百万医疗20年续保可以吗 买百万医疗需要注意什么

百万医疗20年续保可以吗 买百万医疗需要注意什么

大家久等了！

上月保10年、保15年的长期医疗险相继上线，这月平安又推出了一款保证续保20年的百万医疗险。

一家接一家放大招，长期医疗险的市场一下热闹开了，给大家的选择也更多了。

要不要现在就下手呢？

我们好好聊聊。

先把新鲜热乎的产品给大家端上来：

它的名字叫平安e生保·长期医疗（费率可调）

保障内容：

平安e生保长期医疗一般医疗金200万、重大疾病医疗金400万

特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，也没有任何缺失。

其中，一般医疗险的住院前后门急诊是前7天后30天，而平安e生保长期险则是前30天后30天，算一个小亮点。

如果确诊为规定的重疾，还可以享受两次专家门诊和1次住院安排。

它最大的亮点在于：保证续保20年！

平安e生保长期医疗虽然是一年期保险，但可以保证续保20年。

这一点，白纸黑字地写在了条款里。

在它之前，续保期最长的产品，也只能续保6年，比如好医保、超越保；

上个月出的新华康健华尊，可续保10年；

太平洋安享百万，可保障15年；

平安e生保长期医疗虽然出来得晚，但续保期最久。

它的最高承保年龄是55岁，如果续保20年，就是75岁。

这个75岁可是大有学问。

根据权威数据显示，中国的人均预期寿命在76—77岁间；

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其中，50—80岁是疾病最高发的阶段；

这个年龄段，刚刚迈入老年阶段，体质变弱，胳膊腿也不灵活了，很容易生病。

所以这时最需要一份保障。

数据来自《各年龄段疾病高发年龄统计》

但这个年龄的人，身体多多少少都有点毛病，买百万医疗险不大好过；

好不容易买上了，可能没几年就理赔了，理赔后就很难再续保，还要时时担心产品停售，和能不能再买其他医疗险。

但如果这时成功投保了e生保长期险，管它理赔出险、产品停售，你都可以安安心心撑过疾病最高发的年龄段。

再瞧瞧价格：

单纯看45岁前，平安e生保长期医疗的价格是目前3款长期医疗里价格最低的；

10岁前，甚至比一般的百万医疗险还要便宜。

这些不是最关键的。

最关键的一点在于，平安e生保长期医疗的费率是可调的。

用费率的灵活性换取续保的长期性。

一些朋友表示，如果乱涨价，我们也吃不消啊！

别担心，它并不是想调就能调，得按条款走：

多久调一次？

第1次调整要在上市3年后；

之后每次调整的间隔时间不短于1年。

什么情况下可以调？

要么出险人数过多，赔付率高于85%；

要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高；

要么医疗制度发生重大变化。

调多少？

每次调整不超过调整前费率的30%。

而且，它们每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日。

把调整的办法、原因、决策流程以及最后的调整结果讲清楚。

大家到时多关注就好。

所以如果买了平安e生保长期医疗险，前3年是按现有的费率来交；

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而3年后，可能就会按当时的市场和运营情况来调价。

但这里埋了个地雷——它的费率表只算到55岁后的第3年。

55岁买了，交保费1408元、56岁交1841元、57岁交1892元。

那58岁交多少？费率表里根本没有！

它的底价完全是个未知数！

监管只约束了涨价规则，但没约束底价！

所以58岁后的保费可能是2100元、也可以是10000元，主动权完全在保险公司手里。

但如果那几年生过病，理赔过，可能就无法再买其他医疗险，还是得回来买它；

如果嫌贵，只能放弃保障。

大家买保险，图的是心安。

现在有这么一个不确定因素，多多少少让人觉得不够安心。

希望保司可以尽快对此做一个解释，或者给一份57岁后的费率表，让投保人放心。

在产品设计上，平安延续了自己对“走路”的执念。

设了一项“HRC费率优惠”，达标的人，保费最高可以打8折。

不过，难度系数特别大！

要同时满足这些条件才行：

1、没发生过理赔；

2、健康告知全部达标；

3、上传体检报告；

并且BMI在18-24内、血压、血糖、血常规达标；

CT、B超、甲状腺、乳腺、前列腺检测也都没问题；

4、一年有250天以上，每天走路超过8000步！

最后一条日行8000步以上，除了专业运动员外，大家可能要借助摇步机了。

我上淘宝搜了搜，惊奇的发现不少摇步机广告上，都出现了“平安”的名字。

嘿嘿，难道这是保险公司另类的“致富之道”？

这个保费优惠，大家随缘吧。

