人保百万医疗保险有几种 一年多少钱

2018年在互联网上销售的百万医疗险，高达60多亿元。

互联网保险的发展，很大程度上是靠几款网红百万医疗险助推的。

但毕竟，互联网保险仍在起步阶段，通过800多万代理人在线下销售的百万医疗险，远比线上的要多得多。

一直有小伙伴在后台追着，要看大品牌公司的百万医疗险。

这样的要求，玩保哥当然是——有求必应啊。

所以，我们花了几天时间，收集了8大品牌保险公司的百万医疗险，一次性来个大盘点。

一、产品信息介绍

8大品牌，即2018年原保费收入排名前8的寿险公司，分别是：

国寿、平安寿、太保寿、华夏、太平人寿、新华人寿、泰康人寿和人保寿。

除了华夏这匹大黑马外，另外7家都是大家熟知的“老七家”。

这8家公司对应的白万医疗险，具体产品如下：

• 国寿如e康悦
• 平安健康e生保（保证续保）
• 太保乐享百万医疗2018
• 华夏医保通（普惠版）
• 太平人寿超e保2018
• 新华康健华贵B
• 泰康健康尊享B+
• 人保寿关爱百万医疗险

另外， 因为大多数消费者，只认集团品牌，分不清品牌后面是寿险公司，还是财产公司，或是健康险公司。

所以除了以上8款产品外，还加入了四家对应财险/健康险兄弟公司比较热门的产品，都是网上独立销售的，即：

• 国寿财险安心疗
• 太平财险医保无忧
• 泰康在线微医保
• 人保健康好医保长期医疗

再加上百万医疗险的鼻祖和标杆：众安尊享e生2019，总共是13款产品横向对比。

（点击看大图）

二、横向对比

13款产品中，我们反复测评过的四大网红：平安e生保、泰康在线微医保、人保健康好医保和众安尊享e生。

论综合性价比，以尊享e生和微医保为优，产品本身性价比高，而且附加加油包保障和增值服务亮点十足。

人保好医保虽然最便宜，但因宽松的健康告知和条款模糊引争议、且售后服务拖后腿，销量一大，投诉大增，口碑有所影响。

平安e生保，胜在品牌最大，产品性价比其实是四款中最低的，而且增值服务逊色许多，只有绿通，没有医疗垫付。

所以接下来， 我们以尊享e生和微医保为标杆，逐项对比这些大品牌的百万医疗险，看他们的优缺点如何。

如果你不想看细节测评，可以直接跳到后一节的产品小结

1. 保额

这些大品牌百万医疗险，多数都有不同保额的版本，有的还有特需医疗版本，以国寿如e康悦为例，

如e康悦A/B：100万普通医疗+100万癌症医疗

如e康悦C：300万普通医疗+300万癌症医疗

其中A和C，限二级及以上公立医院普通部，B则包含二级及以上公立医院的特需部、VIP部或国际部等。

为了方便统一对比，表格中呈现的是C版，同等处理的还有国寿财安心疗、新华康健华贵B、泰康健康尊享B+，以及人保关爱百万医疗险。

这些产品保额都高达百万，再加上癌症或重疾翻倍，在近三五年内，肯定是够用的，但泰康健康尊享B+是个例外。

泰康健康尊享B+，癌症(重疾)医疗包含在总保额中，没有翻倍的设置，含特需的年度保额100万，不含特需的年度总额50万，现在可能都不够用，更别说三五年以后了。

譬如去年年底刷屏的，武汉一老人在ICU抢救，半个月的医疗费就高达一百多万的例子，真是挺震惊的。

2. 免赔额

1万的免赔额，基本上是这些中端百万医疗险的标配。

正是因为这个免赔额的设置，才使得百万医疗险的费率能大幅下降。

但同样是1万免赔额，内里也有很多区别。

以尊享e生2019和微医保为例，

①普通疾病1万免赔额；

②社保或公费医疗报销补偿不能计入免赔；

③从其他途径和医保卡中个人自付部分可计入免赔额；

④发生100种重大疾病，当年和以后的免赔额都为0。

和尊享e生2019相同的，有太保乐享百万2018、华夏医保通普惠版、人保好医保。

其中，华夏医保通普惠版有小创新，以两年为单位，每两年未发生理赔，免赔额就降1千，最低可降到5000元。

除了上面的重疾免赔额为0外，有的产品是癌症免赔额为0，尊享e生2019之前的版本都是如此，另外还有太平超e保2018和太平财险医保无忧两款产品。

平安e生保保证续保版，发生癌症的当年给付1万癌症津贴，相当于是癌症0免赔，但以后仍然有1万的免赔额。

而新华康健华贵B和泰康健康尊享B+则和上面产品都不同，没有设置0免赔的情形，但社保或公费报销的部分也可计入免赔额。

3. 保障责任

百万医疗险主要保障住院期间发生的医疗费费用，以尊享e生和微医保为例，包含了四大块：

• 住院医疗
• 特殊门诊
• 门诊手术
• 住院前后门急诊

相比尊享e生和微医保，不少产品多少都有“偷工减料”。

①限制住院天数

百万医疗险的保障期限是1年，在此期间发生的符合保障责任的费用，理应都能获得保障，但部分产品却限定了实际支付的天数：

