了解一下百万医疗险是什么 该怎么挑选

了解一下百万医疗险是什么 该怎么挑选

很多人觉得百万医疗好到上天，不买其他保险都可以，但是百万医疗一定要买，但其实很多人对医疗险还是不完全了解的。医疗这件事情，是分部门的。今天我们来说一说治疗的那些分类以及医疗险责任划分的具体细节。

我们回想一下，平时看病的流程大概就知道：（以下均为举例说明，不涉及医疗建议。）

一般看病流程

1：细菌性感冒（小病） 挂号 → 看诊 → 和医生聊3-5分钟 → 取样 → 缴费 → 检查 → 拿报告 → 找空隙给医生看 → 开药 →交钱 → 拿药 （完整流程）

后期的复查也一样，挂号 → 看诊 → 取样 → 缴费 → 检查 → 拿报告 → 找空隙给医生看，没治好，再来一轮，治好了就回家。

2：浅表性胃炎（升级一点）前面流程几乎一模一样，但医生看完报告后，依照严重程度会让你做一些微创手术，首先是预约时间，一般都必须有亲属或者朋友陪同才能实施。第二次来同样挂号看诊一样不少，开单子 → 缴费 → 做手术 → 观察几天/或当天走 → 开药 ，没事出院。复查再来一轮流程，直到好全。

3：严重的肺炎（住院治疗）该有的一步也少不了。同样医生看了报告后，建议住院治疗，而后就是开单，缴费，上床躺着开始治疗，医疗的费用在此时达到保险理赔门槛，住院治疗开始后，每天得有人照顾，餐食过夜都在医院，照顾者此时变成了工具人，带病人检查，去缴费，拿药，打饭等跑腿工作。

4：心肌梗死（大病）这是肯定需要住院的，按照急症算，一来就是急诊拉进住院部，先把人抢救过来（起搏器），输液，吸氧，监护仪都整上，然后开单子，缴费，一般这种需要预交一部分，因为后续肯定还会持续用药烧钱，初步治疗完成，接下来就查看原因，各项检查做完后，确定治疗方案（病情不复杂没有会诊环节），预约手术，开刀治疗（不采用人工器械辅助），恢复期，完事到出院，后期也是需要复查的。

以上，我们视为一个病人的一般看诊流程。从字面上看，流程其实并不复杂，但我们忽略了一个排队的问题，不管是门诊的挂号，看诊，缴费，检查，看报告，还是住院，等床位都是需要大量时间排队的。一个感冒看2-3小时已经很快了。等床位有等一周的，也有等一个月的，住过道的比比皆是，人口大国岂是随便说说。

门诊责任

所谓门诊就医，就是不用住院治疗的小病，包含一些微创手术，也叫门诊手术（日间手术），包括意外导致的需要缝针的手术。

三类门诊

普通门诊，专家门诊，特需门诊。

我们一个一个来说

普通门诊

就是感冒发烧，痢疾，炎症等需要看的门诊，没有什么特殊需求，看一下到底是什么类型的，严不严重，打针，输液，吃药，或者微创手术能治好的病。

专家门诊

则更适用于那些有较为严重或复杂病情的病人，需要找此类学科比较权威的主任医师或教授看诊，一般看专家门诊的，都是已经看过普通门诊后，没治好才来的。也有一来就挂专家号的，需要经验更为丰富的专家帮助确定到底怎么回事。懂得都懂，专家号在北京协和以及成都华西这样的医院到底是什么价位，挂多久时间才能挂上，都是随市场需求而会变动的。（黄牛产业完全是依赖于人口基数太大应运而生）

特需门诊

一般是为癌症病人的放化疗，靶向治疗，以及尿毒症患者肾透析服务的。

包含门诊责任，特别是普通门诊责任的医疗险价格都是不低的，因为使用率会很高，而普通医疗险都不包含普通门诊责任，只涵盖住院责任的话使用率下降，所以价格可以做到比较低廉。

住院责任

住院治疗的一切费用，都属于住院责任内。包括床位费，药品，手术，检查费，医疗器械的使用，以及植入性器材，ICU等。额外的还有膳食费，陪床费等。

因为住院的价格是由病情的复杂与严重程度决定的，所以医疗险有下限也有上限，会有一些限制。接下来我们就说一说，各个医疗险在这其中起到的具体作用。

社保与商保

今天只说各个医疗险所涵盖的范围，优势劣势。责任不展开。

社保里的医保

中国大部分人都是有医保的，所以都知道，报销额度是有限的，小病用社保，很实用，感冒发烧拉肚子，一般用药都能100%报销，花600能报550。花3000可能就只能报1600左右了。因为除了起付线，还有报销比例与上限。

稍微严重一些，需要用到甲类以外的药就不实用了，目前社保包含报销的药品，只占全国所有药品的1.9%。而住院治疗以及手术费费用也都有很多的限制，社保的作用在于，基础，广度，公平。所以我们需要商业保险来替我们覆盖一些社保外的药品费用，以及更高额的治疗费用。

百万医疗

对百万医疗感兴趣的可以阅读：

大鱼姨妈：一文读懂！惠民保与百万医疗险的区别，你关心的问题都在这。

大鱼姨妈：价格便宜保额高的百万医疗，到底怎么选才不会选错？7步解析

百万医疗刚出来的时候，很多人都觉得这是一个很好的产品，保险公司终于有良心了。30岁人群基本年保费300-500不等。保额高达200万-800万。而这个年纪大病机率还是很低的。

