商业医疗保险报销流程是怎样的？几天能到账？
最近120万一针的阿基仑赛注射液刷爆了各大新闻头条和朋友圈也引来了热议。因此不少保险业的相关人士也拿此事来宣传自家的保险，其实我觉得这个也没有错。毕竟保险是很有用的金融工具，可以抵御大多数风险。只是我觉得在宣传的同时需要把有些东西跟大家说清楚，以免误导大家消费。那么今天我就来和大家聊一聊医疗险到底能不能报销特效药。
首先我们需要了解两个专业名词“孤儿药”和“罕见病”。
什么是罕见病
根据世界卫生组织定义，罕见病为患病人数占总人口的0.65‰至1‰的疾病。国际确认的罕见病有五六千种，约占人类疾病的1/10。目前，中国罕见病患者已超过了2000万。 罕见病又称“孤儿病”，大约有10000种，加起来占疾病总数的10%左右。它不是单指某一种疾病，而是一系列患病率极低的病种合集。一般为慢性、严重性疾病，常危及生命。比较常见的罕见病包括苯丙酮尿症、地中海贫血症、血友病、渐冻症、瓷娃娃病等。
什么是孤儿药
“孤儿药”又称为罕见药，用于预防、治疗、诊断罕见病的药品，由于罕见病患病人群少、市场需求少、研发成本高，很少有制药企业关注其治疗药物的研发，因此这些药被形象地称为“孤儿药”。目前我国对于“孤儿药”的研发仍处于一片空白，罕见病患者的治疗药物基本依赖国外进口，结果造成很多罕见病患者只能选择昂贵的进口药或者无药可用。
孤儿药的使用现状
2009年的时候，《新药注册特殊审批管理规定》颁布实施，将罕见病用药审批列入特殊审批范围。但迄今尚没有一部专门的“孤儿药”法律出台，这从法律政策层面严重阻碍了“孤儿药”的研发。从生物制药领域的规划来看，未来几年药物研发还是以中国重大疾病为主。这个从国家层面也可以理解，中国连重大疾病都是以仿制药为主，就更没有财力和精力来研发“孤儿药”了，当然研发水平和欧美也有很大差距。
与之相比，美国在1983年就通过了“孤儿药”法案，2002年又通过罕见病法案，99%罕见病患者通过接受以商业保险为主的方式获得治疗;意大利政府建立3000万欧元的基金用于罕见病的治疗;澳大利亚则通过“救生药品基金计划”来保障酶缺乏症患者的治疗所需;巴西政府将“戈谢氏病”纳入联邦报销目录中;我国台*地区全额报销罕见遗传病患者使用的药物及维持生命所需的特殊营养品费用。
由于特殊病和罕见病发病的时间和人群数量不确定，“孤儿药”的使用时间和数量也具有不确定性，因此，企业也不愿承担药品过期报废的风险，从而造成“孤儿药”的短缺。 正是由于这些原因，国内药物研发者更多关注的是常见病和多发病的药物研发，而忽视了“孤儿药” 的开发，反之，国外药企的“孤儿药”则长驱直入，造成了很多罕见病患者只能选择昂贵的进口药或者无药可用。
由于“孤儿药”的成本实在太高，此类药品都不属于医院常规采购药，也不会常备，只有患者有需求时，医院药才会去采购，因此目前大多数医院是没有储备“孤儿药”的。而这次120万一针的阿基仑赛注射液就属于“孤儿药”。
孤儿药医疗保险能否报销
1、由于“孤儿药”大多数属于进口药物目前没有纳入医保目录，因此是无法通过医保进行报销的。
2、肿瘤特药责任一般也有药物清单，需要在清单上才给报。另外现在百万医疗险/防癌医疗险对于癌症治疗费的报销，一般限5种治疗法，下面是某保险公司的保险条款：
这里要区别两个定义“肿瘤免疫疗法”和“细胞免疫疗法”
在保险定义中，这两个是不一样的。
而阿基仑赛注射液更符合“细胞免疫疗法”的定义。所以在大部分百万医疗险“特殊门诊医疗费用责任”中，是不保“细胞免疫疗法”而且，有部分百万医疗险，在免责条款中明确说明“细胞免疫疗法”是除外责任。由于这项药属于刚上市的，大多数保险公司的医疗险可能还未来得及更新，我们可以持续关注。
3、CAR-T的药物目前只能在特定机构购买，属于院外购药。只有带有肿瘤特药报销责任的产品才行。
总之，以现在百万医疗险和防癌险的条款，CAR-T药费基本上是不报销的。不过也不要失望，CAR-T药费不报销，是因为百万医疗险需要时间跟上医疗发展的脚步。这次国内首例CAR-T治疗出院事件带来的热度，或许会助推百万医疗险将CAR-T纳入报销范围。这就和之前的质子重离子治疗一样，一开始百万医疗险也不报销质子重离子，但随着上海质子重离子医院的临床应用进入正轨，消费者对质子重离子的关注越来越多，2018年线上的百万医疗险就率先把质重纳入报销范围内，其他产品陆续跟进。CAR-T细胞免疫疗法，应该会是同样的道理。
所以我们可以期待下，今年下半年或者不久的将来，CAR-T细胞免疫疗法能被纳入到百万医疗险/防癌医疗险的保障范围内，这比纳入国家医保容易得多。
今天的这篇文章也许会得罪很多保险行业的相关人士，但是我觉得我还是有必要将这些知识进行宣传来帮助大家掌握相关知识。我是汤老师一个保险行业的宣传员和保险知识的普及员，若有相关问题欢迎私信或在评论区留言讨论。
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