安享百万医疗有垫付吗 要给多少钱
安享百万医疗有垫付吗 要给多少钱
是的，好消息接踵而至。
近期，保证续保10年、15年、20年的百万医疗险，相继问世了！
自今年4月2日，银保监会发布【长期医疗险费率调整通知】以来，百万医疗险市场一直在给我们制造惊喜。
不到两个月时间，市场首个终身防癌医疗险出现；
八月底，太平洋率先拿到首个长期（保15年）百万医疗险批复；
几乎同步，平安紧接上线了保20年的长期医疗险：平安e生保.长期医疗
还有新华人寿也快马加鞭上线了保10年的康健华尊医疗险。
之前，全网卖爆的百万医疗险最大痛点在于续保，随着费率可调，这个痛点在被逐步解决。（但新的痛点产生了，文章后续会说。）
尤其是平安e生保长期医疗的出现，再一次刷新了医疗险行业新高度。
前不久，收到平安健康保险邀请，我还特意去看了产品发布会。
相信这一两年，医疗险市场的天会变得很快。
百万医疗险，一直秉持价格亲民、最高报销百万的优势，在老百姓中间非常受欢迎，这两年卖爆了，几乎成了国民级保险产品。
但一直以来，百万医疗险都面临一个大问题：续保
作为消费者，最担心的莫过于今年买了明年还能不能买，或者产品过几年会不会停售？
今年4月份之前，百万医疗性普遍还是短期险，续保苛刻，最好的产品它也只能保证6年续保，比如支付宝上的好医保.长期医疗等等，
这是几个月前整个医疗险行业的真实现状。
可短短几个月时间，保十几年二十年的长期医疗险已经陆续出现，
一眨眼，医疗险市场形势迎来一片大好，这在几个月前是很难想象的。
其中，背后的原因是什么呢？
如果没有政策支持，真正的长期医疗险是不可能的。
长期医疗保险对于保司，风险极高，
无论外部还是内部，长期医疗险都有很高的风控难度。
如果一个不小心，就是为保司带来亏损风险。下面这张图，列举了几个长期医疗险风控难点：
稍举一个例子，
知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。
其中，中国2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2%。
如果保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番。
高医疗通胀，意味着不调价的长期医疗保险几乎不能存在。
除此以外，像是潜在的医保政策的调整，也为长期医险控费带来了难题。
行业出现了困难，自有解决办法。
所以在2020年4月2日，银保监会发布《关于长期医疗险产品费率调整通知》，明确了一些调价细则，包括费率调整时间、频次、涨幅以及触发条件。
到这个时候，长期医疗险才算真正提上了日程，各大保司也在紧锣密鼓开发产品。
百万医疗险费率可调，是个双方互利的事，
保险公司不再受医疗通胀影响，可以实际赔付率调整费率，不必担心开发这类产品亏损。
至于我们，则可享受续保条件更好的长期医疗险，以长期解决医保报销费用之外的费用问题。
可想而知，长期的百万医疗险势必会爆发出巨大能量，诞生新的一批爆款。
而对于相关产品的批复，银保监会也采取了审慎态度。
首批产品，只批复了几家品牌保司的产品方案。
于是有了，新华人寿保10年的康健华尊医疗险，
太平洋人寿保15年的安享百万医疗险，
平安健康保20年的平安e生保.长期医疗。
细究这三款产品，由于续保周期的变长，都会发现不少风控点（外界常解读为坑点的部分），
所以请大家要务必留心。
由于公子已经为太平洋安享百万写过文章，
而新华的10年保证续保，相比于之前6年保障续保保障稍差，相比于20年保障续保续保条件又觉一般，有些不尴不尬。
所以，接下来的叙述重点，我们会放在20年保障续保的平安e生保.长期医疗。
之后，我们再对三款产品做一个综合对比。
平安e生保长期医疗险，毫无疑问最大的亮点是“20年保证续保”，
它是目前保证续保最长的一款百万医疗险。
这20年，不管是否理赔、还是产品停售，都不用再担心不能买的问题。
只要你按时续保，能接受调价的保费，就能一直保下去。
我们来看产品形态：
相比于目前几个六年保证续保的爆款，对比如下：
下面，我们对平安e生保长期医疗进行具体分析：
1、产品责任
（1）基本责任
住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，
主流百万医疗险有的四项基础责任，平安e生保长期医疗也都有，
这一点没什么坑。
一般住院医疗最高能报销200万，
120种特定重疾医疗最高报销400万。
另外增加了保证续保期内800万的限额（重要）。
这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。
但是，20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么影响。
