大病险到底有没有用？有哪些类型？

很多朋友发现，

买重疾险，只有在得了合同约定的疾病后，而且通常是病得比较严重了，才能得到赔付。

尤其是那些不带身故责任的重疾险，如果保障到期了也没出险，最后百年身故，也是没钱赔。

这时候问题就来了：

如果这辈子没生大病，重疾险不就白买了吗？花了那么多钱，不就等于打水漂了。

既然这样，我们还有必要买重疾险吗？

01

不同类型的重疾险，都是怎么理赔的？

重疾险有很多不同类型，理赔方式也不一样，大致可以分为三类。

靠前种，消费型重疾险

只保疾病，具体到产品条款中会划分为重疾、中症、轻症，没有身故责任，

可以保定期或者保终身，例如保1年、保至60/70周岁等等。

在保障期间，罹患合同约定的疾病，或者达到某种状态，或是实施了某种手术，可以获得赔付。

如果保障期间没有出险，到合同结束时，不会返还保费，相当于我们交的保费“消费”掉了。

消费型重疾险由于没有身故责任，保费比较便宜，因而深受欢迎。

第二种，储蓄型重疾险

和消费型重疾险相对应，如果重疾险除了有疾病保障，也包含身故责任，就属于储蓄型重疾险。

无论被保人是罹患合同约定疾病，还是身故，都可以获得赔付，有的产品赔保费，有的赔保额。

尤其是保终身的储蓄型重疾险，一辈子没得重疾，百年之后也会按照身故责任进行赔付。

但也是因为身故责任的存在，储蓄型重疾险的保费就相对应贵一点。

第三种，返还型重疾险

这种产品也包含疾病和身故责任，通常保终身，此外还会有一个保费返还责任。

如果得了约定的疾病就赔钱，合同结束；

如果我们平平安安不生病，终身不出险，百年身故会赔身故金；

此外，到约定年龄，例如到70周岁或80周岁，保险公司还会返还一笔钱，

一般会返还保费的110% ~ 150%不等。

对比前两种重疾险，返还型重疾险的保费更贵。

02

买消费型重疾险，不出险钱就打水漂了吗？

看了上面的分析，很多朋友会觉得，

消费型重疾险最不划算，还是返还型重疾险最值得买。

其实不一定。

还得看保单现金价值。

除了按约定理赔，上面三种重疾险，都有现金价值（一年期重疾险除外）。

我以当前热销的重疾险达尔文7号为例：

30岁男，买50万保额，保终身，30年交，只含必选保障，不含任何附加险，保费5300元/年，现金价值表如如下：

可以看到，

如果不附加身故责任，达尔文7号就是一款消费型重疾险，它也有现金价值。

如果生病出险，赔付对应保额；如果身故，则也可能赔现金价值。

它的现金价值，会随着时间的推移先增大后减小，中间有段时间会超过已交保费，到期时变为0。

不含身故的投保计划，如果非常排斥交的保费白交了，也可以在保单后期，自己认为用不上这份保险的时候，选择退保，拿回现价。

所以买消费型重疾险，保费也不一定会打水漂。

达尔文7号附加身故责任，就是一款储蓄型重疾险。

相比前者，这个投保计划由于交的保费贵，现金价值也更高，同样呈现“逐渐升高最终归零”的趋势。

但它的保障也会更全面，即使一辈子没因为生病出险，最终百年身故还是会得到赔付。

03

不同类型重疾险，怎么选？

对比下来，储蓄型和返还型重疾险更符合“不生大病，重疾险也不会白买”的情况，

而消费型重疾险可能会拿不回已交的全部保费。

既然这样，我们买不买重疾险呢？

答案很明确：很有必要。

无论是从中国精算师协会还是各大保险公司历年公开发布的数据来看，

重疾发病率很高，不同年龄性别，累计患至少一种疾病的概率都不低。

而且，发生重疾的概率会随着年龄增长而升高。

在这种情况下，谁也不能保证自己一辈子不生病。

再加上治疗重疾的费用高昂，需要花费很大的财力物力，给个人和家庭造成巨大的经济压力。

重疾险是预先赔付，而非事后报销，

一旦被确诊为保险合同中约定的重大疾病，并符合理赔条件，保险公司就会靠前时间赔付我们一笔固定的钱，跟是否已经产生医疗费用、是否有其他赔偿无关。

这笔钱，可以拿来治病、康复疗养、生活，甚至旅游、养老，都可以，不会像医疗保险那样，花多少报销多少。

而且，重疾险的保障责任也在不断创新，不仅仅保重疾，还可以保中轻症，有住院津贴，理赔门槛更低了。

奶爸建议，如果考虑身故赔付，重疾险可以这样买：

• 预算有限的，买消费型重疾险+定期寿险，保费相对便宜，保障也不差；
• 预算充足的，买保终身的储蓄型重疾险，兼顾了疾病和身故保障；
• 如果考虑资金增值，则可以看看返还型重疾险，但它的保费贵，几十年后返还的保费，购买力大幅下降，一般不建议选择这种。

也可以考虑用保终身的储蓄型重疾险做基础保障，再搭配增额终身寿险，

既把保障做足，同时资金增值空间更大，加上可以部分减保，后期资金使用也更灵活。

具体搭配方式，可以私信我。

04

写在最后

奶爸认为，“这一辈子不生大病，重疾险是不是白买”，这个问题其实没有必要纠结。

这辈子不生大病，是一件非常幸运的事情。

而一场大病的威力，很多人都亲眼见过、经历过，医院烧钱的速度是不可想象的，

最怕的就是亲人的生命和金钱划等号，心中的无力感只有自己知道。

没有一个买保险的人会希望用上它，而是一旦发生风险，可以有一份保障兜底。

不至于因经济困扰，而耽误疾病治疗，更不至于“因病返贫、因病致贫”。

重疾险就是我们对未来的规划，是一份人生底气，

别再纠结买不买，最重要的是选对一款适合自己的产品，做一个合适的投保计划。

你说呢？

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