人保众安百万医疗保险哪个好 怎么选

导读：众安尊享E生升级了，是否值得买？

今天的文章比较长，开头我就直入主题了：

众安财险的尊享E生系列产品，在2019年3月份进行了一次新的产品迭代。升级产品怎么样？

精算君的简评是：

1. 新产品在最高可连续投保年龄上，从80岁升级到105岁（注意，这款产品仍然非保证续保，只是放宽了连续投保的最高年龄）；

2. 原来首次确诊癌症0免赔，升级到首次罹患100种重疾后0免赔。

3. “增量”升级产品，保费基本没涨。

尊享E生系列的持续升级，从侧面证明这款产品在过去几年取得了一定成功，众安也有了长期经营百万医疗险的动力和基础。这对于百万医疗险的长期稳定性，给消费者提供稳定的产品供应，非常重要！

下面，我们来细说这次尊享的升级，以及跟市场竞品的比较。

一、尊享E生进化史

众安尊享E生从2016年推出市场，到2019年，虽然已经只是走过3年，但已经迭代大大小小十几次。

从基本保险责任看，尊享E升从2016版到2017版、再到2018旗舰版，都沿用一版比较稳定的产品责任和定价基础（1年期非保证续保、普通疾病医疗费300万，癌症额外300万），每年升级更多是增加各种附加险或增值服务。

在2018年的旗舰版，我们已经看到了非常丰富的医疗增值服务和可选附加保障。

到了2019年版本，又有什么新的变化呢？

（一）主体责任升级

1. 延长可连续投保的最高年龄，从原来的80岁拓展到105岁；

2. 扩展“癌症0免赔”到“100种重疾0免赔”，即在投保后首次确诊100种特定重疾，确诊当年以及后续连续投保每年的免赔额，自动下降为0。

这两点也是原来众安尊享系列一直被消费者所诟病的，这次升级后，终于填坑成功。

（二）自选责任升级

1. 将“癌症特定病房医疗费用报销”，升级到“11种指定严重疾病/重大手术的特定病房医疗费用报销”。

2. 原有院外（处方）靶向药的报销，扩大到包含一般药物的外购。

至于价格，众安给出了比较足的诚意，虽然保险责任有所升级，主险的保费没有增加， 5-10岁还比原有保费下降。特需赴日医疗，在25岁之前做了下调，针对41岁以上人群上调。

综合来看，目前，除了因众安财险牌照限制、无法提供保证续保条款外，新尊享E生缺点不多了。跟之前的尊享E生系列产品比，目前升级的尊享E生2019版，值得买！

那么，很多已经购买过尊享E生系列的用户，能否在续保时，选择续到这款2019版呢？

众安给出的续保规则是：

1. 无论是否曾经获赔，都可以续保时选择2019款新产品。如果有理赔过，则保额维持最初。（请大家务必注意这条）

例如 ：最初买的尊享E生是2017版，保额100万，如果没有理赔过，可以直接按照2019年版本续保。如果已经发生理赔，续保2019版本，保额维持100万。

2. 如果很早就买了尊享E生，目前的保单中不包含付费的加油包：“共享免赔、质重医疗、赴日医疗、特需医疗”等附加保障项目，本次续保想要新增“加油包”，就要重新做一次健康确认（如下图），如不符合，不建议添加新的加油包。

3. 另一种情况，如果我们之前买尊享E生时，已添加过“加油包”了，续保时，也会有上图的提示。经了解，首次投保时候符合健康告知即可，后续只是作为一个提醒而已。

最后，如果你原合同已到期并按照旧版的尊享E生或2018年的旗舰版续保了，也不用着急，因为这本身就是1年期产品，今年续不上，明年到期后就可以了。

二、尊享升级，与同行竞品对比

在说这个问题前，我必须先跟大家解释一件事情：“为什么我推荐的百万医疗险不是很多？”。

这是因为：

1. 从消费者角度说

我观察到大部分购买这类产品的个人消费者，考虑较多的是：产品续保稳定性，保障性价比、理赔是否能跟得上。很多小伙伴，已经实际上把百万医疗险这种不保证续保的1年期、或定期（5-6年）保证续保的产品，当成是长期险来购买和持有。

2. 从保险公司角度说

寿险公司，经营长期险为主，不擅长经营这类短期、件均保费偏低的百万医疗险，所以他们通常是长期险搭售的方式来销售，不会做主推。中小型寿险公司，因为没有庞大的长期险保费规模，它们都曾尝试做这类产品，最后水土不服纷纷退出。

