高端医疗和百万医疗的区别有哪些 该怎么选择

高端医疗和百万医疗的区别有哪些 该怎么选择

大鱼测评第939篇原创

医疗险是报销制的，即使买多份，也不能重复报销医疗费。那为什么还建议买多份医疗险呢？跟养娃同理，有条件的，养多个娃，能分散风险。道理就这么简单，全文完。（开玩笑的）

我们还是要分析一下，不同医疗都有哪些优点和风险，建议怎么搭配。

如果只买一份医疗险

没有一款保险能完美解决所有问题，下面就来盘盘常见各类医疗险，如果只买一份是什么情况。

1.只买惠民保

你可以用非常低廉的价格买到一份报销额度高的医疗险，对社保多少是个补充；

即使身体异常记录比较多、年龄太大或者职业风险太高，也能买上惠民保，一般既往症都可以保，只是不保合同规定的重大既往症；

但是，你可能会面临：

报销门槛太高，一般住院自费2万以上才能报销，用到的概率比较低；

自费药要么只有少数病种才能报销，要么报销比例低，自己还是要承担很大一部分；

目前惠民保都不保证续保，如果在有其他选择时只买了这一份，将来一旦无法续保，那时的身体条件又买不了其他商业保险了，会非常被动。

2.只买保证续保20年的百万医疗险

你可以用便宜价格换取高医疗报销额度，医院内自费药100%报销，可高杠杆地转移大额医疗费风险；

20年内不用担心因停售或身体状况恶化而无法续保，在不限病种的医疗险中，这已经是目前白纸黑字写的续保条件里较好的。

但你在使用上还是会有很多限制，比如：

住院1万元的免赔额使得报销几率大大下降，尤其是住院自费几千元的时候，却达不到报销门槛，体验感不太好；

如果需要的药医院开不出来，幸运的话这个药品在百万医疗险的特定药品清单里，并且符合我国关于适应症的要求，就能报销，但清单外的就只能自己承担费用了；而院外药的现象，将来可能会越来越广泛存在……

关于外购药，详细了解可戳：带外购药的医疗险，怎么买？

无社保版比有社保版贵不少，如果你有社保，多半会购买有社保版，特药清单里的药品如果在社保目录内，医院外不能走社保报销，因此百万医疗险的报销比例一般下降为60%，剩下的要自费；

无法享受更大的医疗选择权，一般只能去二级以上公立医院普通部就医，如果遇到一些疾病，希望去一线城市更权威的公立医院治疗，在投保有社保版时，一般需要经本地医院转诊去异地的指定医院，否则无法用社保报销，这种情况下商业医疗险的报销比例一般也会下降至60%；

如果首次投保前有既往症，无论核保结果是否明确写了除外，都是不保的，很多常见的结节、息肉等会导致整个部位没有医疗险保障。

这一点我们之前分析过，回顾可戳：医疗险正常承保还有保障漏洞吗？别忽视既往症！

3.只买住院0免赔的次中端医疗险

小额大额的住院费用都能报销，价格比真正的中高端医疗险便宜，但比百万医疗险实用很多；

一般无社保版比有社保版只贵一点点，你完全可以选择无社保版，异地就医不需要当地医院转诊，也不受社保支付改*的限制，治疗方案、药品、器械的选择权更大；

医院开不出的药，特药清单内的社保内药品，买无社保版不会导致报销比例下降；

某些计划还可支持去二级以上公立医院特需部/国际部/VIP部治疗。

但你要承担：

目前市面上该类医疗险最长保证续保6年，有停售、理赔后不让续保或限额续保风险；

院外药也受特定药品清单限制，清单外的院外药品无法报销；

核保一般比百万医疗险更严格，同样的身体情况，可能被除外的既往症更多、范围更大。

4.只买中高端医疗险

就医不需要先走医保报销，就不受医保集采控费、按病种付费等社保体系的制约，院外药没有清单限制，且不分是否在医保目录内，都不影响报销比例，但也要符合就医区域适应症的相关规定；异地就医也无需转诊，可以享受更大的医疗自由和用药自由；

关于集采控费，详细了解可戳：深聊医保集采控费 | 有人欢喜有人忧

你可以享受更丰富的就医资源，不仅可以去就医条件更好的公立医院特需部/国际部/VIP部，根据投保计划的不同，就医范围还可拓展至内地的高端私立、亚太地区、甚至全球；

根据需求和预算，你还可以选择报销普通门诊、疫苗、眼科、孕产等费用的责任，大大提升实用性。

但是，你也可能面临：

高端医疗险是舶来品，全球性的高端医疗险服务商已有多年经验，全球范围来看续保稳定性是比较好的，但内地因监管要求，条款明确不保证续保，毕竟不如白纸黑字的承诺来得踏实；中端医疗险是高端医疗险进入国内后为适应中产而降低门槛开发的，续保稳定性同理；

除了少数保费较高的高端医疗险，很多中高端医疗险还是不保一般既往症的，这一点与百万、次中端医疗险类似；

你可能还担心，随着年龄增长和医疗费通胀，中高端医疗险逐渐涨价，到你年龄较大的时候，届时财力是否足以支付续保保费……

如果有条件买多份医疗险，建议怎么搭配？

1.如果有一般既往症被除外，都可搭配惠民保，相当于用惠民保堵了其他商业医疗险的一般既往症保障缺口；

2.无论买了次中端、中端还是高端医疗险，都可搭配一份百万医疗，这是很常见的组合方式，毕竟价格便宜，一件衣服一顿饭钱，但是获得的保障是周全的，大鱼主编们的购买方式也是人均2-3份医疗险。

3.百万医疗险较好选保证续保20年的，特定药品责任与主险续保条件一样友好更优，这样至少20年内不用担心保司不让续保问题了；

4.如果已有医疗险续保条件不太好，但身体情况又买不了保证续保20年的普通百万医疗险，可以根据身体条件考虑投保终身保证续保的防癌医疗险，至少最高发的癌症不用担心治疗费用；预算够的可以尝试核保相对宽松的高端医疗险，这类高端医疗险一般能限额承保既往症，可与原来的医疗险互为备份；预算低的可再买一份甚至多分惠民保，反正价格不贵，一份不让续保了还有另一份，不同的保障细则也可以互相补充。

保险配置要综合考虑多个因素，选择多付钱留个备份，或只买一份、承担其风险都好，只要清楚利弊，根据自身情况选择即可。

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