意外保险和重疾险有必要吗 多少钱

意外保险和重疾险有必要吗 多少钱

很多朋友在跟我沟通的时候一上来就聊重疾险，希望我给孩子推荐，给老公推荐，心情可以理解，但是我想说的是其实他们对重疾险只是有一个大概的了解，就是得了大病，确诊就会赔付。

其实重疾也是有理赔条件的，并且理赔条件限制比较多。像医疗险大多不限制病种，寿险是人死了或者全残了就赔，意外险是遭受意外伤害事故就赔。这几种保险的赔付条件都相对容易判断。

而重疾险的理赔条件，合同条款里对约定的100多种疾病全都做了详细限制，必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔，否则是一分钱也是拿不到的，也就是有些病必须要达到一定程度才行，得了不一定赔。

比如终末期肾病，只有进行了90天的透析治疗，或者做了肾移植手术，才给赔。再比如冠心病，只有进行了冠状动脉搭桥手术才给赔。

可随着医疗手段的进步，现在的冠心病只做微创手术就可以治疗了。但按照旧定义，没有开胸，那就不给你赔。还比如重大器官移植术。只有严重到需要器官移植或骨髓移植的肾病、肝病和白血病，重疾险才给赔。做了特定手术才赔，意味着得了这些病，按照条款规定的方式治疗，才可以赔。

包括我在内的大部分的保险经纪人，在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合：

意外险：弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失，杠杆极高。

定期寿险：弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。

医疗险：补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。

重疾险：弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。

人生的风险无非意外、疾病和死亡。

意外有意外险管，死亡有寿险管，疾病有医疗险报销费用，重疾险的作用在哪儿？

保险公司给重疾险的定位是：弥补因大病无法工作，进而带来的收入损失。

不幸罹患重疾，躺在病床上的三五年这段时间，是无法工作赚钱，然而吃饭买药，生活花销还得继续，那么重疾险赔付的费用就能应对了。因此也一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平。

重疾险用来弥补收入损失的定位是非常合适的，问题在于，不是所有人都需要弥补收入损失。

请思考以下几个问题：

1临近退休的父母，需要重疾险弥补收入损失吗？

2年入百万的高收入人士，需要重疾险弥补收入损失吗？

3年入5万以内的低收入家庭，需要重疾险弥补收入损失吗？

然而他们的实际情况是父母临近退休，已经不负责赚钱，没有多少收入损失，并且老年人买重疾险，保额低保费高，有时候交的保费甚至比保额还要高，所以很不划算。

年入百万的高收入人士，有理财的各种被动收入，抵御风险能力强，即使发生大病也不会对他们的经济水平造成多少影响。相较于重疾险，这部分人群更需要资产传承，合理避税，对于高端医疗、寿险和年金比较适合。

而年入5万以内的低收入家庭，资金有限，很难拿出几千元去购买相对昂贵的重疾险。所以这类朋友更适合解决基础问题的意外险、医疗险。

以上的人群，重疾险不是很适合。您觉得呢？那么重疾险适合谁呢？

重疾险适合年收入10万-50万的25-45岁的人群。

这部分人群上有老、下有小，正处于承担家庭责任最重的人生阶段。看似小康，但其实生活花销很紧张，收入不能中断，根本病不起。几十万重疾保额是非常重要的。

其次， 购买保险需要有一定经济实力，一年花费几千元，不会造成什么负担。

此外，重疾险也适合给小孩购买。倒并不是小孩有多么需要重疾的保障，主要是因为年纪小，保险便宜、划算。

既然重疾险这样，为什么大家购买保险的靠前选择都是重疾险呢？

首先你要知道，市场上哪款保险销量好，不取决于客户，而是取决于销售给你推荐哪款产品。

中国人的传统观念对死亡有忌讳，寿险不好卖；意外险和医疗险佣金低，赚不了什么钱。那么，重疾险自然成为保险业务员们推销的主力产品了。

最后提醒大家一点，保险是用来做保障的，如果对自己的经济造成了很大压力，那么就要考虑买的是不是合适了。

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