安享百万医疗20年怎么样 值得购买吗

安享百万医疗20年怎么样 值得购买吗

百万医疗险又迎来“一次创新”，

一大群保证续保10-20年的百万医疗险来袭，

靠前款是“太平洋人寿安享百万医疗保险”，

保证续保15年，

打破目前仅能保证续保6年的“传统”。

有读者私信九九爸

“变天了，百万医疗险、重疾险都要完蛋”，

九九爸呵呵一笑，

“保险公司怎么可能搬起石头砸自己的脚呢”，

长期重疾险为保险公司赚取了“巨额利润”，怎么可能会被颠覆，今天就让我们看看，它们“葫芦里卖的到底是什么药！！”

01

产品责任包括：

（1）一般医疗保险金

（2）特定疾病医疗保险金

（3）重大疾病医疗保险金

（4）重症监护病房津贴以及ECMO（体外膜肺氧合）津贴

结合目前市场在售的百万医疗险说说，这款产品的优缺点

缺点1：初始保额偏低

市面上的百万医疗险一般医疗保额大多在200-300万左右，安享百万医疗险的一般医疗保额仅100万。

在无理赔的情况下，次年增额20万，增至满额需要5年无理赔，一旦有理赔，额度就不能再增加。

“鬼才设计”，面对长期赔付风险，前几年出险，就限制保额，避免公司过多“损失”。保额不能“长大”，保费却按照满额保费收取，花了封顶保额的钱，并没有享受到，不经感慨“精算师乃鬼才也”。

缺点2：等待期太长

合同原文：

自合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起 90 日内为疾病观察期，续保无疾病观察期。若被保险人在疾病观察期内发生疾病，无论对该疾病的治疗发生在疾病观察期内或疾病观察期后，本公司均不承担任何给付保险金的责任。

目前市场上同类产品等待期是30天，

安享百万医疗险等待期90天，足足高了2倍。

提到等待期，九九爸讲个真实案例，

一位用户于2019年10月8日投保，

2019年11月10日因身体不适去医院就诊，查出“肺结节”，

2020年3月进一步检查确诊为肺癌，

4月手术，5月申请理赔金额4万5，

随后保险公司赔付4万5（重大疾病0免赔）

如果买了安享百万医疗险，投保后30多天查出“肺结节”，还在等待期内，以上案例就无法“获赔”。

等待期天数越少越好，90天的门槛略高。

缺点3：不报销外院药

免责条款中提到一个不赔付的现象：

(21)在本公司指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用；

大白话“不报销医院以外购买的药品”，有些特效药、癌症靶向药，价格及其昂贵，医院“长期缺货”，这种情况要患者自费去外面购买。

目前有的百万医疗险是可以报销这种情况的，但安享百万医疗险不报销。

缺点4：50岁及以上投保必须体检

年纪大的人风险高，给上年纪的人购买医疗险是不错的选择，但这款产品要求“50岁及以上必须体检”。

我是最不推荐买保险体检的，

千万不要体检、不要体检。

在买保险时根据已存在的体检及就诊情况如何回答健康告知即可。

买保险体检“为保险公司提前排雷”，是活雷锋的表现。

九九爸见过很多本来可以买保险的人，非要在买保险前体检，结果查出一堆毛病，导致所有保险公司的产品都无法购买了。

缺点5:15年保证期满后，续保需审核

原文：

本合同为非保证续保合同。您可在本合同15 年保险期间届满前提出续保申请。在我们收到保险费并同意承保后，本合同将自 15 年保险期间届满之时起续保 15 年。若您在本合同保险期间届满后 30 天内未提出续保申请，以后则按重新投保 处理，疾病观察期重新计算。若保险期间届满时，我们已停止本保险的销售，将会及时通知您，我们自停止销售时起不再接受续保申请。

官方宣传较多可续保到85岁，但九九爸觉得，假设从49岁开始购买（不需要体检），64岁保障结束后想再续保15年，到时候估计有不少条条框框，感觉再续保挺难的，年纪越大风险越高，保险公司也不傻啊。

