医疗险一年交多少钱啊 怎么查
医疗险一年交多少钱啊 怎么查
来源：静静lighting作者：静静lighting
很早就想发这篇文章了，因为医疗险几乎是每个人必备的。虽然医疗险是最基础的险种，但是它也是最复杂的险种。因为很重要，所以也很谨慎，想准备的更充分才跟大家分享。
这篇文章从医疗险的底层逻辑出发，到选购要点，最后再给出具体建议。下面主要分五个板块跟大家慢慢道来~
1.医疗险与重疾险的区别
2.为什么要配置商业医疗险
3.商业医疗险的种类
（这部分可能会打开你新世界的大门~）
4.如何选择一款适合自己的医疗险（如何闭坑？）
5.对医疗险的误解
全文约5000字，预计阅读时间为20分钟。
作者表示全是干货，不是干货你打我 :)
一、医疗险vs重疾险 傻傻分不清楚
很多人最初对保险的认知，都停留在保险公司关于“癌症”的宣传。
xxx癌症，赔付了100万。大家都该买重疾险吧！
这虽然没错，但是在健康的层面，我们难道只有重疾的风险吗？当然不是，你永远不知道明天和意外哪个先来。
图片截取于百度车祸ICU病房
对于以上的情况能覆盖的就是医疗险了。
医疗险覆盖的责任为住院治疗期间的医疗费，住院费用等。而重疾险覆盖的重疾发生时的基础花费，以及康复期间的收入中断损失和长期的康复疗养费用。
治病，用医疗险花多少报多少；生活，用重疾险买多少赔多少。
最大限度的让医疗只是医疗，而生活尽可能不被打扰。
一张图说明重疾险和医疗险的区别
所以，如果再有代理人告诉你，配个50万保额的重疾将来拿这个去治病。你就能判断这个代理人不专业。因为所有的重疾都是长期的，不可能一次就治好，所以医疗险很重要。
二、为什么要配置商业医疗险
在发生医疗费用的时候，我们一般有三种途径去解决：
靠前，社保（基础的覆盖）
第二，商业保险（相当于在社保的基础上查漏补缺）
第三，自费（比如存款，卖房卖车，找亲戚朋友借钱，或者朋友圈常见的水滴筹，这些方法虽然能解燃眉之急，同时给我们造成很大的无底洞）
社保的基本分类
很多人说：医疗险没用，我单位有社保，有公费医疗了。那你真的了解医疗险吗？你知道怎么报销吗？或者你身边有人走过医疗险报销的程序吗？
首先，社保作为社会主义国家的普惠性政策，目的是广覆盖，保基本。
所以存在一定的局限性，而这些局限，落在个人身上就是我们要承担的风险。按风险等级进行分类，如下：
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起付线☆
自己要先承担一部分后，然后才能走医保
成都市城镇职工医疗保险门诊不报销。住院起付线社区医院160，一级医院200，二级医院400，三级医院800。
北京住院起付线1300，门诊起付线1800
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自付比☆☆
就诊时，自己自行承担的比例
成都市城镇职工医疗保险报销比例，社区医院95%，一级医院报销比例92%，二级医院90%，三级医院85%。
拿四川来说，就算把社保的额度全用光，自付的金额也就是5.8万。风险也不算是太大。
我们应该考虑的真正风险是后面的这三项
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异地就医☆☆☆
中国的社保政策以地市为单位。在这个基础之上，异地就医就存在天然的限制。手续繁琐，报销比例限制。
案例1：比如小A，在非北京城市缴纳社保,患病后，到北京协和医院就诊，结果一分没报销。因为当地的社保局说就医前要备案。但是他生病的时间是4月到12月，当地备案的时间是12.1到12.25。
案例2：青海的异地就医规定了可以退休职工可以在外地就医，只要把相关材料邮寄回去就能报销，只是报销比例会低10个点。但是小B在北京就医后，当地社保局收到资料之后说不全，让再去就医单位盖章证明北京协和医院是一家合法的医院，并证明这家医院是社保定点医（苦笑）。虽然来来回回几趟也报销了，但是时间成本，交通成本，沟通成本都大幅提升了
