互助性保险组织的优缺点有哪些 什么是互助型保险公司

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相信对很多人来讲，

互助保险并不陌生，

在支付宝上面它曾经叫做“相互保”，

但是因为监管的原因，

已经褪去了保险的性质，

变成了“相互宝”。

最近，保监会对信美人寿保险相互社的一纸行政处罚决定书又把互助保险推向了舆论的巅峰，今天我就带大家一起来看看互助保险的前世今生，希望能帮你解决要不要加入的困惑。

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前世 | 什么是互助保险？

互助保险由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式，每个加入组织的人既是被保险人，也是保险人。

这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。

一个很简单的例子，在一个村子里，人们发现，一个人死亡或者生病会给他们的家里带来很大的损失，特别是经济上的损失，于是人们自发建立起一个组织，约定当一个人死亡或生病的时候，剩下的人就各自拿出一些钱补贴他的家庭。这就是早期的人寿保险的雏形。

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特点 | 互助保险有哪些特点？

互助保险有几个特点：

1. 利益一致。大家建立这个互助组织的目的就是为了集体互助，也就是“人人为我，我为人人”。

2. 道德风险低。一般来讲，互助组织是因为某个活动而聚集起来的，比如商人行会，或者一个村子里的所有居民。在这样的一个熟人社会，每个人对彼此的家庭情况都知根知底，发生道德风险和逆选择的可能性也比较低。

3. 核灾定损准确度高。因为是熟人社会，所以对于事故的发生，核灾定损成本低，准确度也高。这个很容易理解，都住在一个村子里，谁家男人生病了，哪家老人去世了，村里的人都一清二楚，调查成本非常低。

4. 经营成本低。一方面展业费用较低，不需要业务员去给客户讲解保险条款，只要村里口口相传，大家就会加入。另一方面，没有了保险公司的行政人员、后勤人员等等，互助组织的经营成本也会进一步降低。因此互助保险明显比传统保险便宜。

5. 没有股东盈利压力。组织的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

看到了这么多好处，你是不是觉得互助保险比现在的保险好太多了，忍不住想要给自己买一份呢？先别着急，我们继续看后面的故事。

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崩溃 | 互助组织为何难以维系？

还是这个村子，几年之后人们慢慢发现，自己付出的钱越来越多，可能刚开始一个人去世，剩下的人只需要均摊1块钱，但是随着越来越多的人生病和去世，每个人的分摊越来越多，慢慢地变成了2块钱、3块钱，甚至是10块钱。在这个时候，一些身体健康的人就有了意见，觉得自己一直在付出，并且付出越来越多，就逐渐退出了这个互助组织。然后这个组织里面只剩下一些老弱病残，没有新鲜血液的不断注入，剩下的每个人分摊的费用更高了，到最后甚至都无法承担这笔费用，于是这个组织就瓦解了。

这可不是危言耸听，以咱们的邻国日本为例，从1997年至2010年，日本寿险市场上有7家相互公司破产、2家合并、5家转型成股份制公司，相互保险公司数量从1995年的18家减少到5家。其中，日产生命保险相互公司成为日本战后首家破产的保险公司，打破了“保险公司不会破产”的神话。

为什么日本的互助保险公司无法维持下去呢？原因有很多，经济危机，管理层约束与激励机制作用有限，吸纳新会员能力降低等等。

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对比 | 互助保险和传统保险

接下来我们再来看看，互助组织和保险公司相比，有哪些不足？

1. 利用资本市场的能力有限。一般保险公司收取了客户的保费，会利用金融工具投资这些钱，赚取部分增值，在业内也把这部分收益叫做利差益。当然如果投资失败就叫做利差损。而互助组织收取的费用用于支付被保险人的损失，资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，没有对收取的保费进行有效投资，也就谈不上利用保费进行增值了。

2. 不承诺刚性赔付。“互助计划”并非保险产品。也就是说，这类计划的经营主体是不具备保险经营资质的，也不承诺刚性赔付。因此，赔付存在一定风险。

如果将“互助计划”理解为一种互助共济行为的话，我们就不得不对其赔付能力要有一定的心理准备。详细来讲，这类计划实际上一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。

