个人商业保险怎么买？买哪种好？

目前，在我省试点的6款专属商业养老保险产品有哪些特点？个人消费者在投保时该如何挑选？为此，山西晚报记者采访试点保险公司，并对6款产品进行测评和对比，为广大市民的投保提供参考建议。　　

帮你强制储蓄 试点产品有不少共同点　　

连日来，山西晚报记者走访我省专属商业养老保险试点公司发现，作为专属商业养老保险产品，6款试点产品存在不少共同点。　　

“简单、灵活是专属商业养老保险产品的共同特点。”太平养老山西分公司助理总经理张杨涛表示，相比传统的养老年金、终身寿等保险产品比较复杂的保险条款，专属商业养老保险产品可谓简单明了，普通人一看就懂。而灵活则体现在缴费上，“以前的产品如果是期缴客户中间不能断，否则这份保险就失效了。但是专属商业养老保险则不存在这样的问题，不仅缴费门槛低，而且中间随时可以根据自己的缴费能力停缴或续缴，缴费金额也是可多可少。”　　

中国人寿山西省分公司团体业务部总经理蒋志渊告诉山西晚报记者，收益稳定和强制储蓄同样是专属商业养老保险产品的共同点，“这类产品在积累期阶段都按照‘保证+浮动’的收益模式。一个主账户下设计‘稳健型’和‘进取型’两种投资组合，前者保障稳健收益的下限，后者承受一定的风险去追求获取更高收益的可能，更适合长期养老的规划。而保障责任则均含养老年金和身故保险金。”　　

强制储蓄则体现在不早于60周岁领取，且60岁以后现金账户价值为零，但领取方式灵活，终身领取或固定期限领取，按月、按年（10年/20年/25年/30年等）均可，“活到老、领到老”。　　

满足不同客户 试点产品各具特色怎么选　　

虽然有不少共同点，但山西晚报记者采访发现，6款试点专属商业养老保险产品依然不乏各自特色。那么，对于普通投资者来说又该如何选择呢？　　

首先看投保条件，人保寿险福寿年年的投保年龄区间最长，满28天-85周岁都可投保，其次是太保易生福和太平盛世福享金生，分别是满5天-80周岁和满30天-80周岁，新华卓越优选和泰康臻享百岁的投保年龄都不能超过70周岁。国寿鑫享宝不做年龄限制，但要求投保人身体健康。　　

最后，决定投保人60周岁之后最终能领取多少养老金的还是各个产品的收益水平，因此，投保人在选择时，最值得关注的无疑就是利率。一方面是保障利率，这是保险公司合同保证的最低收益水平。6款试点产品中，“稳健型”最高的是太平盛世福享金生和人保寿险福寿年年，均为3%，“进取型”最高的是新华卓越优选，达到1%，其余的则略有不同。另一方面则要看实际结算利率，因为保障利率是“保证”收益，但在实际中，收益是有“浮动”的。以2021年数据为例，6款试点产品中有5款披露了实际结算利率，且全都超出了保障收益。以实际结算利率最高的泰康臻享百岁为例，“稳健型”达到6%，“进取型”达到6.1%。但需指出的是，历史收益情况值得参考，但未来收益则是未知数。　　

“专属商业养老保险具备惠民性的同时还兼具公益性和民生性，因此能够满足各类不同客户的需求。”新华保险山西分公司党委副书记、总经理助理刘文山告诉山西晚报记者，考虑到这一产品的长期趋势，市民越早购买越好，且以“稳健为主，进取为辅”，以新华卓越优选为例，投保人每年还可以免费转换1次账户，以满足投保人在不同时期的投资组合比例。　　

就像买基金需要交管理费一样，买年金类保险产品往往也需要收取初始费用，不过山西晚报记者了解到，在试点期间6家保险公司均通过减免手续费鼓励投保、激活市场。太保易生福、人保寿险福寿年年、新华卓越优选、太平盛世福享金生目前暂时均不收取初始费用。　　

11月23日，随着首批个人养老金保险产品名单出炉，目前我省试点的6款专属养老保险产品中有4款均进入名单，（即这4款产品可以享受相应的税优政策，可以按照一年12000元的上限额度来进行抵扣个人所得税）而在个人养老账户启动后，专属养老保险产品无疑也会迎来一波热销高潮。对此，刘文山建议市民在投保时，不仅要考虑个人未来的养老需求，也要顾及当下的经济状况，做到适度、理性投保。

采写：山西晚报记者 薛皓中

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