平安百万医疗承保年龄限制详情！最高支持多大岁数投保

平安百万医疗承保年龄限制详情！最高支持多大岁数投保

新海南客户端、南海网、南国都市报12月2日消息（记者 易帆）作为一款政府指导的普惠型商业健康保险，已经连续推出3年的“惠琼保”受到越来越多市民的关注。2023年版“惠琼保”上线以来，不少市民在靠前时间续保，可见“惠琼保”已成为市民家庭成员健康保障中必不可少的一项。

“惠琼保不仅保费低保额高，更重要的是它的参保没有年龄和病史的限制，我已经连续3年给年近八旬的父母投保了。”海口市民张小姐说，此前父母因为患有慢性病且年龄较大，难以购买到一款合适的健康保险，“惠琼保”推出后这样的问题得以解决，切实为家庭提供医疗保障。

随着民众对普惠型商业健康保险关注热度的上升，“惠琼保”的上线无疑是给市民派发医疗保障的“福利”。“惠琼保”满足了居民对于医疗保险产品的哪些具体需求？它如何能做到不限年龄、不限病史参保？惠琼保保障民生的意义如何体现？记者就此进行了解。

多种保障责任，满足不同家庭成员参保需求

2023年版“惠琼保”发布“惠琼保A款”、“惠琼保B款”，“惠琼保A款（升级版）”和“惠琼保B款（升级版）”四款产品方案，保费最低59元起，最高报销额度300万元。

四款产品中，均含有不少于三项保险责任，其中基本医疗保险支付范围内医疗费用保险金包括住院（含门特、门慢）合规医疗费用，年度累计免赔2万元，报销比例80%，当住院（含门特、门慢）合规医疗费用年度累计超过45万元以上的部分，即可享受高额医疗费用保险金，报销比例100%，两项责任保额共为100万元，能够满足参保人员的住院医疗保险和重病高额费用保障需求，对重大疾病保险无法覆盖的其他疾病住院费用、大额住院费用等进行报销，帮助参保人抵御外部风险，适合从幼儿到老年人不同年龄阶段的参保人。

其次，今年的两款升级版，将基本医疗保险支付范围外自费药品费用升级为基本医疗保险支付范围外全部自费医疗费用，并将额度从10万增加至100万，对于参保人而言，报销的范围从自费药品扩展至诊疗项目、医疗耗材等其他支出，保障力度更大，适合有用药需求的老年人，以及常年用药的既往症人员。

此外，B款（含升级版）还提供100万的特定药品医疗费用保险金，能够对参保人使用的100种国内外特定药品医疗费用进行报销，适用于预防与治疗乳腺癌、肺癌、胃癌、胰腺癌等女性高发疾病，以及白血病、淋巴瘤、结直肠癌、前列腺癌、肝癌、食管癌等多种青年常见高发疾病。

不限年龄不限病史，可为家庭成员办理统一参保

“59元就可以参保，为自己和家人提供一份大病医疗保障，我每年都会续保惠琼保。”海口市民陈先生说，自己是家庭的“支柱”，他最先给自己和爱人投保，其次双方父母因年纪大患病风险高，也少不了一份健康保障，“惠琼保”上线后，他就靠前时间为家人续保。陈先生认为，“惠琼保”非常“亲民”，不仅保费低，还能保大病、重病以及慢性病用药需求，是一款“性价比”极高的商业健康保险。

“惠琼保”是海南银保监局、海南省医保局，指导并推动海南省内商业保险公司充分结合海南自贸港政策优势，本着“保本微利、惠及民生”的原则开发的普惠型商业健康保险。

2023年版“惠琼保”参保对象范围由原来的海南省基本医疗保险参保人、海南省内定居且办理居住证、具有海南本省户籍、持有海南身份证的人员、海南挂职人员或被认定为海南省高层次人才的五类人群，今年新增新市民、灵活就业人员，拓展为七类人群。上述人员在参保时，可同时为父母、配偶、子女办理统一参保，只需要出资人本人符合参保条件，父母、配偶、子女不限制。

海南保险业人士谈到，对于老百姓来说，“惠琼保”突破普通商业医保保险投保过程中遇到的身体状况、投保年龄、既往病史等投保的限制，最大限度上放宽了参保限制，更大限度给老百姓提供全面医疗保障，与其他商业医疗险相比，具有保费低、保障高特点。

它的成功推出，有效衔接基本医疗保险与商业健康保险，在居民的医疗保障、重病保险、特药保障、低价保费、健康管理等多方面不断加强民生健康*务，解决老百姓患大病、重病医疗费用高和医保目录外用药的问题，有助于提升基本医疗保险参保人员医疗保障水平。

“普惠民生”效用明显

“惠琼保”是本着“保本微利、惠及民生”的原则开发的普惠型商业健康保险，其产品的“普惠”属性，决定了这个保险产品在便利百姓、*务民生方面不断的持续优化。值得一提的是，“惠琼保”与家庭其他的健康保险并不冲突，如果市民购买的是重疾险定额给付型保障，与购买“惠琼保”结合，可以更安心；如购买的是百万医疗险报销型保障，与“惠琼保”结合，可进一步提高医疗费用保障额度。

