泰康百万医疗险保证续保吗 有免赔额吗

2019年了，还要跟你们聊聊医疗险续保的事。

自从中国银监会在2018年5月发布第19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》之后，各家保险公司产品均进行了整改，小泽已经很久没有听到市场上关于百万医疗险“保证续保”“终身给付限额”等等营销噱头了。

而且业务员有拿出条款为证，说这款百万医疗险的续保处规定：

“第三次及以后续保，不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保……我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保，在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第三次及以后续保，均按前述规则类推。……年龄最高不超过99周岁。”

“而且这里没有写停售就不可续保，没有写理赔就不能续保，没有写续保需要保险公司审核，那就不存在不能续保的情况……”

健康尊享C可以保证续保，事实真的是如此么？

一起来聊聊。

一、什么是保证续保？

其实早在2006年，保监会发布的《健康保险管理办法》中就明确定义了保证续保，指的是在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保的合同约定。

这里有两个条件：

第一个、按照初始约定的费率；第二个、原条款继续承保。

符合这两个条件，才可以跟客户说保证续保。

二、健康尊享C是保证续保么？

前面有说到保证续保需要满足两个条件，那泰康的健康尊享C是否满足呢？

这里小泽先说一点，就是买保险就是买合同，这句话没错，可是我们看合同条款要看全部，而不是摘取某一段话来看。不能以偏概全，管中窥豹。

在保险合同条款4.3条有明确规定，保险公司享有未来调整费率的权利。

怎么理解？就是我现在虽然告诉你了55-59岁，是2756元，但是我可以将来调整为7256元，而你必须同意。

而且在现行产品费率表中，也进行了备注说明。

所以小泽一直说，保险从来不骗人，所有内容都在合同中有规定。

可为什么大家都觉得保险骗人么？

想想是保险条款欺骗了你，还是业务员把保险说得太好？

随后小泽也拨通了泰康人寿的官方客服95522进行咨询。

问：健康尊享C是否停售了还依然可以续保？客服答：如因公司产品更迭调整停售，不影响客户继续续保；而如因为不可抗力原因（比如监管政策等）导致产品停售，则我司会让客户续保泰康其他合规产品。问：如因不可抗力导致停售，转保成的其他产品，条款还跟这个一样么？客服答：以新产品条款为准。

感兴趣的小伙伴可以自行拨打官方客服进行咨询。

所以，一方面条款没说保证续保，另一方面泰康公司没说保证续保，那为什么业务员会理解为保证续保呢？

三、承诺客户续保，合规么？

目前根据小泽了解，在泰康个险渠道中，主要是销售健康尊享B，现在应该是健康尊享D，而在泰康其他渠道中，例如银保，主要就是销售健康尊享C。

泰康的健康尊享系列，续保条件都是一样，续保条件是会要看起来更好，不过不论如何，都是不保证续保。

中国银监会在2018年5月发布第19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中，已经针对人身保险产品开发设计负面清单进行了明确规定。

其中，负面清单第三点关于产品费率厘定里的第一条（全文第二十四条）就有明确提出是不合规的：

费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

这里也明确说明，短期健康保险是不能引入长期保险概念的。以此为营销噱头，捆绑搭配其他保险来进行营销，是夸大产品功能，扰乱市场秩序的行为，不被允许。

根据小泽所知，在银保监2018第19号规定之前，有两家主流保险公司的医疗险不合规，一家是华夏人寿的医保通，一家就是泰康人寿的健康尊享系列。

而华夏人寿在整改要求到期前，已经将老医保通下线，更换成了医保通普惠版，写明了停售则不可续保。

至于泰康人寿虽然没写停售则不可续保，也将终身给付限额给删除了。至于这样是否还会引起消费者误解，我就不好说了。

类似的百万医疗险还有太平人寿的医保无忧，也是没有写停售则不可续保，但是其也有将本合同为非保证续保合同，以黑体加粗注明。

随着银监会和保监会合并，监管的加强，所有保险代理人也好，保险公司也好，保险中介也好，都向着合理合法合规的方式努力。

也只有合理、合法、合规，保险行业才会越来越好，中国保险深度以及密度才可以不断加强，人民群众对保险才会越来越有信心。

四、健康尊享C是否值得买？

如果这个问题，你在2017年问我，我会告诉你赶紧买。

因为在2016年百万医疗险才横空出世，泰康人寿推出这种续保不需要审核的百万医疗险，确实值得入手。

可现在是9102年了呀，亲。

经过2年的时间，百万医疗险已经有了长足的发展。

从需要捆绑销售，发展到可以单独花几百块购买；从报销住院的床位费、护理费、药品费、治疗费、医生费、手术费，发展到包含救护车费、陪床费、膳食费等；从报销特殊门诊肾透析、恶性肿瘤放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法，发展到包含质子重离子疗法；从只报销住院费用，发展到去药店的很多靶向药都可以报销；从有1万免赔额，发展到0免赔，住院就有报销；从只能报销普通病房，发展到可以去VIP病房、特需病房；从只能在国内治疗，发展到可以赴日治疗；从没有其他增值服务，发展到包含就医绿通、住院垫付、术后居家护理。

不要去纠结哪个医疗险续保条件更好，只要不是每年续保都要保险公司审核，这款医疗险续保条款就算可以的了。

医疗水平是不断发展的，医疗险也是愈来愈好。

短期险就是短期险。

保险公司可以不让你续保，你也有权到期更换更好的。

而如果真的患病理赔过，那就把医疗险买到停售，买到无法再买。

什么时候会停售？什么时候不可再买？

我也不知道，所以，可以的话请备两份不同公司医疗险。

小泽经常说，商业医疗险就是商业医疗险，都是短期健康险，不确定可以买多久，想要保证续保的就请买社会医疗保险，担心老时产生高额医疗费用没钱治病的就给自己补充足够的重疾险。

保险没有代理人说的那么好，也没有很多人认为的那么坏，每个保险产品都是为了解决客户的需求而存在的。

而保险从业人员需要做的是，让客户理解保险内容，认可保险意义，并让更多的人拥有适合自己的保险。

不夸大，不误导，才是长久之计，立业之本。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。