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用药限制☆☆☆☆
社保药品报销比例：
甲类药:1858种，医保全额报销
乙类药:817种，自付比例10%-35%
丙类药:19万种，全额自费
在大病中需要大量的丙类药…
传统抗癌药物与靶向药物作用示意图
靶向药不会伤害正常细胞
另外，社保扩充了抗癌靶向药，但是扩展进来这种药在医院就买不到了。如果越来越多的特效药都进来的话，那就是10%的癌症患者占用率90%的社保资源。要注意社保永远是一个广覆盖基础的险种。将来社保和商保也是两种分开的机制。
我们都希望生病时有好的就医感受，我们用的药能治病能管用能效果好，单单只看药品，是不是社保已经有些无力了呢？
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报销额度☆☆☆☆☆
拿成都市社保最高限额举例，如果生病花销100万，住院报销上限39万，剩下的61万全自费。
三、商业医疗保险
上述医保存在的问题，都可以通过合理配置商业医疗险来解决。
目前商业医疗保险主要分为以下几类：
1. 惠民保：由政府和保险公司合作的普惠型补充医疗。
例如“惠蓉保”由四川省医疗保障局和成都市医疗保障局，联合平安养老四川分公司，中华财险成都中心分公司，国宝人寿，太平养老四川分公司等共同承保。保费59元/人/年。但是今年的参保时间已过，截止到2020年6月30日。
所以买到就是赚到。下面是惠蓉保保障介绍：
以下是全国各省市惠民保的投保途径：
温馨提示：投保通道还未关闭省份的同学们请抓紧时间上车。
关于惠民保的一点思考
Q：为什么有社保了,国家还要和保险公司联合推出惠民保这样的商业保险？
A: 因为国家预见到了现在甚至将来的医疗系统承担的风险太大了，需要商业医疗保险来补充。而“惠民保”的推出就是为了提高大家对于商业保险的认知。
2. 其他商业医疗保险
医疗险大体上分为三种：高端医疗，中端医疗，百万医疗。如下图：
百万医疗解决的是医疗费用的问题。针对的是医保局限性的五颗星风险“报销额度”；有各别产品还可以解决四颗星风险“用药限制”。大家熟知的支付宝上的好医保，微信上的微医保都属于百万医疗。
中/高端医疗解决的是医疗资源的问题。关于中端医疗，我想通过我的就医经历来跟大家讲一讲。
相信很多人都跟我有过相似的医疗体验，排队一上午，看病两分钟。贝果不到一岁的时候耳朵长湿疹了，我带她去评价很好的成都市第二人民医院皮肤科就诊。但是就医体验实在是太差了，当时觉得很愤怒还在朋友圈进行了吐槽。
现在回头再看这条朋友圈发现这事儿也不能怪国家，人太多了，要想每个人都照顾到，那分在每个个体上的资源就相对减少了。
不过话又说回来，当时吐槽的时候有个朋友的留言“考虑下国际部/特需部”。在看到这条回复的时候我在心里就直接否定了这个选项，当时的想法是特需国际肯定好，但是贵啊，跟我这种平民老百姓没什么关系。现在开始做保险这行之后，我发现其实好的医疗资源也没有想象的那么遥不可及。
比如西南地区的人只要生大病，选择肯定是去华西医院。先拿挂号来说，华医通app专家只要一放出号，5秒钟被抢完；过道上永远挤满了等待看病的患者，还有等了几个月床位的焦急的患者家属。如果配置了MSH欣享人生（一款中端医疗），那就可以比普通患者更快的享受到优质的医疗资源。特需部的医生也有足够的时间为你解答问题，而不用担心因为有处理不完病人而给你一个简单粗暴的解决方案。
要知道华西的国际特需部的金卡2万/年/人，仅限本人使用，该会费不能用于支付医疗费用。
相比于2万元的会员费，购买这款医疗险的花销就少很多，而且还可以通过其直付功能提供医疗费用报销。
四、如何给自己选择一款合适的医疗保险
医疗险的马斯洛需求模型
买医疗险要考虑四个因素：
续保稳定性
免赔额…
免赔额
预算
首先，续保稳定性非常重要。
投保前，保险公司都会看投保人的体检报告。如果小A今年买了保险，生病后保险公司赔了，那么第二年保险公司很可能就拒保，那小A之后也很难买到其他公司的医疗险了，所以我们都应该在身体条件较好的时候把医疗险配置好。
