商业医疗保险多少钱一年啊？怎么买最划算？

来源：淄博日报-淄博新闻网

未雨绸缪早当先,居安思危谋长远。当下虽然社保已经得到了较大范围的普及，但是人们为了完善保障，缓解求医时的经济负担，也会额外投保商业医疗险。我们在购买医疗保险的时候应该怎么选择呢？

1月10日上午，记者来到淄博市保险行业协会，采访了淄博市保险行业协会宣传培训部主任张志森。

据张志森介绍，目前我市各保险公司在售的商业医疗险主要有两类。

一类是普通医疗。可分为门诊费用保险、住院费用医疗保险和住院补贴保险。门诊费用报销金可以报销医保中看门诊时起付线以下的部分，险种比较少，一般与其他险种捆绑销售。住院费用医疗保险也是医保的一个补充，赔付项目与医保相同，医保能赔的它也能赔，主要是保障住院时起付线以下的自费部分。住院补贴保险就是不论医疗费用花费多少，按照住院天数根据一定的认定规则每天给予固定的费用补贴。

再就是百万医疗保险。该保险是保障额度为上百万元的医疗险，最大特点是保费低，保额高，应对大额支出风险，解决看病贵的问题。保障责任主要为门诊和住院，门诊为特殊门诊、门诊手术、门诊急诊等责任。一般有1万元的免赔额度，即医保报销后，可以报销超过1万元的部分。

需要注意的是大多数百万医疗对就医医院有明确要求，一般需要为国内二级及以上公立医院的普通部，即办理住院的住院部，不含通过特需门诊收入住院的，不是特需病房、外宾病房、干部病房等情况。主要应对住院大额支出及门诊特殊疾病治疗风险。消费者在购买商业险的时候可根据自己的需求选择即可。

“商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。”张志森说。

总的说来，购买商业医疗保险好处多多。它是对普通医疗保险的补充，使家庭的医疗保障更加全面；它可以将医疗费用的自费部分转嫁给保险公司承担，也可以弥补社保对于大病医疗费用保障不足的短板。只要购买了足够的保额，在医疗费用上可以获得更多的赔付……那么作为消费者在购买商业医疗险要注意什么呢？

记者采访了解到，主要需留意三点。

一是商业医疗险有等待期。不同保险公司的不同产品，等待期的长短不同，有的30天有的90天等等，在等待期内出险，保险公司是不予赔付的。所以，尽量选择等待期短的产品。

二是商业医疗险一般会有免赔额。也就是说，如果医疗费用没有超过免赔额，保险公司将不予赔付；如果超过了免赔额，那也只会对超出的部分根据合同来进行赔付。所以，购买商业医疗险应选择免赔额低的产品。

三是投保时应注意如实告知。如实告知条款主要是为了防止被保险人带病投保，在购买商业医疗保险时，投保人应注意这一点，如果有意隐瞒病情或者是病史等，一旦出现，保险公司很可能会拒赔。

（全媒体记者耿雪）

编辑：孔鼎

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