百万医疗险哪家性价比高 保证续保重要吗

2016 年以来百万医疗险一路火爆，造就了 尊享 e 生、平安 e 生保、支付宝好医保等现象级产品。每年几百块，就能获得百万医疗保障，堪称良心产品。

然而，这些 1 年期产品始终绕不开“停售无法续保“的风险，很多保证续保的百万医疗险，也仅仅是保证几年而已。

今天随着新浪新惠保的开售，深蓝君为大家对 8 款长期医疗险进行测评，看看这些 不用担心续保的长期医疗险，是否真的值得买？

主要内容如下：

1）为什么医疗险，很少有长期的？

2）8 款长期医疗险对比，哪款好？

3）医疗险，到底怎么选？

一、为什么医疗险，很少有长期的？

深蓝君一直都建议，重疾险、定期寿险要买长期的，哪怕预算不足保到 70 岁也好。

医疗险，深蓝君不是不建议买长期，而是长期医疗险非常少，且价格不便宜，为什么会这样呢？

长期医疗意味着：不论未来几十年医疗费用如何上涨，通货膨胀如何严重，即使亏了很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任。

这对消费者来说非常有利，但保险公司显然要考虑更多风险，比如：

• 每年 10% 以上的医疗通胀率
• 现代医疗技术快速地更新换代
• 全国医疗费用跳跃式增长
• 我国正“跑步”进入老龄化社会等

这些都会对保险公司后期理赔产生极大的压力，而一旦保险公司出现这类问题，最后兜底的还是国家。

正因如此，保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎。此前，除了医保、税优健康险 这两类具备国家”福利“性质的产品以外，商业险中的长期医疗非常少。

二、8款长期医疗险对比，哪款好？

虽然长期医疗险少，但不代表没有，伴随着新浪新惠保的上市，深蓝君找到 8 款长期医疗险。

让我们通过具体产品的对比分析，看看哪款值得买？具体产品如下：

• 人保健康好医保
• 百年人寿新惠保
• 富德生命人寿 i 无忧
• 和谐健康保险健康之盾
• 和谐健康保险健康之享重疾医疗
• 和谐健康保险大黄蜂
• 复兴联合保险乐享一生
• 复兴联合健康大保倍医疗保险

直接说结论：

• 如果想要高性价比：人保好医保是不错的选择，保障齐全，6 年内不用担心续保问题。
• 如果想要更长期续保：目前市面上的几款新品，普遍保额低、保费不便宜，并不太适合普通工薪家庭。
• 如果身体有异常：还是建议选择众安尊享 e 生、平安 e 生保，支持智能核保，续保条件也不错。

三、具体产品360度分析

下面深蓝君将会对这些产品进行详细的测评，看看到底应该如何挑选？

1、人保健康好医保

过去两年里，深蓝君写过几十款百万医疗测评，好医保、尊享 e 生都是目前市面上比较不错的产品。

好医保是支付宝定制的医疗险，虽保障期是 1 年，但将“6 年保证续保”写进合同，是一款真正的长期医疗。

好医保和尊享e生最大的区别在于：好医保 6 年内保证续保，即使停售也能接着买一段时间。但这并不代表尊享 e 生、e 生保等产品就熬不过 6 年。目前来看，产品在短期内停售的可能性并不高。

在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选？》文章中，深蓝君已经对比了最新的 10 几款一年期医疗险，有兴趣的朋友可以看看。

支付宝客户端，搜索：深蓝保，就能找到好医保。

2、百年人寿新惠保

继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后，今年 2 月份新浪也宣布入场，目前和百年人寿定制了靠前款产品：新惠保重疾医疗。

深蓝君看了一下，产品结构为：寿险 + 重疾医疗险，二者共享保额。

从设计理念来看，这款产品还是有一定的创新意义。深蓝君通过小道消息了解到，这款产品设计阶段也找了不少人进行市场调研。

想法挺好，也算是长期医疗险市场上靠前批吃螃蟹的人。那具体产品性价比如何？

我们知道，长期医疗险是很难定价的。因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持，而且未来几十年的医疗趋势也愈发严峻。

长期医疗的费率是否合理，深蓝君无法正面给出结论。但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比，来找到答案。

