平安e生保长期医疗保证续保几年？有什么缺点？

原创 Cici 首席探险官

太平洋人寿前脚刚刚推出15年保障期的安享百万医疗，平安健康后脚就上线了平安E生保20年保证续保版，真是你还没唱罢我就登台。

保证续保的问题一直是医疗险最关键的问题，也是一款医疗险最大的卖点。说实话，我个人在选择医疗险的时候也是格外担心续保的问题，特别是在给别人建议的时候尤为慎重——毕竟对于客户来说，大家不是保险行业的，隔行如隔山，不懂保险里面这些弯弯绕绕，如果续保不稳定，中间因为某些原因无法续保是完全有可能的。

你知道吗，即使是之前购买的五年或者六年保证续保的医疗险，如果条款明确约定了保证续保期间届满后的续保是需要审核的，一旦被保险人曾因为严重疾病发生过理赔，下一个续保年度保险公司是可以拒绝续保的。试想，对于一个身患癌症等严重疾病的人来说，在最需要医疗险的时候可能无法续保，对于被保人本人及家庭，甚至对于整个保险行业的口碑来说都是一种伤害。

所以，对于广大不那么懂保险的消费者来说，一款医疗险的价格是次要的（本身费用差距也不是很大），产品是哪家公司是次要的，甚至里面细枝末节的保障内容都是次要的。

续保的稳定性，似乎成了鉴定一款百万医疗险可买性的金标准。但终身保证续保由于各种原因的限制，显得遥遥无期，其中非常重要的一个原因是老的《健康管理办法》规定保证续保期间不能涨价。

终于，银保监会2019年12月1日，开始实施新版《健康保险管理办法》，明确保险公司可对长期医疗险进行费率调整。既然费率可调，百万医疗实现更长期限的保证续保最大的障碍就解决了。

本文今天会讨论：

1、本产品的保障内容；

2、关键点解读；

3、优缺点解读；

4、买过百万医疗要换吗？谁适合买？

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平安E生保长期医疗的保障内容

我们先来看看20年保证续保的平安E生保是啥样：

简单解读一下：

1、这款产品保障期是1年，保证续保是20年，也就是说20年之内无论发生什么情况，保险公司都给无条件续保；

2、投保了这款产品等待期90天，投保后90天如果因为疾病在二级以上公立医院普通部住院可以报销，如果因为意外住院则没有等待期；

3、住院每年最高可报销的上限是200万元，120中特定疾病（重大疾病）的报销额度再多200万元也就是400万元，但20年内合计赔付金额不超过800万。以有社保身份投保费率更优惠，报销时先用社保报销，剩余部分再用本产品报销。在扣除1万的免赔额后，剩余部分责任范围内100%报销，报销范围不受社保目录限制。如果以有社保身份投保，但是却没有使用社保先行报销，报销比例降至60%；

4、报销范围包括普通疾病、意外等情况或者120种特定疾病导致的住院、指定门诊医疗（包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后抗排异治疗、门诊手术）、住院前30日和后30日的门急诊医疗费；

5、增值服务方面，对于120种特定疾病，平安健康提供每年1-2次的门诊及住院安排；

6、这款产品出生满28天-55周岁、符合健康告知要求的人可以投保，投保职业要求是1-4类。

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关键点解读

关键点一、20年续保期届满怎么处理？

条款明确约定20年保证续保期届满后的再次续保是需要审核的，也就是说届时能否续保还是存在不确定性。也正因此，有人给出结论说这款产品不好、不值得买，还不如投保某些虽然是一年期但理赔不影响续保的医疗险。讲真的，不能苟同。

医疗险的变数本身是非常大的，跟产品销量、整体赔付率、医疗费用的变化、国家基本医疗制度等多种因素有关。即使某款产品承诺可以一直续保，但是如果赔付率失控、保险公司面临亏损，一样可以通过价格调整来控制续保率，虽然可以续保，但是什么情况涨，涨多少，都没有约定在条款中。换句话说，可以通过涨价的方式，让一部分人对高额的续保费用望而却步。这不是保险公司的错，因为这款产品本来就不是保证续保的产品。我们在前面谈到，医疗险和重疾险、寿险产品不同，未来不可控的因素太多，所以，只要不是终身保证续保，就请打破不切实际的幻想，续保保费怎么收、停售后转保的产品怎么样，都是未知数。

但是长期医疗险从保险公司资质、产品设计到未来赔付率的把控都更为精细。比如，承保公司只能是健康、人寿和养老险公司，财险公司是不能开发长期医疗险的；通过设置更长的等待期、总体赔付限额进行控制；规定在某些情况下续保保费可调等。

