保险人运动及健康状况予以不同幅度续保优惠。

费率的调整

大家最关心的问题，国家医保每隔几年，就蹭蹭上涨，商业医疗险也一样。

事实上，长期医疗险迟至今天才出现，也正是在于医疗费的不确定性，导致保费难以确定。

根据国家相关政策，平安这款长期医疗险，在保费上的规定是这样的：

保费上调需要满足3个条件，简而言之就是：赔付率超过85%、国家医保政策发生重大改变时，才会进行保费上调。

调整的幅度也有限制，每次调整上限为30%，首次调整时间至少在产品上市3年后（即2023年9月以后），不会因为个人健康变化，单独调整某一个人的保费。

具体在这20年间，保费会涨到什么程度？这是一个未知数。不过，医疗险的保费再高，相比上百万的保额来说，其杠杆率仍然十分可观的。

3、谁可以买

健康告知相对宽松

【e生保长期医疗】的健康告知——

整体上看不算特别严格，属于正常范围内的询问，一般都比较好通过。

只问及了过去一年存在的健康检查异常或服药行为。以及过去2年是否曾有住院史。

但如果有检查异常，医生又没有提出进一步的复查、治疗或手术建议，这比较麻烦，目前并不支持智能核保，后面应该会有。

最后，如果你非常看重保证续保这块，小缺陷可以忽略的话，那么目前最长保证20年的，就是这款了。

关于平安健康

平安健康是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，2005年6月经中国保险监督管理委员会批准设立，公司注册资本人民币6.25亿元，总部在上海。平安健康的最近的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为185.31%， A级，均达监管标准。

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