百万医疗院外购药报销吗 有用吗

百万医疗院外购药报销吗 有用吗

关注时间比较长的朋友都知道，作为入门级保险，我们一向很建议大家买百万医疗险。

但百万医疗险并不是万能的，因为它是报销型保险，不能弥补收入损失，这相信很多人都懂。

今天保妹想从医保控费的角度，来谈谈百万医疗险的局限性。

一、医保的局限性

医保控费怎么就影响百万医疗险的报销了？

医保控费，其实就是医保部门给会给每个医院一定数额的医保使用额度，而这个额度一般都是医院先垫付，之后再向医保部门申请报销结算，假如额度用超过了，就相当于医院自己贴钱给患者看病了。而这些损失最后还是会平摊到各个科室人员，医生的身上。

这个时候医院为了不亏本，会想尽各种办法控费，虽然这可以杜绝一些乱用医保的现象，但有时候也不免会“矫枉过正”。

一些真正需要好的医疗条件和资源的病人，也会因为控费的机械的执行而导致治疗过程痛苦不堪，甚至因为没有及时得到更好的药和医疗条件，而导致病情恶化。

其实关于控费的“蛛丝马迹”，这些年在网上一搜一大把，虽然百万医疗险也能报销医保外的用药，但却无法避免因为医保控费带来的一些“看病难”的问题。

百万医疗险的报销局限，具体表现为以下三点：

①用药报销的局限

近年来经过国家医保谈判，许多高价药品被纳入医保，这本来是好事，却有很多报道说，纳入医保后，反而在医院买不到药了。

早几年有位大叔，就是住院期间，花了太多钱去药房买处方药，后面儿子发现自费52万买的药，居然全在医保范围内，闹得沸沸扬扬，但其实这并不是个例。

价格高昂动辄几千上万的抗癌药、创新药，进口药大部分要外购，之所以医院买不到，主要是因为药占比的考核，所谓药占比，就是医生开处方时，药物费用占病人所有费用的百分比，一般不能超过30%-40%，否则超出部分，医生就要被扣钱，扣奖金。

为了不亏本，医生在治疗手段和处方药物上面，关键的时候不免要打折，一些进口器材，副作用少的新研发的药物，都被排除在外，甚至不再进高价药，而让需要的患者在外购买。

院外购药，大部分百万医疗险都是不能报销的，即便有少数的百万医疗险能报销指定的外购药，但也大部分仅限于癌症，如果需要的外购药不在这个报销清单内，百万医疗险也是爱莫能助。

②医疗条件的局限

除了”药占比“的限制，医院对于病人住院费用，也有一定限制，以广州为例，三级医院的住院医疗费用，就要控制在总体自费率的15%以内。

为了执行，很多医院在病人入住时，就告知只能住14或15天，甚至有的医院要求一年内不能在他们医院待6次以上。这虽然杜绝一些通过过度住院而蚕食医保基金的现象，却也让很多真正需要好的医疗环境的重病患者受各种辗转住院之苦，甚至在折腾的过程耗尽元神。

而且医院环境嘈杂，一个病房多人住，患者，亲属来来回回，也无法得到很好的休息，有的患者受不了辗转，换环境好一点的地方，比如国际部特需部，私立医院等。虽然环境好了，住院费用和天数也没有限制了，但费用贵很多，即使你有百万医疗险，也不能报销，得自己掏钱。

③医疗资源的限制

其实说看病难，最难的还是更好的治疗方案或者信息获得，还有关键时刻及时的治疗。

公立医院普通部的医生在为一些重病患治病开药的时候，有各种医保考核，就会优先使用一些便宜的药物或者器材，就算患者真的不差钱，要了解这些咨询可能还得找更好的医院，或者多找医生朋友问，过程花钱不说，还很折腾人。

甚至于对于一些疾病的关键治疗，好的医生一号难求，好的医院预约住院，在关键时刻还不一定能等到位置，这个时候如果只有百万医疗险，也无法帮我们解决医疗资源的问题。

下篇文章，我们来讲讲如何突破医保和百万医疗险的局限性。

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