健康险交给专业的健康险公司去经营，其实是很明智的，因为健康险公司的主业本身就是经营医疗险这类健康保险业务，而健康险更是关系到国计民生的保险产品，有国家强有力的政策支持和引导。

既然都不是绝对的终身保证续保，那么更长的保证续保期当然就是一个很重要的考量标准。

我的建议是，在终身保证续保的医疗险出来之前，先锁定可以预见的最长保证续保的期限，起码20年确保续保无忧。

关键点二、保证续保期内费率可调，怎么调？

二十年承诺无条件续保，前提是费率可调，但是怎么调，调多少，什么情况下能调，肯定得事先约定。条款原文是这么说的：

1、调整时间：上市满三年后才能调整，一年较多调一次。调整不会针对单独被保险人，但是男性和女性的调整幅度可能不同、不同年龄区间的调整幅度可能不同、有无基本医疗保险调整幅度可能不同；

2、费率调整的需要满足三项条件中的任一项。这个容易理解，产品的赔付率较高时会触发费率调整，另外，国家基本医疗保险制度发生重大变化时也会触发费率调整。比如，医保的报销比例从80%降至60%，肯定会增加商业保险的成本，这时候就会涨价。如果报销比例从80%提升至100%，商业保险的成本降低，这时候就应该降价。

3、费率调整的上限每次不超过30%。这个幅度是可以接受的，避免保险公司用大幅涨价的方式变向拒绝续保的可能。

关键点三、价格怎么样

选择几个年龄举例：0岁首年保费540元，6岁268元，20岁176元，30岁294元，40岁470元，50岁1041元……价格在百万医疗中属于中游水平，还是比较亲民的。

另外，全家三人及以上投保有九五折优惠。

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产品优缺点解读

先说缺点：

靠前个缺点当然是20年后续保的问题。因为本身就不是终身保证续保的医疗险，20年后的续保当然是需要审核的，理论上存在发生过严重疾病无法续保的情况；

第二个缺点是增值服务不算完美。比如，没有肿瘤院外购药报销、没有质子重离子医疗、没有住院垫付功能。其中我认为比较重要的是院外特药服务，据我了解，现在很多肿瘤患者在医院都拿不到药，没有这项功能，院外买的肿瘤特药就需要自掏腰包；不过，今后平安是可以通过产品升级来增加这些内容的，期待。

第三个缺点是等待期偏长。不过太平洋15年期医疗险等待期也是90天，作为长期医疗险，等待期设计在90天也是合理的，介意的可以用一个等待期30天的医疗险搭配一下。

优点也很明显：

靠前、它是目前保证续保期最长的医疗险；

第二、大品牌，平安健康承保，产品销量大、稳定性好，理赔时效和服务方面应该是做的比较好的；

第三、保障内容的一些小亮点，比如住院前后门急诊涵盖前30天后30天，而一般都是前7后30天。

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买了其他百万医疗要换吗？谁适合买？

靠前，买了其他百万医疗的有必要换吗？

市面上几乎各家公司都有百万医疗，如果你买的是大平台、销量大的产品。比如国寿、平安、太平、太平洋、新华、泰康等大公司；支付宝、微信等大平台；以及众安在线这种头部互联网保险公司的主打百万医疗产品，续保相对是比较稳定的，暂时不用急着换产品。

监管层面也曾下发文件，明确保险公司不能随意停售短期健康险，侵害消费者权益。随意停售产品的行为会给保险公司自身声誉带来极大伤害，保险公司在这个问题的会慎之又慎，所以，在终身保证续保医疗险出来之前，不需要频繁的更换自己的医疗险。

第二，适合谁买？

一是没有买过百万医疗的人，可以先先锁定一个20年保证续保期；

二是年龄偏大的人，比如五十岁以上投保，可以确保能续保到70岁以上；

三是健康状况有些问题的人，这款产品对于某些病史核保是比较宽松的，比如，乙肝病毒携带或者小三阳可除外承保，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节符合条件可以除外承保；对于精神方面疾病延续了E生保系列的风格，格外宽松，抑郁症、焦虑症甚至神经官能症都可以除外承保，而绝大多数医疗险对于精神类疾病都是拒之门外。

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最后：

除了20年后续保需要审核、没有垫付、院外购药服务，平安这款E生保长期医疗可以说是平安最经典、最亲民的产品了。

20年保证续保的长期医疗已经来了，我相信，未来的保险产品一定会越来越好。平安的马明哲董事长说，以后的产品改*要以客户的需求为主，希望以平安为代表的中国保险业的扛鼎者，能够开发出更多、更好、更亲民的保险产品，真正造福普通老百姓。

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