重疾险和医疗险要一起买吗 有什么区别

重疾险和医疗险要一起买吗 有什么区别

先来说说什么是重疾险

我们都知道重疾险是提前给付的，只要有保司承认的医院（一般指二级以上公立医院）给出的确证证明，就可以与保险公司达成理赔协议，一次性将对应保额打到客户的银行卡里。相应的好处是可以在医院长期治疗花费费用报销之前提前拿到一笔钱，这样就可以作为医疗费用和误工费，相比治疗后拿发票报销的保险而言，好处有很多。比如在遭遇重大疾病之后就有现金，不用担心没有收入。现代人身上多少背有一些债务比如车贷房贷之类的，一旦患疾病，无法产生收入的同时还需要继续还银行贷款，很多重大疾病花费巨大，很可能一次就需要几万甚至几十万的医疗费，如果暂时拿不出这么多钱，无疑会给家庭带来极大的负担，即使有社保报销，也很可能短时间无法筹到这笔钱。生活中我们看到在朋友圈里发轻松筹水滴筹之类筹款有很多，重疾险提前给付就显得额外重要。

现在的重疾险在银保监会的约束下，已经将常见高发的疾病涵盖在内，而且重疾险一般都是长期保险，搭配上社保，似乎已经完全够用了，那还需要购买商业医疗险吗？

回答这个问题就需要对比医疗险和重疾险的特点：

1.医疗险是报销的形式进行赔付，是补偿性的保险，一般超过免赔额的部分（可能是0）在社保报销之后的部分就可以申请报销，覆盖范围广（包含意外的任何疾病），相比重疾险只保重疾，医疗险虽然不能第一时间给付，但是医疗费用报销范围广保障全面，保额也更高（一般几百万）不用担心达不到重疾合同约定范围的疾病从而无法获取赔偿的问题。

2.重疾险的额度是根据购买的额度固定下来的，虽然可以提前给付，但是额度固定，购买时的医疗费用在购买可能是够用的，但是发生重大疾病过了十几二十年，那么相应的额度可能就不够用了，医疗险的额度根据实际使用的额度进行费用报销，而且可以根据调整保额，可以理解为保障的深度更深。

3.医疗险是持续赔付的，在一种疾病发生后发生其他疾病都是可以报销的，但是重疾险赔付一次（或多次）之后保单终止，保单终止后续就无法进行赔付。

所以即使已经配置了重疾险，医疗险也是需要配置的。

那如果说已经有了社会医疗保险了，还需要商业医疗保险吗？

首先来分析一下，社保的特点

1.社保的覆盖范围广，覆盖了全国90%的人口，如此之高的覆盖率，必然造成社保报销的范围有一定限制，只能保基本的医疗，医保范围之外的就无法覆盖到，这个特点就决定了社保不可能报销所有的医疗费用；所以社保不能完全解决高额的医疗费用风险。有些疾病使用一些比较高端的治疗手段或者药物的效果更好，很多条件比较好的家庭会选择使用更好的医疗手段达到更好的治疗效果，比如说一些私立医院，海外特需治疗等，而这些费用社保就无法覆盖到；而商业医疗保险就能解决这些问题。所以即使有社保，商业保险在经济条件允许的情况下依然是有必要的。

那我们再谈谈医疗保险的分类：

医疗保险分类

医疗险从保障对象上分为个人医疗险和团体医疗险

从种类上分为：

1.百万医疗，一般有免赔额，覆盖住院等大额的医疗费用支出，无法覆盖门诊，或者小额的医疗支出。

2.中端医疗，没有免赔额，可以覆盖一下中小额的住院费用和普通门诊费用。

3.专项医疗，个性化特殊群体的风险保障，包含一些海外/留学/齿科/眼科/孕产等特殊的医疗费用支出，可以支持个性化定制。

4.高端医疗，最高端的医疗保险，保额超级高，覆盖医疗范围最广的医疗保险（所有合法的医疗机构），在保司覆盖范围内可直付（无需手续）事后理赔，适合对于医疗有高端需求的群体。

几种类型的医疗保险对比

所以即使有社保和重疾险， 配置医疗保险也是很有必要的。

医疗险在明亚有超过百万的理赔额记录。高端医疗给人的治疗体验和就医选择方面的优势是普通医疗保险无法相比的。

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