真正保证续保的产品是不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变，单独的拒绝续保，或者加费，意思是如果要涨价，大家一起涨。所以好的医疗险的本质是在你最需要的时候，持续的稳定的为你解决疾病带来的财务负担，这才是真正靠谱的医疗险。
目前市场上没有保证终身续保同时保证费率不变的产品。因为从风险的角度上来说，保险公司担心医学上的突破会导致高昂的医疗费用，有赔穿了的风险。
续保稳定性可以从两个维度进行比较：
中高端医疗>百万医疗：因为中高端医疗的供应商大多是服务于全球的，他们的盘子比较大，所以稳定性也相对高。
寿险公司医疗险>财险公司医疗险: 因为“财产险”公司只有经营短期健康险的权利，含有“保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”，只有寿险公司才有资质出售。
第二，理性设置免赔额
免赔额设置越高，保费越便宜。但是免赔额怎么设置，要根据具体情况来看。
如果是选择百万医疗险，推荐设置5千-1万免赔额，不然百万医疗的杠杆就不能发挥作用了。这种情况下，如果还想防范小额风险（免赔额以下的支出），那就再搭配一个低保额的中端医疗。这样医疗风险就做到了全方位的覆盖。
如果选择中端医疗，但是预算有限，那就可以通过产品搭配来实现，比如零免赔额同时责任简单的中端医疗+高免赔额同时责任丰富的产品。
预算充足的话就直接上无免赔额的中高端医疗。因为如果设置了一个几万的免赔额，虽然保费便宜了，但是后期生病的花费如果没超过这个免赔额，就无法享受到中端医疗的服务，影响体验感。
第三，是否包含社保外用药
在上面分析医保局限性的时候，四颗星的风险是“用药风险”。因为大病的药品基本上都在丙类，属于社保外用药，所以在配置商业保险的时候，我们要注意看保险责任是否包含了社保外用药。百万医疗的产品包含社保外用药的不多。比如[太平医保无忧]的保障责任很丰富，其中就包含社保外用药，但是它的一个缺点是不保证续保；相比之下[平安e生保]保证续保，但是它又不包含社保外用药。
第四，预算。
以30岁男性为例，年保费大致如下：
百万医疗：300-900
中端医疗：900-7000
高端医疗：2万-几十万
预算紧张，配置稳定性好的百万医疗，覆盖大额医疗 支出。
预算有限，对医疗资源有要求的，配置高免赔额的中 端医疗。
预算充足，对医疗资源有要求的，配置零免赔中端医 疗/高端医疗。
其他特殊情况：
体况复杂，无法购买百万医疗的，上中端医疗。
给小孩配置医疗险，想要更好的就医环境，预算充足的话建议中端医疗。
给老年人配置医疗险，要想社保外用药，配置老年人专属医疗保险。
划重点，医疗险是一分钱一分货。
五、对医疗险的误解
1.医疗险不是你想买就能买
除了高端医疗，所有的其他商业医疗险在保险公司看来都是引流工具，盈利很差。目前很多百万医疗都是处于赔钱状态，所以为了尽可能的降低公司的风险，核保制度只会越来越严。
我们常常以为保险嘛，早晚买都行。但是随着年龄的增长，人的体况只会越来越复杂。下面是某款百万医疗的核保规则，大家可以把体检报告拿出来对比一下：
某款百万医疗健康告知
所以我们要在身体条件尚好的时候，早早的为自己和家人做好医疗保障。
2.对买保险程序上的误解（先体检再保险）
公费医疗的错误打开方式：
1）体检小异常，或是感觉不舒服，想做个全面检查。
2）开个住院单，这样检查项就可以全部报销了。CT、MR、胃镜、肠镜……全身上下查个遍。
3）查完了，有1-2个指标有点异常。别人查不到的，因为他检查项目全，给查出来了。
4）想买保险。
结果就是，因为一堆指标异常，被除外、延期、拒保。
正确顺序是什么？
是4-1-2-3。
这时候查就查了，反正有保险兜底。
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