目前国内对个人单独销售的百万医疗险，主要由财险和健康险公司经营，他们希望通过这类产品切入个人保险市场。但多数财险和健康险公司虽然都开发了产品，但因为缺乏有效的流量支持，产品卖不出多少保费，这些百万医疗险的经营持续性较差。

所以，医疗险卖不出规模，就没有经营基础，再便宜的产品，我也不买。能被我推荐的百万医疗险，产品即便不是最便宜，但是一定是目前市场上规模比较大、保险公司有持续经营产品的动力和能力的。

这也是为什么我推荐产品特别少的根本原因。

百万医疗险消费建议：

作为消费者，买了这些产品，我建议不能简单着眼于眼前的保障性价比，产品稳定性也是一个重要的考虑因素，买了就接着持有、接着续保。

这次众安尊享E生2019版，与市场主流产品对比如下，大家可以参考看看：

1. 产品责任对比

包括：尊享2019/好医保/平安E生保/微医保/华夏医保通

2. 不同年龄点的主要保费对比

这里，我先说结论：

1. 如果看中附加增值服务和可选责任的丰富程序，可以优先选择尊享E生。

2. 如果你看中性价比+6年保证续保，可以选择人保健康的好医保，但是提醒大家，如果有比较多的既往症或健康异常，买好医保可能会存在“小风险”，下面给大家另说。

3. 看中承保公司品牌，可以平安E生保保证续保版。

最后提醒：购买医疗险，做好如实告知是不给日后理赔埋坑的大前提！

关于每一款产品的详细点评，大家可以接下来仔细看看。

（一）众安尊享E生2019版

必须承认，尊享E生系列受限于众安财险牌照问题，无法提供保证续保条款。

但从保障福利的丰富程度看，众安尊享E生保持了自己优势，在所有竞品中它的可选附加责任是最丰富的。例如外购药报销的问题，不仅提供费用报销，还通过第三方药品机构的支援，能解决目前很多医院没有药品的问题；附加赴日医疗，也能让我们多了一个选择；质子重离子报销目前也包含了床位费膳食费检查费等，也比目前其他公司的要求更为宽松。

而且众安同时支持在线智能核保 + 人工核保（邮件）两种核保方式，能让消费者如实告知后更放心地买！

（二）支付宝好医保

支付保好医保6年保证续保产品，价格上基本做到了极致优势，健康告知也非常宽松，加上一个值得点赞的亮点“6年保证续保期间内共享一万元免赔额”。

说明：6年内共用免赔额怎么理解？举个例子，在6年保证续保期内，例如第二年，发生一次住院医疗，一共花费30,000元，扣除医保已经报销的20,000元后，全部自费10,000元，免赔额10,000元被全额抵扣。在剩余保证续保期内，再发生的住院医疗费，保险公司在理赔时，直接按照“合理医疗费用 –社保已经报销部分”来理赔，不用再计免赔。

不过也有小伙伴吐槽，好医保健康告知问卷的确问的很少，要求很简单，在免责条款中有“被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症、及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病，保险公司不赔”的约定，一些健康告知未曾问及的病症，未来如果再次发生，是否会因此而拒赔呢？

这个问题所带来的理赔纠纷，我在知乎上看到相关案例了。

所以，我在这里再次呼吁人保健康和支付宝，让保险回归常识，医疗险的健康告知复杂点、问得清楚一点、细致一点，并没有关系，让客户通过智能核保引擎让如实告知后再买，别给理赔留下小尾巴！

所以，如果你确认自己非常健康，没有任何异常，买好医保非常合适。如果自己有相关既往病史不确定能否按照监管告知就买，可以通过好医保的在线智能核保系统，做了如实告知后再投保。

也可以找其他产品（例如平安E生保或者众安尊享E生）的智能核保系统去看看。目前众安尊享E生还支持人工（邮件）核保，可以将智能核保问卷外的异常问题，通过这个方式提交保险公司做核保审核。

（三）平安E生保保证续保版

作为同样6年期保证续保产品，平安E生保价格比支付宝好医保更贵。平安嘛，价格贵点，是一贯的产品路线。

从保险利益上看，对比例如支付宝好医保，平安E生保没有“6年共用免赔额10000元”和“上海质子重离子治疗费用报销”。对比众安尊享E生，平安E生保目前不提供癌症海外医疗和指定疾病特定医疗等自选责任。

