大病保险有没有必要买 购买需要多少钱

大病保险有没有必要买 购买需要多少钱

一、重疾险起源

如果还有人认为：

一旦罹患重疾，只有一个结果，就是即将要离开这个世界！

所有保险从业者都耳熟能详的故事，就是关于重疾险的起源！

南非著名心脏外科医生-伯纳德，发明的重疾险，

为什么会是这个医生发明的重疾险？

伯纳德医生曾经为一名患者实施了心脏手术，手术非常成功。

这位女士手术后就回归家庭，回归到工作岗位当中，为什么？

因为她有两个孩子！

虽然那个时间点，她仍需要调理和康复自己的身体。

但她还有赚钱养家的责任！

所以最后很遗憾，手术虽然成功。

但，却在康复期的时候病情恶化，不久就离开了这个世界。

这件事深深的触动了伯纳德医生，非常感慨，说了一句话。

他说:

医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。

所以伯纳德医生在1983年的时候，和南非的保险公司合作开发出世界上靠前张重疾险保单。

这款保险产品，能够解决病人在被确诊和治疗之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

二、为什么要买重疾险

重疾险设计的初衷，就不仅仅是为了治病。

重大疾病：是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

不管是单身未婚，还是已经有了小的家庭，重疾险都是非常必要的。就像上面这个「冰山图」，我们大多数人只看到冰山上面，重疾产生的巨额医疗手术费用。实际上这只是冰山一角罢了，冰山下面的才是我们更加需要考虑的。

①收入损失、可能失去工作

因为一旦罹患重大疾病，比如说癌症，那可能面临2年、3年甚至更久不能工作，那我这2年3年的收入哪里来呢？或者我还能工作但劳动力大打折扣，原来我能加班到10点11点甚至12点拿着高薪水，但是得了重大疾病之后那我可能就只能找个很轻松的工作，拿着比之前少的薪资，那我自己或者我们家庭的生活质量会不会受影响呢？孩子的教育会不会受影响呢？

②出院后的疗养、护理支出

有些疾病并不是出院了就代表治疗结束了。如脑卒中、脊髓损伤、骨折、先天发育障碍、肺部疾病、肿瘤、心脏疾病、精神疾病等遗留下的肢体功能障碍，感觉障碍、语言障碍、认知障碍等，通过康复治疗能帮助患者部分恢复或者是恢复功能，以便回归社会，尽量过上正常人的生活。

那么康复治疗和护理支出都是需要非常大一笔资金是一个长期的过程。

③动用存款、变卖资产损失

得了重病，为了能够治好不得已动用仅有的存款，向亲朋好友借钱，网络筹款，甚至变卖房产等。

④因照顾病人而放弃工作带来的收入损失

那么配偶也可能为了照顾您而放弃工作，倘若是孩子病了为了照顾孩子而不得不放弃工作，那么又会造成收入损失，原本两个人承担的家庭经济责任，现在都由一人来承担。

因为重疾险不管我们住院花了多钱，而是一次性赔付一笔钱，这笔钱我们用来治病、康复治疗、请护工也好、旅行等等都可以，任君支配。

三、重疾险该买多少保额呢？

前面我们提到了重疾险的功能是在于收入损失弥补以及康复治疗等。

那我们重疾险需要多少保额呢？

应为「3-5倍 年收入」，也就是假如年收入20万，那么重疾险至少需要60万-100万（建议至少50万起步）。为什么是3-5倍年收入呢？

在医学上有一个概念「五年生存率」，也就是一个人得了某种癌症之后，如果5年内没有复发、新发、持续或转移，那么认为治愈了。那么病人在5年就可能不能工作或者劳动力打折扣，因为建议配置3-5倍 年收入作为重疾险保额。

四、重疾险该怎么选择呢？

重疾险单次分组多次不分组多次

很多人不太理解重疾险分组、不分组、多次赔付都是什么意思，

那么用一个冰糖葫芦图来解释一下重疾险的类型就非常清晰了

①重疾单次赔付

将所有水果堆在一起，只能随机吃其中一颗，吃完这一堆剩下的都不能再吃了（也就是赔付1次重疾，赔付完之后，合同结束，再想买保险的概率就微乎其微了)

