众安百万妨害医疗保险怎么样 投保要注意什么

最近几年，国内商业医疗保险，尤其是报销额度高达数百万的中高端医疗保险，越来越受到关注。低廉的保费，和超高的保额，形成鲜明对比，号称是“国民医保”，我们似乎找到了解决昂贵的医疗费用的完美方案。老萌也在关注这类医疗保险，在此说说我的看法，并且针对国内几款典型的产品进行对比，供大家伙参考。

一、什么是百万医疗？

这里说的百万医疗，就是指现在各家保险公司推出的报销限额高达百万级的医疗保险。现在市场上在售的就有数十种，比如：众安尊享e生，平安e生保，太平医保无忧，华夏医保通，人保好医保，复兴联合乐享一生，安联臻爱优选计划，富德生命i无忧等等，可以说是让人眼花缭乱。加上各家公司各显神通的宣传，不买上一个，感觉真是有违人伦天理。

老萌也不敢说自己对这些产品了如指掌，就尽我所知，来跟大家分享一下吧。

二、百万医疗保险的优缺点。

这类产品的优点其实还是挺明显的。

• 保费低。因为这类产品基本都是属于消费型的，交1年保1年，所以费用相对较低。一般会分为有社保和无社保两类人群，有社保的人，保费会更低很多。
• 报销限额高。最高限额高达数百万，还有数千万的。这可以说是秒杀社保了。
• 不限制社保用药。社保不能报销的费用，如自费药，均可报销。
• 报销比例高。除了有社保人士未进行社保报销的情况外，其他情况报销比例高达100%。
• 可以申请费用垫付。符合条件的客户，可以在费用限额内申请医疗费用垫付，这就为很多患者解决了没钱看病的问题。

产品的缺点也很明显。

• 免赔额高。一般免赔额都高达1万，也就是1万以内不赔，而且社保报销的金额不算在免赔额以内。所以平常的一般医疗大部分都达不到报销标准。好在很多公司规定，商业医疗险报销的金额可以算在免赔额内。
• 只能在内地二级以上公立医院就医。甚至连港澳台地区都不行。不过现在也有公司推出了针对海外就医的高端医疗险。
• 续保问题。虽然现在各公司这类产品基本都可以终身续保。但这并不是保证续保。也就是说保险公司可以随时停售这款产品。停售后你就不能再续保了。所以，所谓的可终身续保实际上就是一句空话。现在也有几家公司推出了保证续保的版本，但是基本也都是在一定期限内保证续保。
• 终身缴费。因为是交一年保一年，所以想保障多久就要交多久，这点就不如社保了。

三、产品对比：众安尊享e生旗舰版，平安e生保加强版，太平医保无忧

下面，我们再来对比一下三款比较典型的产品。因为这类产品更新换代比较快，而且有的公司针对不同渠道的产品还有一些差别。所以这里对比的产品均以该公司官方网站在售（2019.1.16）的产品保险条款为准。

对比的方法采用百分权重法。三款产品分别就投保条件、续保条件、等待期（宽限期）、报销范围、免责条款、免赔额、报销比例、费率、理赔渠道、增值服务十个方面进行比较。

每项权重如下所示（更重要的方面权重更高）。

每项得分为三个产品在该项目的排名，靠前名100分，第二名80分，第三名60分。

总分，为各项目得分乘以该项权重，然后相加求和得出总分。所以本文最后的得分，仅代表三款产品的相对比较结果，不代表绝对优劣。

1.投保条件

可见，在投保条件方面，平安e生保加强版更胜一筹，尊享e生和医保无忧并列第2名。

2.续保条件

可见，三款产品均有停售无法续保的风险，众安尊享e生最高可续保年龄最小，只有80岁。

因此本项比较结果：

平安e生保加强版 = 太平医保无忧 ＞ 众安尊享e生

3.等待期

所谓等待期，也就是常说的观察期，是指保险公司承保后，只对等待期之后发生的保险事故承担赔偿责任，等待期之内不承担保险责任。所以，等待期越短，对投保人越有利。因意外导致的保险事故和续保，没有等待期，所以本项所比较的等待期均为首次投保时疾病治疗的等待期。