缺点6：保费不是很便宜

这款产品的保费属于中等水平，与我们上期介绍的超越保2020比，价格贵很多，比如26-30岁投保，保费居然贵了70%

还需要提一点，安享百万医疗险的保费后期可以涨，合同中是如下约定的：

在保险期间内，若下列具体指标中的一个或者多个的变化，导致本产品赔付率高于 85%或高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减 10%时，本公司可对本产品的保险费进行调整，具体指标包括：

（1）医疗通胀情况及国家医保政策的重大变化；

（2）本产品保险责任范围内的治疗方法、医疗技术等的更新变化；

（3）本产品的综合成本、赔付情况等经营指标的变化。

但合同中还约定3年内不会调整，以后每次调整间隔期不短于1年，每次涨价不超过30%。

优点：保证续保15年

这款产品在百万医疗险中保障责任不是很出众，属于“中等生”，唯一优点就是可以保证续保15年。

02

九九爸认为这种百万医疗险对行业带来了三个改变。

（1）改变百万医疗险市场

目前市场上在售的保障1年或较多6年的百万医疗险销量必定受影响，保证续保15年一个优点可以干翻一大批产品，那些保障1年期的产品为了吸引用户续保，会“升级”更多实用责任，比如众安，为了市场，肯定会“拼命升级”，用产品责任把保证续保产品比下去，最终受益的是用户。

（2）改变重疾险市场

百万医疗险出来后1年期重疾险销量大减

保证续保15年的百万医疗险出来后保20年的定期重疾险销量也会大减。

比如

30岁男投保复星黄金甲50万，保20年，交20年要1980元，一共交39600元。

安享百万医疗险20年只需要12824，

保费相差太大，很多用户会直接买保15年医疗险，因为价格便宜，保障又全面，也不会去考虑重疾险是用于收入补偿，百万医疗险是用于看病报销，两者需要结合使用。所以长期保证续保医疗险肯定会对定期重疾险销量造成很大影响。

但因医疗险续保不稳定，对长期重疾险没有影响。

（3）改变“互联网互助行业”

近两年很多互联网巨头利用自有平台玩起了互助，比如支付宝、美团、水滴、百度等，但互助有自身的劣势

（1）保障范围窄，保额低，以相互宝为例，仅能保障重大疾病，40岁前30万保额，40-59岁10万保额

（2）没有监管，缺少他律与自律，九九爸自己参加的互助一而再，再而三的修改互助规则，这种情况在保险行业是不允许存在的，所以互助不是保险，不受监管。

（3）没有安全感，用户可以随意退出互助，如果参与用户过少，平台无法运营将关闭

2016年5月未来互助，已关闭

2016年5月17互助，已关闭

2016年6月蝌蚪互助，已关闭

2016年7月同心互助，已关闭

2016年7月大树互助，已关闭

2016年8月比邻互助，已关闭

2016年10月八方互助，已关闭

2016年10月比肩互助，已关闭

2016年11月蒲公英互助，已关闭

....

2020年9月灯火互助，即将关闭

九九爸参与的相互宝本年共分摊53.33元，今年预计分摊70多元，明年分摊成本还会上升，如果买安享百万一年只要390元，岂不是更香？

所以九爸推测，将会有大批用户退出互助，目前互助行业已无增量用户，存量用户的退出，会导致行业越来越难，倒闭潮即将来临。

03

我只说重点：不推荐购买安享百万医疗险

很多用户都看中安享百万医疗险超长的保障周期，但这款产品比较“中庸”，保障一般，价格也一般，九九爸推荐大家先购买比较优秀的保证续保6年的产品，比如超越保2020，这些公司后期肯定会上线类似的长期产品，因为公司产品定位更亲民，性价比肯定会更高，还会推出“无缝升级服务”，岂不是更香，市场竞争，受益的全是用户，现在我们就慢慢看戏，等着保险公司“互相砸盘”。

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