2023年版“惠琼保”在原有产品持续升级的基础上，同步推出两款升级版可选方案供居民自愿选择，新产品在参保人范围、医疗保障责任范围、报销比例与保额、就诊医疗机构等方面都进行优化升级，不断满足居民日益增加医疗保险需求，为进一步完善海南省医疗保障体系起到积极的促进作用。

同时，2023年版“惠琼保”共保体在原有平安养老、中国人寿、人保财险、太保寿险4家保险公司组成的基础上进一步扩大共保体成员，新增了17家保险公司，总共21家保险公司组成共保体。“惠琼保”共保体的增加，也将*务网点由原来的22个增加至205个，进一步承接参保人的电话与临柜咨询，协助提供产品*务与理赔的保险*务范围更广，*务效率更高更便捷。

省外参保人基本医保参保地不在海南，是否可以购买“惠琼保”产品呢？需要具备哪些条件？若在省内外就医，报销比例有何不同？

提问一：省外人员购买“惠琼保”产品，需要哪些条件？

省外人员购买“惠琼保”，需要满足两个条件：一是定居并落户海南的，包括海南省内定居且办理居住证、持有海南身份证的人员；二是包括引进或来海南工作生活的，包括来海南挂职人员、被认定为海南省高层人才的人员、未获得海南户籍或获得海南户籍不满三年的新市民、以及在海南当地从事灵活就业人员。

提问二：参保人参加省外的基本医疗保险，可以购买海南“惠琼保”吗？

可以。“惠琼保”中约定的“异地就医”是与基本医保政策保持一致的，是否“异地就医”是依照参保人基本医保关系而言，而不是依照是否“海南医保”。当被保险人基本医保参保地（指被保险人所参保的城乡基本医疗保险或职工基本医疗保险的统筹地区）和就诊地（指被保险人就诊医疗机构的所在地）不是同一个地方时，即为“异地就医”。

提问三：参保人进行“异地就医”，报销比例有什么变化？

惠琼保的参保人，依照当地的基本医保政策，办理了异地就医备案、且经审批通过的，“惠琼保”的合规费用（医保支付范围内费用）报销比例不受影响，自费费用（医保支付范围外费用）的报销比例将下调至25%。

如果惠琼保的参保人，依照当地的基本医保政策，没有办理异地就医备案、或未审批通过的，属于自行转往异地就医，那么“惠琼保”的合规费用（医保支付范围内费用）报销比例将下调至35%，自费费用（医保支付范围外费用）不予补偿。

例如，王先生是山东人，已参加山东的基本医保，一年前来到海口工作。2023年5月因初次罹患重大疾病入住医院治疗，累计花费医疗费用142.08万，医保范围内医疗费用127.5万，医保范围外医疗费用14.58万(其中医保范围外住院自费药品费用11.79万);后期使用了《特定药品及适用疾病目录》中的肿瘤特定药品费用10.76万。(注:上年度保单有赔付记录)。

靠前种情况，王先生未购买“惠琼保”产品，经过职工医保报销26万、职工大病医保报销30万后，医保累计报销56万

个人实际负担142.08万+10.76万-56万=96.84万。

第二种情况，王先生购买“惠琼保”B款产品，就诊地在海南，则属于异地就医。

（1）已按照山东基本医疗保险规定办理基本医保异地就医备案、且经审批通过（参保人因病情需转省外医疗机构就医的，应由原收治的定点医疗机构提出申请并经参保所在地医疗保险经办机构备案），使用了《特定药品及试用疾病目录》中的“肿瘤特定药品”（经审核符合用药适应症范围且非既往症），那么异地报销的比例有所调整，其中责任一、责任二、责任四可正常申请理赔，责任三报销比例将下调至25%。

责任二:基本医疗保险支付范围内高额医疗费用( 142.08万-14.58万- 56万-0免赔额)*100%=71.5万

责任三:基本医疗保险支付范围外自费药品费用( 11.79万-2万免赔额 )*25%=2.45万

责任四:特定药品医疗费用( 10.76万-0免赔额 )*100%=10.76万

“惠琼保”B款累计报销金额71.5万+2.45万+10.76万=84.71万

个人实际负担142.08万+10.76万-56万-84.71万=12.13万。

（2）未按照山东基本医疗保险规定办理基本医保异地就医备案、或未经审批通过，自行转往省外定点医院就医，使用了《特定药品及试用疾病目录》中的“肿瘤特定药品”（经审核符合用药适应症范围且非既往症），那么异地报销的比例有所调整，其中责任一、责任二报销比例下调至35%；责任三不予补偿；责任四可正常申请理赔；（特定药品医疗费用保险金）

责任二:基本医疗保险支付范围内高额医疗费用( 142.08万-14.58万- 56万-0免赔额)*35%=25.03万

责任四:特定药品医疗费用( 10.76万-0免赔额 )*100%=10.76万

“惠琼保”B款累计报销金额25.03万+10.76万=35.79万

个人实际负担142.08万+10.76万-56万-35.79万=61.05万

值得注意的是，如未参加任何基本医疗保险，或未经基本医保、大病医保报销，理赔过程中将扣除70%合规医疗费用，剩余部分按照“惠琼保”异地就医未备案的赔付要求报销。

以上相关案例均为假设，具体异地就医政策应以参保人所属基本医保地政策为准！

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