冀惠保和百万医疗险的区别！惠民医疗保险有什么缺点？

惠民保从去年开始席卷全国，经过一年的市场摸爬后，今年各地惠民保开启了新一轮的续保升级。

最近有河北的伙伴问到冀惠保，我看了下，今年升级后的版本还挺好。

刚好河北同期还有惠民健康保在售，干脆做一个对比，为河北的小伙伴们看看，哪款更值得你们买。

一、惠民保的潮流

我之前写了不少地方的惠民保，都大篇幅介绍过惠民保的出台背景，惠民保的火热和蓬勃，可谓时也势也。

一方面，大家的保险保障意识的不断提升，加上去年新冠疫情助推，大家对健康险的需求明显提高；

另一方面，官方希望我们能有更好的医疗保障，避免因病返贫，它算是顶层制度设计下的产物。

国家医保虽好，但保障有限，以住院医疗为例，社保内外的费用加起来，医保大概能报销5~6成，这基本是医保能做到的上限了，剩下的只能依靠商业保险来补充。

但普通的商业医疗险有其局限性，做不到普惠：

• 一是商业保险的历史口碑问题，很多人对它不信任、不愿意买；
• 二是商业保险的门槛太高，健康告知就挡住了最需要保障的人群；
• 三是老年人的费率偏高。

而惠民保，就是来解决这些问题的。

各地惠民保都是零投保门槛，只要是当地的医保参保人都可以买，没有健康告知、没有年龄和职业限制。

官方也乐意为它站台，如各地医保局、银监局等，有的是挂个名，有些地方医保局是直接参与产品设计的。

然后就是低价，各地惠民保的价格以几十元~百来元为主，个别地方提供几十元到300多的不同版本供选择。

因为现在的惠民保还处于抢地盘的阶段，甭管现阶段的价格是不是能盈利，抢到就是赚到，这年头，哪里还能找到这么好的获客渠道呢？！

所以现在各地保险公司都是拼命往里冲，还有就是经纪公司和大健康产业的第三方。

所以说，惠民保的出现，是投保人、保险公司和国家三方都喜闻乐见的。

惠民保的缺点嘛，就是保障不全面咯。

它的保障范围不够全面、免赔额高、报销比例做不到100%，医保报销后的费用，它也只能报销一部分，还有一部分得自己承担。

但总之就是，有总比没有好，尤其是老年人。

二、横向对比

冀惠保和河北惠民健康保，都是面向整个河北省的医保参保人，去年开卖，我没查到这两款产品去年的投保人数。

今年两款产品双双升级，保障加码、保费也加码。

来看一下今年冀惠保和河北惠民健康保的对比表：

1. 承保公司

冀惠保是人保财险和国寿财险河北分公司联合承保的，理赔可拨打两家公司的客服热线申请，人保财险的95518、国寿财95519。

惠民健康保的承保公司是平安健康石家庄支公司，理赔可通过绑定它家官微或小程序，或者官网下载申请表进行。

我比较好奇的是，这两款产品的宣传页面居然都没有官方的站台，只有承保公司的吆喝。

2. 保障内容

这两款产品升级后的保障都包含三部分：

• 社保内住院医疗费；
• 社保外住院医疗费；
• 特定药品费；

三个部分的保额，两款产品都是各有100万，但免赔额和赔付比例则有所不同。

社保内的住院医疗费，两款产品都是报80%，冀惠保是1.5万免赔、惠民健康保是2万免赔，冀惠保是强一些的；

社保外的住院医疗费，两款产品各有优劣，冀惠保1.5万免赔、报50%，惠民健康保是2万免赔、报60%；

特药保障，两款产品都是0免赔、报80%，其中惠民健康保只有30种国内特药，冀惠保多了20种海外特药、且既往症特药也能报20%，也是冀惠保强一些。

虽然惠民保有特药保障挺好的，但别对它寄予不切实际的期待。

因为它的种类有限，覆盖面不够全，且这些特药基本是配合其他特药使用，或者是在初期治疗特药耐药后才使用，用到的概率比较小。

我核对了下，冀惠保和惠民健康保国内特药都是30种，其中有13种是相同的、17种不一样。

因为有了海南博鳌医疗特区后，部分惠民保产品开始对接海外特药，譬如北京的普惠健康保，此次冀惠保也加入了20种海外特药。

3. 既往症设定

两款产品都有既往症，惠民健康保的既往症比冀惠保的多了第5条，其他则一样。

既往症患者是可投保的，只是既往症医疗费不能报销，但其他情况的医疗费可报销，冀惠保今年增加了既往症特药报20%。

4. 医院范围

两款产品的医院范围略有不同：

住院医疗部分，冀惠保限二级及以上医保定点医院，惠民健康保医保定点医院都可以；

特药部分，冀惠保的医院范围更广，海外特药则限海南博鳌的5家指定医院。

5. 年保费

冀惠保年保费79元，惠民健康保年保费99元

综合对比来说，冀惠保的保障和服务更好一些、保费还便宜些，性价比更高。

三、小结和投保建议

所以河北的朋友们要买的话，我更推荐冀惠保。

但我想啰嗦下，冀惠保更适合买不了百万医疗险的非健康体或老年人群投保。

因为它的保障不够全嘛，如果健康条件允许，我依然是建议优先买一份好的百万医疗险。

与百万医疗险相比，冀惠保的保障主要有下面这些不足：

1. 免赔额高，社保内外各1.5万，而百万医疗险一般是社保内外合计1万，而且癌症等重疾是0免赔；

2. 报销比例不够高，冀惠保社保内医疗费和指定特药报销80%、社保外医疗费只报销50%，而百万医疗险能100%报销；

3. 保障范围不全，住院前后门急诊门诊手术费等不报销，这些百万医疗险则能覆盖到；

4. 特药种类少，冀惠保虽然包含了海外特药，但国内特药只包含30种，覆盖面不够全面；

5. 没有重疾绿通和医疗垫付服务。

惠民保的便宜，是因为它只报销一部分医疗费而已，因为免赔额高，一般的小病小闹也用不上。

因此，如果想更好补充国家医保保障的不足，我们的建议始终是：

• 符合健康告知的话，优先买百万医疗险，当然也可以搭配当地惠民保，用来覆盖百万医疗险的免赔；
• 不符合健康告知、买不了百万医疗险的，那当地的惠民保就是好选择，如果当地有多款惠民保，那就对比一下选更好的那款咯。

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