百万医疗怎么理赔 理赔后第二年拒保怎么办

百万医疗怎么理赔 理赔后第二年拒保怎么办

大家好，我是懂保君。

随着当代社会工作、生活等各方面节奏的加快，大多数人由于长期熬夜、加班，饮食不规律等，身体或多或少都有一些小毛病。

懂保君身边很多朋友就是这样，年纪轻轻，不是有个结节，就是血压有点高，大毛病没有，小毛病一个没落下，连自己的年度体检报告单都不敢看一眼。

小王就是其中的一位，前几天拿到的体检报告单，普普通通的白纸黑字，愣是让他焦虑了好几天：

小王被检查出“NES指数偏高”，医生告诉他“NES”指的是神经元特异性烯醇化酶，是小细胞肺癌的重要标志物之一。听到这句话的那刻，他感觉天都塌了下来。

随后他想到懂保君之前向他推荐过百万医疗险，住院治疗可以报销上百万的医药费，他急忙联系到我，想要赶紧投保一份。但不幸的是，因为小王还被检查出其它不少的小毛病，导致投保百万医疗险遇到许多的麻烦。

为什么会出现这种情况？懂保君和大家好好介绍一下：

一、投保百万医疗险常见的核保结论

可能很多人对于核保不是太了解，懂保君解释一下。

保险核保，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。决定是否接受承保，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

简而言之，保险核保就是保险公司考核被保险人的各种条件，考虑自己的风险承受能力，对不同的被保险人进行区别处理的过程。

一般来说，核保过程中保险公司考虑的条件主要是以下3点：

• 个人因素：年龄、性别、职业、生活环境；
• 健康因素：体型、既往病史、体检结果、家族病史；
• 财务因素：经济水平、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。

至于医疗险的核保结果，通常有以下3种：1、标体承保：

就是你的健康状况属于标准体，患病概率和普通人一样，满足保单的基本要求，能够以正常保费进行投保。

2、除外承保：

除外承保，就是说当前你的某些疾病问题还没有解决，以后因这些疾病出险是不能获得理赔的，而其它疾病出险可以正常获得理赔。

如王女士就是这种情况，因为在投保前有乳腺结节，并且检查出BI-RAD分级为2级，所以保险公司最终给出的核保结论是除外承保。

投保后如果病情发展为乳腺癌，保险公司是不赔的，其它疾病（比如肺癌）保险公司还是会赔。

3、拒保：

拒保是核保最坏的一种结果，即直接被保险公司拒绝承保。

通常患过重大疾病（比如癌症）、高血压3级、肝功能超正常值3倍以上等情况，会被拒保，没有一点商量的余地。

二、如何避免被百万医疗险拒保？

有没有避免核保不通过的办法？这是懂保君经常被问到的问题。毕竟现在亚健康人群太多了，看起来活蹦乱跳的人，一份百万医疗险都买不了，还真的大有人在。

对于这些人，懂保君给大家整理了一套“组合拳”供大家使用：

1、提供准确、完整的就医资料

为了能够顺利核保，较好提供详细的就医资料，比如：

• 住院病例
• 门诊病历
• 儿保手册
• 孕检手册
• 体检报告
• 其它

提供了详尽的资料，才方便核保人员根据这些事实资料进行核保，获得很合理的核保结论。2、预核保

预核保是指在正式投保前，先将体检报告、病例等资料交给保险公司提前审核，预测核保结果。这样做不会留下核保记录，但只有部分公司提供这项服务。

3、先智能核保，后人工核保

如果知道自己身体有些小毛病的话，较好先选择智能核保，尝试一下是否能通过。即使未通过，智能核保也不会留下核保的记录。

4、同时投保多家公司

不同公司的核保标准会有所不同，比如患有乙肝小三阳的王女士，在A公司投保会被延期承保，投保B公司得到加费承保的结果也不奇怪。

所以说，如果过分担心自己的身体状况，可以同时向A、B、C三家保险公司投保，选择核保结果最优的那一家。

三、百万医疗险核保不通过，怎么办？

如果身体健康状况确实不允许投保百万医疗险了，建议大家投保其它险种，如重疾险和防癌医疗险。

相比百万医疗险来说，防癌医疗险健康告知宽松，大部分防癌医疗险都只问询少数几项恶性肿瘤潜在症状及指标，对于普通疾病住院、三高等百万医疗险常见拒保事项都是不问询的。

所以，它比较适合由于身体健康问题无法购买百万医疗险的人。虽然保障范围小了一点，但是生活中常见的恶性肿瘤如白血病、肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌、宫颈癌等，都是能够保障的，也是挺不错的！

懂保君总结

可以看得出来，百万医疗险虽然保费便宜，但也不是大家想买就能买到的。没有身体健康方面的问题固然好，但如果身体有些小毛病大家也不必为了顺利投保而隐瞒疾病，这样只会得不偿失。

因此，作为健康险中核保最为严格的一类险种，懂保君建议大家投保时一定要认真对待，如实告知。

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