百万医疗险什么好 该如何选择

百万医疗险什么好 该如何选择

百万医疗险是近年来大家非常关注的险种之一，各大险企基本都有着自己的百万医疗险产品，各个产品也有着不同的门道，那作为客户来讲，我们怎么从茫茫多的产品当中选到一款适合自己的百万医疗险呢，接下来本文将和大家一起来探讨探讨。

什么是百万医疗险？

百万医疗险就是医疗险，就是在产生治疗费用后，先自行垫付，再由保险机构进行补偿的补偿性保险，因为高达百万以上的年度保额，被我们俗称为百万医疗险。百万医疗险因其低保费高保障，几乎成了我们应对高额医疗费人手必备的一个最基础的险种。

那我们在挑选过程当中应该怎样来判别一款医疗险的好坏呢，我们主要从哪些方面来判别呢？

一、基础保障全面

市场上的百万医疗险单单是名称就让我们眼花缭乱，各个版面200万、400万、600万等一个比一个亮眼的标签让我们无从选择。作为客户来讲，不管你哪家公司宣传得有多逆天，我们要始终记住一点，它终究只是一个医疗险，在明确好这个定位后，我们选出的保险再差也不会差到哪里去。这个时候我们就可以问问我们自己，作为医疗险，我们最真切的需求是什么？那基本都是尽量更多地解决我们产生的医疗费用，就是让我们少花钱，甚至不花钱，换句话说就是保险保障范围广，要“保得全面”，那我们基础的保障里面就至少要包含以下几个方面。

1、一般住院费用

一般住院费用是一款医疗险最基础、最核心的内容，不管是意外还是疾病产生的住院医疗费用，包括床位费、重症监护室床位费、膳食费、药品费、材料费、医生费（诊疗费）、治疗费、护理费、检查化验费、手术费用和器官移植费（一般都不包含器官本身的费用）。这项内容基本上覆盖了一般治疗的相关费用，但是有部分产品会用说明的方式对加粗的项目进行特别限制（缩小保障范围或者限制每日或年度理赔上限），我们在挑选的时候往往忽略掉这一部分的内容，小伙伴们在选择的时候肯定要限制越少，保障范围越大的产品。

一般住院费用里面大家还需要注意的就是产品指定的医院范围，现在较多的产品是设置的“二级以上的公立医院”，还有一种是“二级合格以上的基本医疗保险规定的定点医院”，前者限制了只能是公立医院，后者涵盖了符合要求的私立医院，拥有更多的选择。

2、住院前后门诊

靠前部分包含了住院产生的相关费用，但是住院之前以及出院后往往会有很多检查以及复查的项目，那本责任会对这一部分费用进行覆盖，市场上较多的是住院前7天出院后30天，少部分会是前30后30，两者差异不大，基本都能完整覆盖相关门诊的费用。如果是某产品还是曾经的前7后7，那就可以放弃了，一般出院后到复查间隔都会超过7天。

3、特定门诊

门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗费用、门诊恶性肿瘤治疗费用（化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法）。癌症是最高发的一类大病，因此该项保障也是必含选项，只有极少部分医疗险会对减少相关的一些内容。

4、门诊手术

常见的皮下脂肪瘤切除术、乳腺良性肿块切除术、宫颈息肉切除术等等。

5、除外及特别约定或释义

市面上绝大多数的百万医疗基本都包含了上述的4项基本责任，但是保障内容除了看基本责任外，还应该特别关注除外责任和特别约定，，除外责任会有单独列出条款来进行说明（大家在筛选的时候比较好找），这是多数产品之间的区别所在。很多百万医疗表面看着都差不太多，需要我们从这些细节去认真比较，除了前面4条里面提到的限制性的释义之外，我们还会经常见到以下一些额外的除外责任。

l 治疗方式和材料除外

l 特定疾病除外（肥胖、睡眠等）

l 本次住院医院外的费用除外

注：现在稍微严重一点的疾病，在院外进行检测的情况还是比较多，我以前有个同事就因为住院期间某项检测是院外机构进行的（发票是院外机构的，处方及前期采集都是医院进行的），导致这一部分的费用无法报销

总结：医疗险算是所有人身险种门道较多的，每个产品都有其自身独特的优势，我们常常听到某某说自己买的时候业务员说都能报，结果报销的时候总有部分报销不了，这就是在购买的时候往往没注意基础条款的这些细节之处，我们在购买的时候注意避免到以上提到的这些坑

二、免赔额

免赔额就是我们通常说的门槛费，低于免赔额的部分无法理赔，我们在选择百万医疗险时都会碰到的问题，市场上5000、8000、10000甚至更高的免赔额都有，免赔额的设定，决定了许多比较小的住院治疗（免赔额内）无法获得理赔，这也是为什么我们能几百块钱就获得上百万的医疗保障，当然这并不影响百万医疗险给我们带来的巨大作用，能够避免我们因病返贫。