众安尊享e生旗舰版等待期：30天

平安e生保加强版等待期：30天

太平医保无忧等待期：30天

该项对比难分胜负，均并列靠前。

4.报销范围及限额

通过对比，平安e生保加强版报销范围更广，但是限额略低一些，不过两项合计400万的限额，在国内医院目前的医疗费用来看，也能满足大部分需求，所以比较结果为：

平安e生保加强版 ＞ 太平医保无忧 ＞ 众安尊享e生

5.报销比例

如图所示，三家产品对比可知，除了“投保时以有社保身份参保，但就诊时未使用社保结算”的情况外，赔付比例均为100%。此项对比结果，三家平分秋色，并列靠前。

6.免责条款

所谓免责条款，简单讲，就是发生免责条款中载明的事项，那么保险公司是不赔偿的。

因为产品的免责项太多，这里就不摘录原文了。

平安e生保加强版有25大项免责，太平医保无忧有26大项免责，尊享e生旗舰版有19大项免责。相对来说，尊享e生旗舰版免责事项更少。

比如在平安e生保加强版和太平医保无忧中免责的

“耐用医疗设备”

“患性病引起的医疗费用”

“化学污染”

“医疗鉴定”

在尊享e生旗舰版免责条款中并没有。

虽然不能单纯以免责条款的条款数量来比较，因为有的保险公司会把某些条款细化分解为多条条款，这样其实是更清晰的表述，但条款数量就会增多，所以单纯比较免责条款数量是不科学的。不过经过仔细比对，确实尊享e生免责事项更少一些，所以，尊享e生旗舰版靠前，平安e升班加强版和太平医保无忧并列第二。

7.免赔额

免赔额，就是指在理赔时需要扣除的金额。比如花了2000元，如果免赔额为500元，那么保险公司只对2000-500=1500元承担赔偿责任。

三款产品免赔额均为：1万元/年，并且社保统筹或公费医疗报销的金额不计入免赔额，但医保个人账户支付的金额和其他途径（如其他商业保险）报销的金额可以计入免赔额。

这什么意思，就是说假如2018年，你靠前次去医院花了8000元，社保报销了5000元，那么免赔额余额为10000-（8000-5000）=7000元，因为免赔额没有抵扣完，所以这次不能报销。第二次你去医院花了20000元，社保报销了8000元，那么免赔额为上一次剩余的7000元，这次你可以报销的金额就为20000-8000-7000=5000元。所以年度免赔额是在该保单年度内，可以多次累积抵扣的，当免赔额全部抵扣完之后，就不计免赔额了，花了多少就报多少。

虽然三款产品的免赔额相同，但是不同的是，尊享e生旗舰版和太平医保无忧均有明确说明，假如“被保险人确诊恶性肿瘤且住院”，那么不受免赔额限制，也就是说，确诊恶性肿瘤住院，免赔额为0。这对于癌症患者来说，是比较有价值的。

因此，本项比较，尊享e生旗舰版和太平医保无忧胜出并列靠前，平安e生保加强版第二。

8.理赔渠道

尊享e生旗舰版：5000元以下可线上理赔，5000元以上需线下递交理赔资料。

平安e生保：门诊3万以下或住院5万以下可线上理赔，超额需线下递交理赔资料。

太平医保无忧：线下递交理赔资料。

线上理赔一般是通过手机APP或者微信即可完成，而且理赔速度很快。

线下理赔就需要把资料交到保险公司，如果当地没有理赔点，还需要邮寄，就比较麻烦。

可见，平安线上理赔更加方便，限额更高，其次是尊享e生，太平医保无忧排最末。

9.增值服务

这里我们主要从医疗费垫付、就医绿色通道和质子重离子治疗费用三方面来比较增值服务。

补充说明：

①就医绿色通道：是指涵盖医疗咨询、远程问诊、门诊安排、住院安排、手术安排等医疗综合服务。保险公司一般是委托给第三方服务机构来提供相关服务。各家保险公司推出的绿通服务可能略有差异，可以享受服务的地域也不尽相同。

②质子重离子治疗。是放疗中的一种，是国际公认的肿瘤放疗尖端技术。能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。费用非常昂贵。

各项对比后，太平医保无忧靠前，尊享e生旗舰版第二，平安e生保第三。

10.费率

这里主要比较0岁，20岁，30岁，50岁，60岁这5个年龄层的年交保费。

保额均按照该款产品的最高档。

从费率来看，众安尊享e生旗舰版是最便宜的，平安e生保加强版费率最高，而且高很多，可能是因为它承保了一般门诊费用的原因吧，但费用高这么多，而且限额还更低，性价比确实不理想。

本项对比结果，尊享e生旗舰版靠前，太平医保无忧第二，平安e生保加强版第三。

通过上述十项对比，综合对比得分如下表

综合上述各项指标最终的对比结果为，平安e生保加强版最优，其次是太平医保无忧，最后是众安尊享e生。

当然本结果，仅代表我的个人意见，仁者见仁智者见智。大家可以自行根据各项对比进行判断，我在本文中的评比结果已尽可能做到公平，结果仅供各位参考。这类产品现在在国内的发展很快，产品也是日新月异，希望保险公司能够推出更好的产品。

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