传统寿险公司有国家信用兜底，经营人寿保险业务的保险公司未经允许不能破产，很大程度上保障了被保险人的权益。

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今生 | 互助保险嫁给了互联网

现在我国的互助计划，搭上了互联网的顺风车，突破了传统互助组织的地域限制和人员限制，可以实现像“相互宝”这样的5400多万人次的规模，相当于缅甸国家的全部人口了。这样的互助计划嫁给了互联网，生出来的混血儿，是否还具有祖先的本质呢？

早期互助计划的基础是熟人社会，而现在因为有了互联网，加入互助计划的人再也不是你认识的狗剩或者二娃了，而是远在千里之外的杨巅峰，侯龙腾。在这样的情况下，熟人社会天然的道德风险和逆选择低的优势也就不复存在。核灾定损的难度和成本也增加了。加上人数众多，经营成本也必然不会低。

因此现在的互助计划再也不是你只要申请就可以加入了，它也像传统保险一样，为了防止道德风险和逆选择，开始挑客户了，甚至挑选的条件更加严格。比如有肝炎或者肝炎病毒携带，就无法加入互助计划。

另外理赔也比普通保险更加严格。之前相互宝拒赔的案例闹得沸沸扬扬，起因是唐某意外跌伤，陷入深度昏迷，向相互宝申请理赔，经调查，发现唐某投保前因为皮肌炎被医生建议服药3个月。相互宝以唐某不符合健康告知中的“近两年内是否服药超过30天”为由拒赔。

唐某的家属认为“意外和服药没有关系，相互宝应该理赔”，但是经过赔审团投票，超过半数赔审员认为不应该理赔。因此唐某的妻子只能撤回理赔申请。

还有一个拒赔的案例，张某为其女儿加入相互宝，后来女儿因为意外摔伤导致脑部重创，不得不做开颅手术。向相互宝申请理赔，却因为女儿出生时患有“婴儿肝炎”被拒赔。

这两个案例都说明了，在互联网背景下的互助保险，因为没有专业人士指引，消费者很容易出现“过失导致的不如实告知”。传统保险如果因为过失导致的不如实告知，最坏的结果是无息退还所有已交保费，但是互助保险却没有这一规定，这是降低经营成本带来的负面效应。

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写在最后 | 谈谈我的经验

我简单分析一下，“相互宝”和“丁香仁医●众惠相互保险计划（简称丁香仁医）”有没有加入的必要。

首先声明，两个我都加入了，“相互宝”我观望了好久，发现加入人数已经超过4000万之后我才加入的，而“丁香仁医”是在这周一发售时我就加入了。为什么有这么大的不同呢?

靠前个原因是“相互宝”是先体验，后收费，也就是只有发生了保险事故，才收取保费，这个不确定性太强，就像之前的故事，如果这个规模太小，根本没有加入的必要。所以直到规模足够大之后，我才加入。而“丁香仁医”则不同，实施的是固定收费，每年330元就可以拥有最高70万的保障额度，并且是由具有保险资质的众惠财产相互保险社承保，在保监会备案了的。大家不放心可以点击官网（http://cxcx.iachina.cn/）进行查询，在公司名称输入“众惠财产相互保险社”，条款的名字叫做“个人重大疾病保险（D款）”。

对了，“丁香仁医”需要是医疗行业从业者才能加入哦。小编所在的公司不仅仅是做保险的，我们还有健康管理，欢迎来撩~

第二个原因是因为我之前是做核保的，职业使然，让我觉得这种对人的健康不加以区分的险种都是耍流氓，在我的认知里，人就是应该分成“标准体”、“次标准体”和“拒保体”的。但是风险并不是因为你是标准体就不发生的，在保险行业越久，对生命越有一种敬畏之心。况且我已经有100多万的保障了，再多来点也没问题啊。

在看文章的你，还在纠结要不要加入互助保险吗？在纠结之前，建议还是把社保、商保都配置好再说吧。我们都希望互助保险是锦上添花，而不是雪中送炭。

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本文参考文献：

[1] 孙立娟，李莹蕾，日本相互保险公司的发展演变及其原因分析，现代日本经济；

[2] 保监微课堂，“互助计划”“相互保险”，到底该如何看待？