实际来说，百万医疗不管保额有多高，它依然是一个基础医疗险。

硬性条件：一万免赔额+社保报销后报销

举例说明：

老王看病花了2万，社保报销1万，减去1万免赔额，报销0元。更多情况可能看病都在1万以内。

老李看病花了20万，社保报销9万，减去1万免赔额，报销10万元。这样的病，罹患的机率比小病少很多。

说好的百万医疗，怎么和百万没关系，以上例子就能看出，报销百万，是先要拿出百万，看完了病再报销。而一万的免赔额，基本除开了普通门诊所需的一切费用，不住院是用不上的。其实就是一个不含普通门诊的住院险。如果一个身体还行的人，每次看病都是几百到几千块，百万医疗这款保险的体验感就会直线下降。

实际情况是，当家里有病人，我们势必需要分摊一个人去照顾，收入以及支出也会受影响。而很多家庭没有20万用于看病，只能去借。这其实与购买医疗保险时的初衷是相违背的。百万医疗属于事后再理赔。

这时候重疾险似乎能排上大用场，但很遗憾，重疾险的赔付条件也并不是罹患大病就能赔的，需要达到一定条件才可以赔付。所以有了社保搭配百万医疗并不一定如我们想象般完美覆盖所有问题。

大鱼姨妈：重疾险选购指南，让你一坑不入！

但不得不说，在将来，万一罹患比较严重的疾病，费用超过20万甚至更多的时候，它的作用就显现出来了。社保报销小病，百万医疗包含大病，可是刚才我说了，社保与百万医疗都是基础医疗险。百万医疗大概率是用不到治疗费超过200万的，所以从这里可以看出，不管是200万还是800万的保额，实际能报销的也基本是几万到几十万上下，而垫付这个属性依然会让有病人的家庭，瞬间收支吃紧，压力倍增。

对于年收入不高的家庭而言，社保搭配百万医疗也是很不错的选择。至少在医疗方面，是有兜底的。

中端医疗

一听名字，感觉就是会不会很贵？其实不然。

含门诊责任与不含门诊责任，价格差别很大。

中端两个特点就是可以选择单人病房，0免赔就医环境更好。

但以上都是依照个人需求各自选择的，预算多少都能选到适合自己的计划。

百万医疗的住院责任，虽然看起来很高，但实际报销范围都达不到百万门槛。

中端医疗可选的责任：

1: 保额15万/30万/50万/80万/100万/150万/200万。

2: 单人间/普通病房。

3：0免赔额。

4：不限社保内外用药，包含中医。

5：公立医院/私立医院可选。

从划算的程度来看，中端医疗的0免赔，是非常有优势的，没有免赔额的住院险，社保报销后，你花了多少，我就给你报销多少，而最可贵的在于提前垫付功能，是可以提前将理赔款到账，再看病的。持续报销，持续理赔。

举例说明：

老王看病花了3000元，社保报销1400元，0免赔，再报销1600元。

老李看病花了20万，社保报销9万，0免赔，再报销12万。

看病一分钱都没花，家属的陪床及餐食费用也可以一并报销。而对于拿不出大额存款看病的家庭，垫付起到关键作用，不用到处借钱，家庭收支也不会受到影响。一般中端医疗险背后都有特殊的管理机构，在医药费方面可以直接和医院对接，你只用看病，我来负责给钱。签个字就行了。如果选择私立医院，省去排队时间，可以仔细和医生讨论病情。而去到北京上海就医，路费，食宿都能全包。

价格相比百万医疗，确实贵一些，但就30岁的人群而言，30万保额，0免赔，价格在500-600元左右，如果想选择特需病房再加上普通门诊责任0免赔的话，价格可到年保费1000-2000左右，选择的条件越多，价格越贵，每年上万也有可能。一旦生病，住院与否都能全部报销。用到的频率就会更多，从而觉得这份保险买的“有用”。

高端医疗

高端医疗的特点除了包含百万医疗，中端医疗的一切，最大的特征在于范围。

地区范围：

中国的医疗险都只能在中国看病，还不包括香港和湾湾地区。而高端医疗险可以做到全球范围，当然范围越大，价格越贵。目前范围有中国大陆或含港澳台，亚洲区域，亚太区域，全球除美国加拿大，全球除美国和全球。医院可选择私立以及昂贵医院。

责任区域：

除了平时生病的医疗费用可以涵盖，还包括了牙科，眼科以及孕产险，比如想赴美生子就可以选择高端医疗，在美国的一切医疗费用及食宿都涵盖，也包括来回的路费。

举例说明：

老王重病花了40万，需要做换心手术，目前准备到日本做手术。不管是手术，心脏源，还是路费，住宿费，餐费。都能报销。

老李看病花了70万，病情复杂，准备赴美就医，可选择全球顶尖专家会诊治疗方案，在美国手术治疗，至于病人与陪同者吃住行的费用也是都包含的。

相比较于基础医疗险，中高端医疗险，显然各方面优势都很突出。但价格也会更高，越高端的医疗险，越有更良好的体验感，高端医疗险适用于对生活有要求的高净值人群，一般年保费在几千-10万不等。

根据自己的需求选择，而不是哪个便宜选哪个。因为买医疗险的人几乎都是没有得过大病得人，对于生病所面临得情况我们可能真的只听说到冰山一角，没有什么真切得体会，什么样得医疗是我所需要的，什么样得价格是我可以接受的，什么样得报销方式是我觉得更省心的，这些都是需要多看看，多对比才能知道的。

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