还有个缺点是，
通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔，
但e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。
（2）增值服务
e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。
这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。
其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访，
实用性较弱，而且有限期还只有1年。
能用上的概率不大。
反观一些比较实用的增值服务，
如外购药服务、医疗费垫付服务、质子重离子治疗，一个都没有，
这算是一个小缺点吧。
但如果从整体来看，
增值服务的重点毕竟是增值，少一点无伤大雅。
平安e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。
这是最重要的。
2、20年保证续保
e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。
一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。
它也不是那么完美的，
20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。
但是20年的续保周期已经挺长的了，
无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-75岁的疾病高发期，
即便那时候不给续了，这20年的续保期，也能起到不小作用。
20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍多。
谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？
所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。
3、保费
（1）目前保费分析
常规的百万医疗险费率，都是每隔5岁一个阶梯，而且男女费率一样，
但e生保长期医疗不同，人家全部采用自然费率，不仅男女费率不同步了，而且每个年龄费率又不同。
大家从前面第二张表格就可以看出这一点来。
如果和e生保前两款相比，e生保长期医疗价格明显要便宜很多。
再拿它和太平洋的安享百万医疗险（费率可调），以及两款极致性价比产品比：
e生保长期医疗还是有很大的价格优势的，和好医保也差不了几块十几块的，尤其和安享百万医疗险一比，会便宜很多。
除此之外，平安e生保还可以享受“HRC费率优惠方案”，最高可以享受8折保费优惠。
听起来挺诱人，但是必须符合一系列严格条件才行，
首先上一年不能理赔，其次必须是标准体投保，最后上传各项体检报告，且都正常！
而且每天走路8000步，全年不低于250天！！
普通人基本很难达到要求，不多说。
（1）费率可调
参考上面的保费意义并不大，因为这款产品是可以涨价的。
但是涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：
1、首次调整费率的时间不会早于正式上市销售日起满3年，且每次调整费率的时间间隔不少于1年；
2、每次费率调整的上限为30%，不针对单个客户调整保费；
3、上一年度的综合赔付率＞85%，或赔付率高于同类产品平均赔付率减10%；
4、公示满30日后开始执行调整；
可是，平安e生保长期医疗并没有按照监管要求走：
它的条款调整条件，多了一个第三条：医保发生重大变化，即可调价。
可什么样的变化算是重大变化，却不是很明确。
大家放心，即便在条款上加了这一条，也是“纸老虎”。
如果这款产品真的敢因为医保政策变化而调价，肯定不符合监管要求的，也肯定会导致大量投诉（集体投诉多了，反而以后不能调价了，更亏。）
所以，这个条款，起不到实质约束作用。
还是以监管要求为准。
4、风控点（坑点）梳理
风控点，也就是大家说的坑点，
因为前面说得比较分散，在这里做个简单汇总，
看看自己能不能接受，
能接受就保，不能接受就考虑别的产品：
（1）赔付总限额800万在20年保证续保期间内，如果总报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。
这是保险公司的一个风控手段，以预防一些赔付过高的疾病，
但正常情况下，不会超过这个800万额度。但是20年的医疗发展不好说，如果未来一些疾病采用了极端昂贵的疗法或极端昂贵的药，则有可能突破这个限制。