②重疾分组多次赔付

5串糖葫芦，只能吃某串中的1颗，吃完之后这一串剩下的3颗都不能吃了，只能在吃另外的4串了（也就是每个组只能赔付1次，但是剩下的几组还可以在赔付）

③重疾分组多次赔付，癌症单独一组

把最有可能被吃掉的那颗水果单独分一串（因为癌症的赔付率最高，所以将癌症单独一组）

④重疾不分组多次赔付

将所有水果堆在一起，随机吃一颗，剩下的还可以在吃2-3颗（也就是这一种疾病赔过之后，剩下的其他疾病都还可以在赔付2-3次，大大提高了理赔概率）

哪一种较好呢？我想你心中应该已经有答案了。

如果你说你还是不知道怎么选择？

建议优先选择「重疾 不分组 多次赔付」，不分组的保障力度远远大于「分组 多次赔付」和「单次赔付」的产品。

挑选顺序：

不分组多次赔付>分组多次赔付(癌症单独一组)>分组多次赔付>单次赔付

五、重疾什么情况下才能赔付呢？

我想很多人都以为重疾险是确诊就赔，但是实际上重疾有3种赔付的情形：

靠前种：确诊赔付

如:恶性肿瘤、重度3度烧伤、多个肢体缺失等属于确诊赔付。确诊:如恶性肿瘤确诊可以凭借组织病理学报告，或者其他手段佐证

第二种：达到某种状态指标

如脑中风后遗症，患者确诊180天后,仍遗留下列至少一种障碍1.一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下; 2.语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍; 3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

第三种：进行了某种手术

如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术。冠状动脉搭桥术指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术

六、什么时候买重疾险最划算？

如果50岁得大病，那么49岁是最佳时机。

如果40岁得大病，那么39岁是最佳时机。

如果30岁得大病，那么29岁是最佳时机。

我们知道自己什么时候会患重疾吗？

不知道。

所以，此时此刻，有能力、有健康的时候，是最佳时机。

然而现实中，保险不是你想买，想买就能买，爱马仕你有钱可以买到，但是保险有钱也不一定能买到，因为保险能不能买到有两大限制条件。

靠前：身体健康情况

因为买保险的时候，保险公司会询问我们过往的体检情况、就医情况、住院情况等（如果我们没有体检过，买保险是不需要去体检，也千万不要去体检）

①有些疾病保险公司就会直接拒保，也就是不能买，比如已经得了癌症、已经得了肝硬化等等。

②有些疾病保险公司可能不在保这个器官，比如买保险之前已经有甲状腺结节或者乳腺结节、肺结节等，都是有可能不在保甲状腺癌、乳腺癌、肺癌的

第二：年龄情况

年龄越小，保费越便宜。同样的缴费年限，都是保终身，你0岁买保终身，25岁买也是保终身，30岁也是保终身~（重疾险的保费一旦购买，后面每一年的保费是固定的，交20年或者30年，可以保障终身）

买保险不是为了获利，而是对冲风险的。

保险不会让我们的生活变得更好，但可以避免我们的生活变得更差。

关于我：

90后，摩羯座，河北承德人，2017年毕业于985/211西北农林科技大学的会计学。2016年来上海做过猎头，也有幸毕业加入500强企业成为财务管培生~

因不想每天只做一个数据搬运工，不想只有工作没有生活~

我#向往自由#极度自律

2020年下定决心全职加入明亚，3年来，我的选择是正确的，在这里我实现了价值感，让我有成就感，也让每一位有缘人获得了家庭保护伞。

关于我所在的团队：

明亚上海-夏语保险事务所

靠前财经认证卓越保险团队

连续4年明亚上海冠军团队

团队成员遍布北上广深等全国各地

汇聚律师、银行、证券、医生、互联网、地产、HR、全职妈妈等精英人士

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