支付宝人保百万医疗保险靠谱吗 保什么

很多人可能没发现，支付宝里的好医保长期医疗，目前在卖的，有两个版本。

一个是2018版。

投保须知及条款里的名称叫：健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）条款。

一个是2019版。

新版的主条款叫：人保健康悠享保个人医疗保险条款。

大白建议，能买到2018版，就不要考虑2019版。

2019版上线时动静不大，入口藏得还深，不是那么好找。

但其实调整的地方不少。

而且，这些调整，整体对我们，尤其是健康有异常的朋友不太有利。

一、好医保长期医疗2018版 PK 2019版

大白认真比对了2018版和2019版，主要变化如下几处：

变化一：健康告知变严格

健康告知宽松，一直是好医保长期医疗2018版的杀手锏。

其他百万医疗险是洋洋洒洒一大页，很严格。

它的却格外宽松，只有三条。

好医保长期医疗2018版健康告知

有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节什么的，都不影响，直接买就行。

宽松到大白一直很担心，人保健康不小心就赔穿了。

但是。

2018版敞开的一些口子，2019版大部分给堵上了。

贴出新版健康告知。

依然只有三条，但明显，字多了很多：

好医保长期医疗2019版健康告知

第一条、第三条健康告知，2018版和2019版一模一样。没变化。

变化集中在第二条健康告知：

一是明确了部分疾病的定义，以免有人理解错误，不如实告知；

二是增加了很多新疾病，严格了不少。

下面，就2019版第二条健康告知，大白给大家标记下重点：

①肿瘤定义更明确

2018版有问肿瘤，但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤，以为只要告知恶性肿瘤，有良性肿瘤，比如脂肪瘤、子宫肌瘤就不会告知，这样就有问题了。

于是，2019版就将肿瘤的定义明确化了：包括恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。

②结节也要告知了

包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。

大白测了下智能核保，核保结果和常规的百万医疗险无差别。

以后免告知，直接买的待遇就没了。

③取消甲乙法定传染病

根据《中华人民共和国传染病防治法》，甲乙法定传染病共28种。

其中，甲类2种，包括鼠疫、霍乱。

乙类有26种：

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。

大白看了下，大部分医疗险，都问甲乙法定传染病，2019版不用告知，算是一个加分项。

提醒下，艾滋病，梅毒依然要告知。

④心脏疾病进一步细分

2018版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”，2019版则明确化了：

⑤高血压、糖尿病明确区间

主要是糖尿病，给了血糖值范围。

高血压，新旧版要求无变化。

⑥ 肺部疾病，增加慢性支气管炎、支气管扩张的询问

⑦新增精神疾病

2018版不问精神疾病。

而其它的医疗险基本都有问。

2019版也加进来了，那有抑郁症、焦虑症、狂躁症，就不能买，得核保。

整体看，2019版的健康告知，严格了许多。

有相关健康异常的朋友，优先买2018版。

在支付宝首页搜索：大白读保，就能找到2018版。

变化二：既往症从宽松变严格

投保前就有、投保时也没治愈的疾病。

这个就叫既往症。

大部分医疗险对于既往症都免责，且不限制追溯时间。

也就是说，只要相关疾病一直存在，不管何时发现或确诊的，保险公司都有权拒赔（当然了，投保时如实告知，保险公司也正常承保了，不影响理赔）。

而旧版的好医保长期医疗，比较特殊，是“未如实告知的既往症”以及“24个月内的既往症”不赔。

好医保长期医疗2108版既往症免责条款

很多朋友搞不清楚，这24个月内，究竟只限制2年内的疾病，还是2年外的疾病也给拒赔了？

大白的理解是：两年内的既往症，不赔；超过两年的，会赔。

具体可看这篇分析：支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗？一篇给你扫坑

但或许跑去问支付宝客服的人太多，好医保长期医疗2109版干脆取消了这条。

好医保长期医疗2109版既往症定义

换句话说，2109版直接“随大流”，和尊享e生、平安e生保、乐享一生、微医保……几款百万医疗险的既往症免责条款保持一致了。

在大白看来，这等于变相风控。看来，保险公司也怕海量理赔啊。

能减少理赔纠纷的另一个调整，是等待期方面的。

变化三：等待期出险不赔，定义更明确

对于等待期出险的定义，旧版是这样：

新版，则变成了这样：

重点强化了等待期内发病，等待期后才确诊，不理赔的情况。

能避免不少类似理赔纠纷。

变化四：价格变贵了

2019版比2018版，贵了大概10%-20%。

比如，有社保的情况下。

0岁小朋友，买2018版，是588块。

换成2019版，变成609块。贵了21块。

年龄越大，保费涨幅越大。

像30岁，买2018版，是229块；买2019版，是259块。价格涨幅达13%。

60岁，2018版一年的保费是1399；而2019版，是1568，贵了12%左右。

为啥健康告知收紧，既往症收严，价格反倒还涨了？

因为2019版，多了几项新保障。

变化五：保障责任升级

1、100种重疾，多了1万元津贴

得了重疾后，除了可以报销住院治疗的费用（年度保额400万），还能领1万元津贴，这个2018版没有。

2、增加肿瘤特药服务

一些癌症靶向药，如果医院药房没有，凭医生处方单可以向保险公司申请购买，并由保险公司报销。

3、质子重离子报销比例从60%提升到100%

好医保长期医疗，质子重离子是保6年，额度是每年100万，但报销比例只有60%。

2019版直接把比例提升到了100%。

但新版有个不太友好的调整，指定了上海质子重离子医院。也就是说，去其他医院接受质子重离子治疗，不理赔。

而2018版没有这条限制。

据大白了解到的，目前全国能做质子重离子治疗的，大概有9家。其中，规模最大、技术最稳定的，就是上海质子重离子医院。所以，指定在这家医院做，影响倒也不大。

三、大白小结

那再总结下好医保长期医疗2019版，相较2018版的变化，包括：

• 健康告知收紧，比如结节也要告知了
• 既往症不再搞特殊化，和其他百万医疗险看齐
• 等待期出险不赔，定义更明确
• 价格提高，大概贵了10-20%，加价幅度不算小
• 保障责任升级，多了1万重疾津贴，质子重离子费用可100%报销

整体来说，这次的升级并不是那么讨喜。

所以，支付宝在推广时，也没那么高调，静悄悄地就上线了。

入口隐藏的也蛮深。

大白拿多个同事的手机测试了下，搜索好医保长期医疗，有的显示的是2018版，有的显示2019版，还有的看到的是众安住院医疗。

略神奇的是，部分同事，第一次搜索出来的是2019版，之后再搜索，却又变成2018版了。

看来支付宝对于2019版，态度也是蛮摇摆的。

大白的建议是，能买2018版，就买2018版，冲着更宽松的健康告知、更低的价格、更友好的既往症免责。

在支付宝首页搜索：大白读保，就能找到2018版。

从其他搜索路径找到的好医保长期医疗，就要注意下投保须知、保险条款显示的是2018版还是2019版。

可别买错了。

Ps：

好医保长期医疗上线不足2年，就有变化，说明百万医疗险真不是长期稳定的产品，仍然需要搭配重疾险一起购买。

重疾险一旦投保，价格固定，保障责任也固定。即使产品停售，也不影响你的保障继续有效。这才是长期的保障。