如何选择医疗险 需要注意什么

如何选择医疗险 需要注意什么

谈到保险，很多人想的是“报销”二字，报销医疗费用的保险就是医疗险。

在家庭中，无论哪一位需要高额的医疗费用，都可能会对家庭财产、日常生活、子女教育、投资规划、养老等目标构成重大影响，所以建议给每位家人都配置适当的医疗险。

一、医疗险的三大作用：

（1）报销医疗费用，避免现金资产的损失。

很多人怕体检、不敢去医院，为什么？怕生病是天性，但怕体检和医院其实是怕花钱。挣钱不易，花钱的地方太多了！有了足额的医疗险，就可以放心治疗了。

（2）敢尝试最好的药物和治疗手段，提高治愈率。

有时候，医生会提供两种或以上的治疗方案，效果好的往往会花钱多、社保报销比例少。

如果有了足额的医疗，可以报销所有医疗费，谁不想用好药、用最好的治疗方式？“120万一针”的抗癌药，应该比放化疗，更能提高治愈率吧？

（3）使用最好的医疗资源，最大程度的提高治疗效果。

随着寿命的延长和老龄化的加剧，医疗资源紧张将会持续很长时间，这也将影响治疗效果和带病生存的质量。

部分中高端医疗险，不仅可以报销公立医院国际部/VIP病房、私立/昂贵医院、亚洲/全球知名医院的医疗费用，还可以提供就诊预约/航空/法律/翻译等服务，让您可以尽享全球医疗资源，最大程度维持自己和家人的健康与生命。

二、医疗险有哪些种类，投保时有哪些注意事项？

详情请查看《医疗险有哪些分类，各有什么特点？》。今天我们把医疗险分为意外医疗险和住院医疗险两大类。

（1）意外医疗险，报销因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故产生的门诊或住院医疗费用。通常综合意外险既有意外伤害险和意外医疗险，也有单独的意外医疗险。

在投保意外医疗险时需要注意以下三点：

a.社保范围外的费用能不能报销，很多人容易忽略这一点，但在理赔时影响比较大。还有，部分意外医疗险可以报销社保外的药品费用，其他诊疗项目费用等不报销，多注意一下。

b.免赔额和报销比例，这一点大家都非常关注，0免赔100%报销当然是最好的。还有一点需要注意，部分意外医疗险社保报销后按100%赔付；社保没报销，则按80%赔付，在理赔时也会有比较明显的区别。

c.请关注特别约定、责任除外等内容，部分意外医疗险对特定区域、特定医院除外、对颈椎、腰椎、食物中毒等除外，这些细节也请大家关注。

（2）住院医疗险，包括小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险，前提都是办理了住院手续，无论因为意外还是疾病住院都可以报销。

与意外医疗险相比，最关键、最需要注意的问题是续保问题。

意外医疗险只报销突发的意外事故，不具有持续性，一般续保都没问题，健康告知很简单或者无须专门告知；而住院医疗险主要报销疾病住院费用，而某些疾病是持续的、容易复发的、或者不容易治愈的，所以健康告知非常严格，续保问题也是住院医疗险条款非常核心的问题。

所以，在投保住院医疗险时，除了意外医疗险的上述三点外，还需要注意续保问题，最好选择能保证续保、保证续保时间更长的。

目前，小额医疗险通常不保证保险，部分有保证续保五六年的；百万医疗险多数不保证保险，部分保证续保五六年，也有保证续保20年的（比如平安e生保长期医疗险），也有保证续保一辈子的防癌医疗险。高端医疗险保费非常高，多数不保证续保，但部分投保条件没那么严格。

意外医疗险的保费主要与职业类别相关，而住院医疗险的保费主要随着年龄的增加而变化：一般5岁以内的孩子保费较高、5-10岁降幅较大，10-20岁是整个人生医疗险费率最低的阶段，以后保费逐渐提高，直到难以承受或者无法续保。

但即使年龄超过60岁，相比于难以预知的医疗费用来说，医疗险的保费是有数的、能够承受的，所以如果健康状况允许，还是建议给每位家人都配置上医疗险。

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