（2）院外靶向药可能不赔
这款产品的免责条款里有这么一条：
这其实给未来埋了个风险点。
比如对于很多靶向药、特效药来说，很少有能直接在医院买到的，
处方是A医院医生开的，去B定点药房拿药，对于靶向药、特效药很正常。但很不幸，这种情况该产品进行了免责，不赔。
（3）可以根据医保政策调整而调价这个在前面解释过了，不多说。
（4）健康告知严格
要注意，这款产品的健康告知还是比较严格的：
项目很多，还是很严格的。
大家要留意，一定要符合健康告知才能买，否则就会有拒赔风险。
5、与几款爆款产品对比
平安e生保长期医疗如果和“固定费率”几款爆款产品比，又有什么区别呢？
固定费率指，保费不随年龄增长而增长，保费是固定的，1年期产品、6年保证续保产品都有。
特意从市场上选几款续保条件最好的产品，和平安e生保长期医疗做个对比：
从责任来看：
e生保长期医疗属于无功无过的那一类，保障基本没有什么缺失，但在增值服务上，会比其他产品稍差。
从保费上看：
“保20年”的e生保长期医疗比“保15年”的安享百万医疗险，保费会便宜很多，
和“保6年”的其它两款产品比，保费又差别也不多。
从续保条件来看，e生保长期医疗更好。
最后做个总结，平安e生保长期医疗险从责任来看，保障较为完善，没有太多坑，
从保费来看，目前较为便宜；
从续保条件，20年保证续保是为最佳。
因而，平安e生保长期医疗险是个不错的产品，可以入手。
费率可调的长期医疗险未来肯定会成为主流，会有更多优秀的产品加入这个行列。
下面三款长期医疗险都是大保司产品，我们横向做一个对比：
简单看一下这三款产品：
1）平安e生保长期医疗险（20年）
平安e生保长期医疗前面详细说过，这里直接来看产品的优缺点。
优点：
i保证续保期最长，可以保证20年续保；
ii线上渠道可智能核保；
Iii同等保障下，保费最便宜，性价比高。
缺点：
i重疾医疗也有1万免赔额，不友好；
ii等待期过长，有90天；
iii续保期满后，产品未停售需重新审核，这一点不如固定费率医疗产品。
2）太平洋安享百万（15年）
安享百万作为首款15年期保证续保的长期医疗险，基本责任很主流，但总体没有什么突出亮点。
一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊四项基本责任没有什么坑，免赔额也很正常，一般医疗1万免赔，重疾0免赔。
优点：
i 保额可增长，未理赔的情况下，每年保额增加20万，最高增长100万；
ii 医疗费可垫付；
iii 投保年龄宽松，最高投保年龄达到65岁。
Iiii 保单为15年期合同，保费不随时间上涨。
缺点：
i 等待期过长，有90天；
ii 续保期满后，产品未停售需重新审核；
iii 保费偏贵，性价比不高。
3）新华康健华尊（10年）
相比平安和太平人寿的两款长期医疗险，新华的康健华尊保证续保期比较短，只有10年保证续保期。
不过它的亮点也很明显，比如等待期只有30天，这点和固定费率医疗险一样，非常友好。而且还可以选它的特需医疗版本（计划三），享受更好的医疗体验，但价格也更贵。
其它各方面都差不了多少。
优点：
i投保年龄宽松，最高投保年龄达到65岁；
Ii等待期最短，只有30天；
Iii医疗费用可垫付，但最高50万；
iiii可选特需医疗。
缺点：
i门诊手术费用不报销；
ii 续保期满后，产品未停售需重新审核；
iii 保费偏贵，性价比不高。
仅从这三款来看，
太平洋安享百万风控点更少，新华康健华尊可增加特需医疗。
除此以外，无论是保费，还是续保条件，更为推荐平安e生保长期医疗险。
直接说答案吧，
e生保长期医疗毕竟有着得天独厚的续保优势，
而且几个风控点可以理解，完全可以入手。
尤其是喜欢大公司产品的朋友，就更不要错过了。
像是20多岁的年轻人，一个续保周期过后就是四十多岁了。起码整个奋斗期，不太害怕医疗费这类极端风险了，生个大病，有社保+百万医疗险，几乎能覆盖所有的医疗费。
如果你已经到了50-55岁这个年纪，直接买e生保长期医疗就不错，一次性可以保障到70-75岁，以后也能帮你省了很多续保上的麻烦。
但如果你已经买过了百万医疗险（尤其是目前有保证续保六年），也可以不用急着换这保证续保20年的产品，
因为未来肯定会有保障更长的产品出现，第二波产品已在批复中，可以观望观望，让子弹飞一会儿。
从私人角度，目前手上持有百万医疗险的话，我会建议明年这时候再考虑换更长期的这几款。彼时，保司会公布综合偿付率，我们会发现不少端倪。
如果目前手上没有百万医疗险，身体状况符合健康告知，
这款就挺好。
以上。
就这样。
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