人保关爱百万医疗、太平人寿超e保、太平财险医保无忧三款产品，每年支付最高限180天。

②单项保障限额

泰康健康尊享B+，对单项保障设有最高限额，

• 床位费和膳食费最高1000元/天；
• 门诊恶性肿瘤治疗最高10万/年；
• 门诊肾透析费最高10万/年；

③门诊责任缩减

尊享e生和微医保，包含了门诊手术和住院前7天后30天的门急诊医疗费，特殊门诊包含了肾透析、癌症治疗和器官移植抗排异医疗费。

这些大品牌的百万医疗险呢，

a. 新华康健康华贵B、泰康健康尊享B+，不包含门诊手术责任;

b. 泰康健康尊享B+、太平超e保不包含住院前后门急诊责任，太平财险医保无忧只限住院前7天，国寿如e康悦限前7后7天，国寿财安心疗前7后14天；

c. 国寿如e康悦的特定门诊中的抗排异治疗，仅限肾移植抗排异治疗费；

④手术植入材料：

关于手术植入材料，如起搏器、钢钉钢板等，之前测评时我们特别指出过，人保好医保对于手术植入材料是否报销的问题，条款含糊不清，按客服的说法是不包含这部分保障责任的，如果实际理赔操作与客服说法一致的话，真是挺坑的。

除人保好医保外外，太保乐享百万医疗险在条款中，就直接说明了不包含这部分的费用报销：

⑤质子重离子治疗费

尊享e生2019的质重治疗保障比较好，质重治疗费100%报销，还包含了1500元/天的床位费。

除尊享e生外，还有6款产品也包含了质重治疗费，但都不包含床位费，报销比例除了太保乐享百万是100%外，其他5款都只报销60%：华夏医保通普惠版、泰康微医保、人保好医保、太平超e保、太平医保无忧。

剩余的6款，则不包含质重治疗的保障责任。

4. 增值服务

增值服务做得最好的，也是尊享e生2019，不仅包含了重疾就医绿通、医疗垫付，2018年还加入了独有的术后家庭护理和外购药服务。

它的医疗垫付不限疾病，超过1万即可申请，且不限次数，外购药分为非肿瘤和肿瘤特效药物。

这些服务，在现实生活中，实用指数满星，是我们选择百万医疗险的一个重要考虑因素。

除了尊享e生外，有医疗垫付服务的还有太保乐享百万、泰康健康尊享B+、微医保、人保好医保5款产品，而太平财险医保无忧医疗仅限癌症可申请医疗垫付。

5. 续保

百万医疗险对被保人的健康要求严格，所以大家都很关注产品的续保可靠性。

要求百万医疗险做到终身保证续保，不太现实，目前最长保证续保是6年，人保好医保长期医疗和平安e生保保证续保版。

尊享e生2019和微医保2019，限于承保公司的原因，没法在条款中明确保证续保，但就这两款产品的背景和销量，续保的可靠性，与短期保证续保的人保好医保和平安e生保，属于同一层级。

续保条件比较不友好的有5款产品：

• 国寿如e康悦，首次续保需要保险公司审核；
• 泰康健康尊享B+、人保关爱百万医疗，前两次续保需要保险公司审核；
• 太保乐享百万、新华康健华贵B，每次续保都需要保险公司审核；

一旦需要保险公司审核，续保的主动权掌握在保险公司手上，发生理赔就有可能被拒保，续保的可靠性就差了不少。

6. 医院范围

大多数百万医疗险，只对在二级及以上的公立医院的普通部发生的、保障范围内的医疗费用，承担报销责任。

上个月，人保好医保拒赔在武汉亚心医院治疗费用的案例，就是典型的案例。不少二级及以上的医院，并不是公立的。

尊享e生系列，之前的版本是二级及以上的医院，不限公立或私立，2019版则改为二级及以上的公立医院。

其他12款产品中，10款产品和尊享e生2019一样，表现较好的，只有新华康健华贵B和泰康健康尊享B+两款，限定二级及以上的医保定点医院普通部，不限私立或公立。

7. 费率

表格中只放了有社保情况下的费率。

我们以尊享e生2019的费率为基准，与其他产品逐一对比。

说明：

①有7款产品费率首次投保和续保不同，对比时都按续保费率来计算；

②新华康健华贵B只找到了首次投保的费率，没有续保费率，仍以首次费率计算。

看最下面的一栏，与尊享e生对比的平均值数据：

比尊享e生便宜的，除了微医保和好医保外，还有人保关爱百万，平均是尊享e生2019的95折、87折和9折。

其他9款，与尊享e生2019相比：

• 国寿如e康悦C，平均高22%；
• 国寿财险安心疗，平均高13%；
• 平安e生保保证续保版，平均比高43%；
• 太保寿乐享百万医疗2018，平均高22%；
• 华夏医保通普惠版，平均高1%(51岁以上较高)；
• 新华康健华贵B款，平均高15%；
• 泰康健康尊享B+，平均高73%；
• 太平人寿超e保2018，平均高3%；
• 太平财险医保无忧300万版，平均高19%；

