交百万医疗险划算吗 百万医疗险有什么缺点

交百万医疗险划算吗 百万医疗险有什么缺点

1.

说起百万医疗险的“坑”，首先需要提到的是免赔额。

许多初次接触百万医疗险的人会错误地认为，只要住院就能向保险公司索赔报销。

然而，百万医疗险的设计初衷是“用少量保费转嫁大病风险”。

为了实现这一特性，必须设计一个免赔额，将免赔额以下这一“高理赔概率但对家庭经济无重大影响”的部分排除在外。

不同产品的免赔额不尽相同，但大多数都在1万元左右。

举两个简单的例子：

（1）急性阑尾炎

手术切除后一般需要住院3-5天左右，整体费用大约在8千元左右，个别一线城市可能更贵，但一般不会超过1.5万元。

在社保报销后，自费部分通常在几千元左右，对大多数家庭来说都在可承受的范围内。

这种自费不超过1万元的情况，无法使用百万医疗险进行报销。

（2）肝癌

单次手术费用约6万元，加上放化疗费用，整个治疗费用约25万元。

自费的情况与用药是否为社保内用药有很大关系，但通常在10-15万元左右。这对大多数家庭来说都是一笔非常昂贵的支出。

此时，由于超过了免赔额，百万医疗险才能进行报销。

通过以上两种情况的对比，我们可以明白，一般生病住院经过医保报销后，基本不符合百万医疗险的理赔标准。

只有在真正遭遇大病，治病费用超过免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

然而，免赔额也不是越低越好。

正如之前提到的，百万医疗险免赔额的初衷是“用小钱办大事”的产品，从而能帮助更多人。

如果免赔额降低，那也就意味着理赔次数会增多，直接影响到产品的价格和稳定性。

目前市面上有几款免赔额为0的百万医疗险在销售，但其价格难以言喻。

当自费部分超过免赔额时，保险公司并不一定会进行理赔。

2.

百万医疗险的第二个“坑”，即保障范围。

但好在百万医疗险本身的产品质量很扎实。

该险种可以报销住院前后门诊、手术费、治疗费、床位费、放化疗以及进口/自费药等费用，因此保障范围并不是“这也不赔那也不赔”的误解。

但它主要体现在以下两个方面：

（1）公立医院

大多数百万医疗险只限于“二级以上公立医院”。

这很好理解，因为许多在公立医院几千元可以治愈的病症，在某些私立医院可能需要花费大几万元才能解决问题。

这无形中增加了保险公司的理赔成本，因此保险公司自然要对私立医院进行限制。

需要特别注意的是，许多听起来像公立医院的医院，例如“武汉亚洲心脏病医院”，实际上都是私立医院。

因此，在就医前一定要明确了解。

（2）院外购药

如前所述，百万医疗险可以报销进口药和自费药。

然而，必须在医院内购买这些药品，医院必须提供发票，才能得到保险公司的报销。

由于某些原因，许多特效药在医院内并没有销售，只能在医院附近的药店购买。

但在药店购买的药品，自然就需要自费了。

好在很多保险公司已经注意到了这个情况，并纷纷推出了附加“院外购药”保障的百万医疗险。

3.

大多数百万医疗险都是一年期产品，但一旦到期，续保就成了百万医疗险的第三个“坑”。

对于质量较低的百万医疗险来说，需要重新审核您的健康和理赔情况，然后决定是否继续向您出售该产品。

然而，好在百万医疗险市场非常竞争，这些低质量产品基本上已经被市场淘汰。

目前，一些知名的百万医疗险产品采用无需审核的续保条款，但需要注意的是，可以续保并不等于一定能够续保。

某些百万医疗险只能在市场上销售有限的时间，因为高额的理赔率导致它们被迫下架，这意味着它们无法续保。

因此，如果您想要确保保险稳定性，最好选择保证续保20年的产品。

这类产品通常在条款中规定了相应的续保条件，在保证续保期间内可以一直购买。

4.

静姨说：

需要强调的是，本文并没有贬低百万医疗险的意思。

在购买保险之前，了解清楚什么不被保险覆盖，才能更好地了解自己的保险保障情况。

只有这样，才能为自己和家人构建完整的保险体系，以应对各种风险。

无论如何，百万医疗险目前仍然是最经济实惠的方式来转移大病风险。

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