大病保险在哪里买？怎么买合适？

这两年有一个感受越来越强烈：健康体真的太少了，非健康体太多了！这些朋友在选择保险的时候，往往会被除外承保或者是拒保等不太好的投保结论。

比如说之前查出了甲状腺结节三级或者肺结节，那么在买重疾险就会被除外承保，也就是不再赔付甲状腺方面的疾病，留下一个遗憾；或者是以前得多原位癌，基本上就彻底买不上重疾险了。

今天介绍的针对这种遗憾情况下的保险，目前保险市场上有如下三款，本文主要介绍第三款，兼顾前两款。

• 友邦人寿如意悠享
• 同方全球人寿新康健一生（易心安）
• 复星联合康乐一生（易核版）

一、公司及品牌介绍

复星联合健康保险是由上海复星产业投资有限公司等6家公司共同发起的，2017年成立，注册资本5个亿，总部在广州。它背靠的母公司是创建于1992年大名鼎鼎的复星集团，涉足资产管理、保险、工业运营、医疗、时尚和房地产开发等多个领域的商业帝国。

说人话，22年保费收入排名，在74家公布数据的公司中排名57位；线下机构主要集中在广东、四川、重庆、江苏等地。

复星联合业务主要是健康险，也就是分别针对个人和团体的医疗险+重疾险，说实话做的不算差，他们的医疗险像超越保、乐健一生的名声挺好的，而且少儿重疾险妈咪保贝是靠前代少儿网红重疾险，掀起来内卷的开端。

康乐一生是他们的重疾险产品序列，2023年3月份，复星联合针对上述介绍的情况推出了康乐一生易核版。

“康乐一生”品牌伴随复星联合健康保险走过6年的历程，作为是市场上最早进入互联网保险领域的成人重疾险之一，始终秉持突破性的创新迭代与极简高效的保障责任为开发理念。

二、保障责任

2.1重疾保障：保障28种重大疾病，赔1次，赔100%保额。

28种为中国保险协会统一规定的最高发的28种重疾（基本上涵盖了普通重疾险的98%理赔数量）

2.2轻症保障：保障3种轻症，赔1次，赔20%保额。

3种轻症也是中国保险协会统一规定的3种高发的轻症，分别是恶性肿瘤---轻度，轻度心肌梗死，轻度脑中风后遗症。

注：轻症没有豁免责任，并且没有原位癌

2.3身故全残保障：赔付100%保额。重疾、身故、全残保障只赔偿1次。

2.4重症监护关爱金（可选）：发生重疾180天入住ICU，持续72小时，额外赔10%基本保额。

ICU的主要收治对象：

1.严重创伤、大手术后及必须对生命指标进行连续严密监测和支持者；

2.需要心肺复苏的患者；

3.脏器（包括心、脑、肺、肝、肾）功能衰竭或多脏器衰竭者；

4.重症休克、败血症及中毒，物理、化学因素导致危急重症病人；

5.严重的多发伤、复合伤患者；

6.有严重并发症的心肌梗死、严重的心律失常、急性心力衰竭、不稳定性心绞痛患者；

7.各种术后重症患者或者年龄较大，术后有可能发生意外的危重症患者；

8.严重水、电解质、渗透压、酸碱失衡患者；

9.严重的代谢障碍患者，如甲状腺、肾上腺、垂体等内分泌危象患者；

10.脏器移植前后需监护和加强治疗者。

三、投保规则

1、被保险人的年龄30-65岁，不能是5-6类高危职业

2、最低保额5万，最高30万

3、最长20年交，年龄和缴费年限相加不超过75岁

四、健康告知

回答3个问题，需要全部符合，不支持人工核保。

4.1一年内，未被建议手术、住院；未因有检查异常且被建议进一步做重大检查

4.2两年内，未住院；未做传统的介入性手术

4.3五年内，未因恶性肿瘤被治疗，未患严重疾病

常见的肺结节，乳腺结节，HPV阳性，甲状腺结节，子宫肌瘤，三尖返流，肾积水，心肌炎，高血压，糖尿病……符合以上告知均可标体承保。

这个险种的核心点就在这个健康告知上，对上面三句话进行进一步拆解

问题1，医生的概念是什么？

除了医院内的外，带有治疗性质的养老院、康复机构，以及体检机构的人士，均属于医生范畴。

注意，体检机构也算。

问题2，连续看了多个医生，有的没有建议住院，有的建议住院，该怎么办？

按照建议住院处理，并且和前后顺序无关。

注，一切以医生的书面意见为准，不牵涉疾病的严重程度。

问题3，如果只有异常检查结果，无进一步的建议，如何办

视为未建议，该项异常不需要考虑

注：异常检查已超过1年，可投；过去1年内虽然住院，但是住院原因属于可接受类疾病，可投。

问题6、两年内患有严重疾病，但是未住院和手术，比如红斑狼疮，是否告知？

不涉及疾病的严重程度，只要2年内未住院或手术，可投。

问题7、疾病确诊的依据是哪些

书面诊疗治疗上，包括门诊/住院病历，病假单、检测报告中的诊断，有过病名就算。

问题8、5年前确诊，5年内没有治疗过，该如何告知；有治疗过，该如何告知

没有治疗，但不能否认患有的事实，除非已治愈，否则不可投；治疗过，不可投

问题9、不属于告知3种的病，如风湿性心脏病；或者部分属于告知3的病，如单侧耳聋，可投吗？

前者可投，后者不可投（疾病种类有一定包含关系）

问题10、糖尿病、高血压、各个结节如何投保

不做单独区分，只要符合上述三条健康告知要求，即可投保，如下图所示

五、适合人群

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