不必强求。

平安e生保长期医疗作为长期医疗险的出头鸟，难免会有瑕疵。

下面我们来扒一扒：

1、重疾有1万免赔额

很多百万医疗险，重大疾病都做到了0免赔；

平安e生保长期医疗无论是普通疾病，还是重大疾病，都是每年1万免赔额。

2、等待期90天

百万医疗险的等待期，一般都是30天，保证续保10年的康健华尊也是30天；

而平安e生保长期医疗的等待期则是90天，安享百万也是90天，大大地拉长了等待时间。

所以买了这两款产品的朋友，在这90天内，尽量不要去体检和看医生。

3、增值服务不全，没有住院垫付、院外靶向药和质子重离子等增值服务

先说住院垫付。

看一场大病并不便宜，像癌症、心脑血管疾病基本都要十几万，几十万。

有多少个普通家庭能直接拿出来？

估计看病时要砸锅卖铁四处借钱，然后等看完病报销后，再四处还钱。

如果想要医疗垫付，可以考虑带一份含住院垫付的百万医疗险。

再说院外靶向药和质子重离子。

癌症是最高发的重疾。

而院外靶向药和质子重离子是目前治疗癌症最先进最有效的方法。

在这两篇文章中，我们有和大家详细地聊过它们的重要性。

买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！

一个疗程就要花31万！开扒史上最壕横的医院

缺乏了它们，癌症患者在治疗时就要吃不少苦头了。

如果想要质子重离子，得自费，或加一个含质子重离子的百万医疗险；

如果想要靶向药服务，可以加一款肿瘤特效药医疗险。

比如说横琴药无忧和泰康药神保。

它们的基础版价格很便宜，但只能保十来种发病率较高的癌症，保障并不全；

如果想要更全面的保障，可以选择它们的升级版；

尤其是药神保升级版，包含了目前大陆上市的全部防癌险。

但这样价格就贵多了，像60岁的人买药神保2280元一年；

而一般的百万医疗险，60岁的人买也就一两千。

相比之下，还不如直接买一款能报销靶向药的百万医疗险更划算。

4、续保

平安e生保长期医疗保障期1年，保证续保20年。

但是20年期满后，就需要保险公司重新续保审核；

但审核通过不通过的标准，条款里没有明说。

也就是说，如果20年保障期内有过理赔或健康有了问题，那么保障结束后，可能会面临续保不了的窘境。

最后我们再来看看哪些人能买，哪些人不能买。

它的核保相对严格。

有一点需要女性朋友们注意，就是你“这一年内有没有月经失调”。

如果有的话，就要走智能核保。

关于它和一些常见疾病的智核结果，我做了张表格，大家可以对照着看看。

1、月经失调应该是不少女性的老朋友了。

如果你有去医院检查过，确定没有卵巢肿瘤、脑垂体或肾上腺等疾病，也没有住院，是可以标体承保；

2、高血压二级以下（收缩压<160mmHg，或舒张压<100mmHg）的朋友，可以除外承保；

3、肺结节一直很难买保险，如果做过活检或手术治疗，确定没有不典型增生、原位癌或癌，可以除外承保；

4、甲状腺结节不是大病，如果你已经做了手术，病理检查结果为良性，就可以标体承保；

5、乳腺结节也是女性常见病，如果病理检查结果为良性，且痊愈至今满1年；没有并发症、后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常；也没有复发，就可以标体承体；

6、脂肪肝分轻度和重度，如果你没有被诊断为重度脂肪肝，也没有有肝功能异常的住院史；

BMI<30，不是嗜酒如命的酒鬼，或被诊断为酒精性脂肪肝，就可以标体承保

7、乙肝病毒携带者、乙肝小三阳也是可以除外承保的，但乙肝大三阳就没戏了。

8、还有焦虑症、抑郁症、适应障碍、精神或行为失常、慢性疲劳综合征等精神疾病，其他公司大多是拒保，但平安e生保长期医疗可以除外承保；

对精神疾病患者可以说是很宽容了。

除了以上病种外，健康告知中还涉及其他病，大家买前一定要看仔细些，有任何问题可以留言。

最后给大家的建议是：

• 已经买了百万医疗险的朋友，不用急着换。

这3个产品只是出来打头阵的，后面肯定还会有保障期更久、增值服务更好的产品出来，到时再下手更好。

• 对于还没买百万医疗险的人，尤其是50-55岁的人群，可以考虑这款20年的平安e生保。

如果担心靶向药的问题，可以再附加一份肿瘤特药险；

如果觉得价格贵，或者想要质子重离子和垫付功能，也可以买一份含靶向药和质子重离子的百万医疗险。

作为长期医疗险的3个先行者，平安e生保长期医疗等产品在完美度上是不足的。

但它们勇当出头鸟的精神仍然值得夸赞。

因为吐槽它不好的前提，是还能续保。

保障再好的产品，如果在疾病最高发的年龄段，不能续了，会更揪心。

所以啊，还是很谢谢它们打开了长期医疗险的先河，让大部分人可以享受更长期稳定的保障。

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