人寿百万医疗和平安e生保哪个好 两者的区别

文/梧桐保

百万医疗险一直是大家关注的，只要不停售不会因为健康问题而拒绝下一年度的续保，这类医疗险虽然看似安全感足，但最终比拼的还是保险公司实力，实力越强，停售可能性相对会小。

微医保百万医疗险和平安E生保分别隶属于泰康与平安保险公司旗下，都是不会因为身体原因而导致下年拒保的险种，续保审核宽松，依仗于公司实力，续保的稳定性上相对靠谱，承保细节都保的很全，无缺失。

那么，在费率接近的情况下，哪款产品更具有优势呢？本期主要分析：

1、两款产品的两大相同点分析

2、两款产品在核保、承保细节、免责条约、免赔额、费率上的差异

一、先看两款产品基本信息：

二大相同点分析：

1、续保审核宽松：平安E生保与微医保百万医疗险续保条款是，不会因为被保人健康而拒绝续，只需要关注停售风险。

相对来说泰康也好，平安保险公司也罢，属于寿险老五家，公司实力强劲，停售的可能性相对比较小，比续保年年审核，不能续保的医疗险强不少。

2、保障方面齐全：医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。

区别一：核保方式不同

平安E生保：自带核保功能，并且对于乙肝人群比较友好，譬如乙肝病毒携带（或阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳都是可以标准体承保的；而对于乙肝病毒性肝炎及并发症与后遗症引起的治疗是除外责任，可以身体有些小毛病说当场检测出核保结果。

微医保医疗险：也自带核保功能，但需要留意的地方在于“随机开发人工审核投保” ，部分人群，譬如小孩与老人或某些年轻的成年人承保时会需要提交体检报告。

体检报告项目有：普检、心电图、腹部超省、胸片、血常规、尿常规、乙肝两对半、肝功能、肾功能、血糖血脂的检查，但没有体检报告无法投保。

专业客服回复：“是为了保证服务质量和客户体检，需要提供半年内的体检报告作为依据，上传资料后会有核保结果”。

这样做法前期虽然比较麻烦，但是如果提交了体检报告承保后，一旦牵扯到后续理赔问题时，肯定赔付是非常快捷方便的。

区别二：免赔额设计不同

平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

微医保百万医疗险属于重疾0免赔，罹患重症的话，是没有门槛费的，相对来说对于大病患者理赔门槛更低。

区别三：创新条约不同

平安E生保：针对恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票。且它有有住院直付服务，实质上是理赔前置，也算的上是理赔结算的一种方式，可解决普通老百姓的无钱看病的燃眉之急。

微医保百万医疗险：目前增值服务比较耀眼，主要的优势有：

（1）重疾津贴：每年以180日为限，罹患重疾补贴为100元/天，一年相当于多出1.8万，一日三餐问题可以解决；

（2）癌症额外特定药：确诊为恶性肿瘤后，发生合理且必须的院外特定药品，可以报销，但每次剂量不能超过1个月，且必须是国家药品管理局批准的国内上市药。

（3）海外医疗：90日等待期后（续保与新保单都有此限制），确诊癌症后，经报销公司授权的服务商，在亚洲以内国家发生的合理的药物可以按照70%报销。

从创新条约来看，微医保百万医疗险还是花了不少心思的。

区别四：免责细节上

平安E生保：在责任免除里，基本上都没有不合理现象，只是痤疮的住院费用不赔：

微医保百万医疗险：条款分为了五个部分组成，一次为《住院医疗费用A款》《附加重疾住院津贴》《附加恶性肿瘤海外医疗》《附加制定疾病扩展特需医疗》与《恶性肿瘤院外特定药品医疗》。

免责条款主要看《住院医疗费用A款》+《附加恶性肿瘤海外医疗》，前者没有不合理现象，但后者《附加恶性肿瘤海外医疗》限制详情有：

①国家地域有限定：世界顶级的医疗服务有美国、德国、日本等，不只局限于亚洲，而这款附加险只提供亚洲以内的国家的医疗服务，需要留意；

②不保职业病：在这款产品的附加海外医疗险中，免责细节存在不太合理的地方，亚洲国家就诊关于职业病一律不赔，牵扯比较广泛。

区别四：费率不同

微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万，恶性肿瘤院外医疗600万，平安E生保的一般医疗额度是100万，癌症医疗金额度是300万。

从价格上来看，两者差距不大。下面表格只是指的首年初次非连续投保价格：

产品点评：平安E生保是一款挑不出较大毛病百万医疗险，放眼市场上望去，承保细节、续保稳定性上都保的很均衡，比较适合中意大品牌的普通人群投保。

微医保百万医疗险目前核保比较麻烦，随机让大部分人群需要提供健康体检报告，无体检报告无法投保。但间接也意味承保通过后如果涉及到理赔会很方便快捷，相对保证质量的同时，续保停售风险更小，有利有弊，但总归利大于弊。加上一些体亮这个产品的增值服务，非常有投保价值。