三、产品小结

最后，总结下这些产品的优缺点。

1. 国寿如e康悦C

减分项：

• 特定门诊抗排异只针对肾移植；
• 住院前后门急诊限前7天后7天；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 免赔额1万；
• 没有医疗垫付、外购药等增值服务；
• 首次续保需保险公司审核通过；
• 保费偏高；

加分项：

• 癌症住院津贴200元/天，但最高限5万/保单年度。

2. 国寿财险安心疗

减分项：

• 住院前后门急诊限前7天后14天；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 没有医疗垫付、外购药等增值服务；
• 保费偏高。

3. 平安e生保（保证续保版）

减分项：

• 免赔额1万，只有在癌症当年0免赔；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 只有就医绿通服务，没有医疗垫付；
• 投保年龄最高到50周岁；
• 保费较高，在13款产品中仅次于泰康健康尊享B+；

加分项：

• 6年保证续保

4. 太保乐享百万医疗

减分项：

• 手术植入材料如起搏器、钢板、钢钉的不报销；
• 续保需保险公司审核通过；
• 保费偏高；

加分项：

• 61-65岁可投保

5. 华夏医保通（普惠版）

加分项：

• 未发生理赔，免赔额可降至最低5000元；
• 没有医疗垫付；
• 50岁以下保费便宜；
• 61-65岁可投保；
• 首次投保可获赠1年的“医保外肿瘤靶向即免疫用药服务”
• 如果不续保，保障到期治疗未结束责任可延长至180天；

6. 新华康健华贵B

减分项：

• 不包含门诊手术责任；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 没有医疗垫付、外购药等增值服务；
• 续保需保险公司审核通过；
• 保费偏高；

加分项：

• 社保或公费医疗补偿可抵扣免赔额；
• 医院范围为二级及以上定点医院(公立或私立）

7. 泰康健康尊享B+

减分项：

• 不包含门诊手术责任；
• 没有住院前后门急诊责任；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 床位费和膳食费、肾透析、癌症治疗有单项限额；
• 前两次续保需保险公司审核通过；
• 保费13款中最贵；

加分项：

• 61-64岁可投保；
• 社保或公费医疗补偿可抵扣免赔额；
• 医院范围为二级及以上定点医院(公立或私立）

8. 人保寿关爱百万医疗

减分项：

• 1个保单年度最高限报销180天的费用；
• 免赔额1万；
• 没有癌症质子重离子治疗保障；
• 没有医疗垫付、外购药等增值服务；
• 前两次续保需保险公司审核通过；

加分项：

• 61-65岁可投保，但需要体检；
• 保费便宜；

9. 人保好医保长期医疗

减分项：

• 手术植入材料可能不报销；

加分项：

• 保费最便宜；
• 6年保证续保

10. 太平人寿超e保2018

减分项：

• 1个保单年度最高限报销180天的费用；
• 免赔额1万，只有癌症0免赔；
• 没有住院前后门急诊责任；
• 没有医疗垫付、外购药等增值服务；

加分项：

• 61-65岁可投保；
• 有癌症住院津贴300元/天，但最高支付200天；

11. 太平财险医保无忧300万版

减分项：

• 1个保单年度最高限报销180天的费用；
• 免赔额1万，只有癌症0免赔；
• 只报销住院前7天的门急诊；
• 保费偏高；

加分项：

• 61-65岁可投保；

至于尊享e生2019和微医保2019，本身就是综合性价比最高的了，加上亮眼的增值服务(尤其是尊享e生2019），而且这两款产品还有特需医疗和海外癌症医疗等附加可选保障。

另外，尊享e生旗舰版，增值服务和2019版一样，医院是二级及以上医院，仍可以投保。

总结下来，同样是大品牌的百万医疗险，性价比差别还是挺大的。

较差的，是太保乐享百万医疗；

较出众的，是华夏医保通（普惠版）；

都是大品牌的百万医疗险，这篇测评只是尽量客观的指出各款产品的优缺点，供大家参考，我们就不做投保建议了。

PS. 限于收集资料的渠道所限，对于各家产品的增值服务的介绍可能会有偏差，如有错误的地方，欢迎大家分享正确的信息，谢谢啦！