但是，平安E生保加入了“初次确诊恶性肿瘤1万元的确诊津贴”和“初次确诊恶性肿瘤后的保费豁免”。如果是首次罹患癌症，平安E生保提供1万元津贴填补当年医疗费用报销时的免赔额，但是后续年度的免赔额自动恢复到10000元，这也是目前这款产品与主流竞品（患癌或重疾后，免赔额下降为0）的对比中，存在的一个保障Bug。

总体而言，如果你原来就是平安的粉丝，或者已经买了平安E生保系列产品，或者买保险非常看重背后承保公司的品牌，我建议你可以考虑购买或者续保到这款产品。毕竟平安E生保也是1年1次升级，目前比好医保、尊享E生缺少的那些增值服务和可选保障，可能2020年版就升级回来了！期待(☆▽☆)

提醒：如果已经买了平安E生保系列产品的小伙伴，续保时想要转到保证续保版，平安的规则如下：

未曾发生过理赔的，在平安健康发送的连续投保短信通知中，点击进入续保链接时，可以选择续保至最新的E生保保证续保版，并按照新条款享受保障福利和按照新费率缴纳保费。

（四）泰康在线微医保

跟众安尊享E生一样，同样受限于泰康在线（财险）牌照的问题，目前微医保无法提供保证续保条款。目前泰康在线微医保和众安尊享E生比较相似，这两款产品目前有点直接对彪的意思。

在基本保障福利上，两款产品相似度接近95%，微医保比尊享E生多了一个重疾住院津贴。在癌症质子重离子治疗费用报销责任上，微医保提供的报销额是含在600万重疾医疗额度内，报销比例为60%；尊享E生则提供单项100万限额，但报销比例提高到100%。但我认为，尊享E生的100%报销比例，真实案例中能获得的理赔金额更多。

在附加增值服务上，目前微医保支持 “住院押金垫付”和“重疾就诊绿通”，比尊享E生略少。

在可选责任上，目前微医保同样支持指定疾病特定医疗费用报销，但是指定疾病的种类只有5种比尊享e生2019版的少，但是没有单项限额。微医保也包含癌症海外就诊医疗费用报销，目前除了日本外，还支持韩国的一家医院，报销额也比尊享E生更高，达到了200万。

目前微医保采用了类似好医保的简易健康问卷（比好医保多了过去1年是否存在体检异常和特定症状的问询），也可能会存在“某些没有被问询的健康异常未及时告知带来的理赔小尾巴”。

微医保同样支持在线智能核保系统，大家可以尝试在里面找找，进行如实告知后再投保。

总体来讲，微医保和众安尊享E生有着不相伯仲的产品竞争力，这两款产品如果你已经购买了其中一款，建议继续持有、连续投保下去即可。

（五）华夏医保通（普惠版）

最后，我们看华夏医保通。

旧版的华夏医保通，去年引起了非常大的争议，按照去年监管规定调整以后，新的华夏医保通（普惠版）已经上市销售，当然，依旧要先买华夏的长期险（重疾/年金）后才能捆绑买到医保通。

如果你看中的是华夏的长期重疾险或者年金保险，附加一份医保通（普惠版），还是挺合适的。但是如果你说看中医保通（普惠版），被迫花多几十倍的价钱买一份长期险，我认为就不太理智了。

面对个人单独销售的百万医疗险，这篇文章介绍的好产品，选择很多！

对比过往的医保通，这款产品在新的监管要求下，因为仍然是非保证续保的1年期产品，条款中去掉了“终身保额没用完可续保”的不合规定义，改成了跟目前百万医疗险类似的年度保额。

另外，在免赔额的处理上，华夏医保通与同类竞品有所不同，增加了一个2年无理赔优惠。

即：10000元的初始免赔额不变，连续两年如果没有向保险公司申请过理赔，免赔额自动下降1000元，免赔额较多下降到5000元。每年连续投保时，按照已经调整的免赔额续保。但是，在发生理赔后，免赔额会回调去10000元，然后重新开始下一次无理赔优惠考察。

这也算是通过提供更好的赔付条件，鼓励消费者维持健康的一种方式吧！

保乎·小结

今天的文章，算是对新版尊享2019的测评，也是对目前市场在售百万医疗险的一次综合回顾！

总体来讲：这几款百万医疗险，都有自己的特点，怎么买，看上面的投保攻略吧！

竞争越充分、信息越透明，产品迭代速度通常最快，互联网保险，对于百万医疗险的进化，整体是一个有益的促进作用，也反哺了消费者。

好的，今天的文章就到这里，如果你觉得有用，欢迎大家转发或留言。

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