如下所示，深蓝君做了 3 个方案组合：

• 方案 1：百年新惠保
• 方案 2：百年定惠保 + 百年康惠保
• 方案 3：百年定惠保 + 人保好医保

我们来看下，假设不幸罹患癌症，这 3 个方案分别怎么赔？

• 方案 1：罹患重疾后，住院花费多少就报销多少，最高可报销 50 万。50 万额度花光，合同终止。
• 方案 2：只要是重疾，就可一次性赔付50万，身故可再赔 50 万。相比之下方案 2 的保障更全面，但是保费也会贵了一点点。
• 方案 3：保费只有方案 1 的 1/3 ，适合预算有限的朋友。当然，保证续保的期限就无法做得那么长。

写到这里，结论已经很明显了。百年新惠保，虽然产品理念不错，但如果每年花费4000 多，仅仅获得 50 万的重疾报销额度，深蓝君认为有点贵了。

不过这里还是为新浪保险点赞，我们看到了销售平台的努力，希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品，服务更多用户。

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

复星联合健康大保倍、健康之享，这 2 款产品非常相似，属于名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁，甚至终身。

不过深蓝君有必要提醒大家，复星大保倍、健康之享都是重疾医疗险，还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险。

“重疾医疗险”，顾名思义，就是 只有罹患重大疾病后发生的费用才能报销，如果疾病还没有严重到重大疾病的程度，或者意外导致的住院，那么重疾医疗险是无法报销的。

所以，重疾医疗险的保障范围，明显没有普通的医疗险广。比如一次流感都能产生高额费用，但是重疾医疗险是无法报销的，而普通百万医疗险只要超过免赔额，就可以报。

接下来，我们同样通过几个方案对比，来看看这几款长期医疗险的费率。

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险作标杆，和其他 3 款医疗险作对比。

可看到，长期医疗险每年交的保费，和重疾险非常接近。

下面我们看看具体保障差异：

• 康乐 e 生 C 重疾险：一旦得重疾，保险公司一次性赔 50 万，这笔钱可自由支配。
• 大保倍 / 健康之享：得重疾后，有 50 万的医疗报销额度，花多少拿给保险公司报多少。
• 健康之盾：只有得癌症，才有 50 万的报销。

通过对比，很明显，如果每年能拿出 3000 元左右的保费，投保一份重疾险，比这类长期重疾医疗险要划算得多。

目前来看，深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度。这类产品虽然足够创新，保的时间也长，但是保费价格并不适合普通家庭，还不如买定期重疾险划算。

保长期的定期重疾险，同样也没有续保问题，确诊重疾一次性拿 50 万，比报销要好很多。

4、和谐健康大黄蜂

大黄蜂是一款儿童重疾，之所以把这款产品列进来，是因为其附加的儿童重疾长期医疗。

深蓝君同样做了两个方案，一旦罹患重疾，我们看看两个方案的赔付情况：

• 方案 1 ：大黄蜂附加长期重疾医疗，一次性给付 80 万 + 较多报销 100 万。
• 方案 2：不附加长期重疾医疗的方案组合，一次性可获得 180 万的重疾赔付，且这笔赔款完全可以自由支配。

因此，相同的预算还不如购买方案 2，购买高保额的重疾险，罹患重疾一次拿到赔偿，比长期医疗险好很多。

5、复星乐享一生

乐享一生，是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险，5 年内不用担心续保，产品同样也很不错。

深蓝君在好医保的测评中已经说的很清楚了，有兴趣的朋友可以看一下。

四、医疗险，到底怎么选？

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。

之所以如此细分，无非是源于消费者的差异化需求，这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的，不能不做功课盲目投保。

虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经能很不错了。至于其他的风险，还是需要综合配置：重疾险、意外险、寿险。

深蓝君之前在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》中写过一个真实案例：

意外去世的爸爸，整个治疗过程中自费 55 万，最终医疗险报销了 54 万。才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时，还要偿还巨额的医疗费。

但如果这位父亲此前配置过：重疾险、意外险、寿险，那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人。

其实，每次重新审视这些案例，深蓝君都唏嘘不已，每一次出险都在提醒我们，保险组合的重要性。

五、写在最后

今天深蓝君为大家分析了长期医疗险，虽然目前来看，这类产品的实用性差了一些，但我国保险市场正在逐渐成熟，任何产品都需要时间磨练。

而现阶段，根据实际情况做好当前保障、并对中国保险业保持良好的期待，才是重点。

希望今天的文章，能给你一点启发，也欢迎分享给有需要的伙伴。

精彩值得期待 ：）