总的来说，市场上的免赔额分为相对免赔额、绝对免赔额两大类。

1、相对免赔额

“在基本医疗保险、公费医疗、其他商业医疗保险计划已报销部分以及个人自付部分，只要符合本合同条件的，均可计入医疗费用年度基础免赔额。”意思就是我们医保报销、公费报销的费用，都可以抵扣免赔额；比如说去年4月份，我身体不适住院治疗，小合计产生费用18000元，职工医保报销了6800元，我选择的百万医疗就是8000元的相对免赔额，那我此次住院费用剩下的免赔额就是8000-6800=1200元，如果我没有其他商业医疗险报销的话，那我自付的11200元，能够报销11200-1200=10000元，最终只有1200不能报销。在如今人人都有医保的情况下，能够更好地减少需要我们自己承担的费用。

2、绝对免赔额

“被保险人通过公费医疗、基本医疗保险和城乡居民大病保险获得的医疗费用补偿，不可用于抵扣免赔额。”，绝对免赔额意味着医保报销无法抵扣免赔额，如果我购买的百万医疗是绝对免赔额，那我总共18000元的费用，除开医保报销6800元，剩下的11200元中低于免赔额（8000元）的部分无法报销，最后我就只能报销11200-8000=3200元。

现在市场上对绝对免赔额的包装比较多，样式也五花八门，比如有的产品就定义6年共享免赔额，其实认真分析下来发现只是种噱头，再怎么共享，那免赔额是实打实不能报销的。

总结：所以在选择百万医疗的时候，如果我们搭配有其他商业医疗险（我们俗称的小病医疗），那可以很好的抵扣掉免赔额，免赔额怎么选择都是可以的；如果是因为特殊原因，我们考虑只购买百万医疗险，那相对免赔额一定是我们的不二选择。

三、附加服务

现有市场上的产品基本上都附加有服务，其中最实用也是最必不可少的是癌症特药（有的保险会作为可选责任的方式让消费者选择），相信很多伙伴都看过《我不是药神》，像格列宁这样的抗癌神药基本都是天价一般的存在，而且在出院之后也需要长时间服用，虽然部分被纳入医保，但是依然不是普通家庭能够负担的。

至于就医绿通、费用垫付、二次诊疗、在线问诊等等附加服务，是锦上添花的点缀，有肯定是更好，但重要性相对次之。特别提示大家，费用垫付这个功能，大家也不用太过神话，在现如今这个阶段，各家险企的布局深度都还不够，垫付功能还有比较大的提升空间，但是有这个功能还是比较加分的。

四、续保条件

“购买百万医疗险，万一发生理赔，保险公司不给我续保怎么办。”这是我们在挑选百万医疗险时最解决的问题，近年来市场上也是陆续推出了多款可以保证续保的产品，一般有6年、10年、15年最高20年保证续保，意味着在这保证续保的期限内，无论是否发生过理赔，无论产品是否停售，都会进行续保，产品已经推出也是迅速获取了一批客户，我也有朋友在咨询的时候也是坚持要保证续保的百万医疗险，其实我们在购买的时候务必理性地分析一下，保证续保版本的百万医疗险分别都有哪些优缺点呢？

其实，作为客户，我也跟大家一样，希望有一款保证续保的，甚至长达30年或者四十年的医疗保险，那样的话，截至到我们六七十岁甚至七八十岁都能够拥有医疗保障，可能够做到这样福利性质的，就只有我们的医保。保险公司作为营利为目的的商业组织，在提供20年保证续保的同时，必然会牺牲基础保障条款的全面性，会进行一定限制或者除外，正式我们前文举例的部分限制或除外那般，看似一个或几个小条款的改变，实则会影响到最终的报销效果；相反，一年期非保证续保的百万医疗，在基础条款上多数是优于保证续保版的。

我们在购买的时候往往不能两者兼得，那究竟该怎进行抉择呢？

笔者意见是：作为医疗险，我们应该优先考虑保障的全面性和相对免赔额，能够让我们能够应对更多的风险，特别是当我们本身身体健康情况还不错、也比较年轻的时候，现阶段我们可以优先考虑一年期非保证续保版的百万医疗，产品也可以不断的升级更新，如果确实有续保担心，那可以选着一家一线险企的相应产品，毕竟一线公司的客户群体足够庞大，其理赔风险才会更趋近产品设计时的设计值，公司经营会更加稳定，公司在进行产品更新迭代的时候也会照顾到庞大的客户群体。

如果身体情况相对不太理想或者说年纪较大已经四五十岁了，确实面临着迫切的续保风险的群体，可以牺牲基本责任的全面性，选择保证续保版本的百万医疗险。

写在最后：现如今购买商业保险对于每个家庭来讲已经是家常便饭，很多年轻的朋友也在主动的去了解并购买保险，但是大家刚接触保险无法全面地了解保险内容，保险虽好，但只有买对保险，买到适合自己的保险才会给自己带来最大的好处，希望我的建议能对大家有用，欢迎大家点赞收藏

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