60岁的人买百万医疗一年要多少钱 怎么买

60岁的人买百万医疗一年要多少钱 怎么买

最近小伙伴们找我咨询健康险的时候，我都会先问两个问题，买了重疾险了吗？保额够不够？

很多小伙伴会说，我都30多了，听说现在买费率挺高的，是不是不太划算了？

也有小伙伴会说，我之前已经买过了，但是产品/保额我还真忘了。

还有小伙伴会说，我买过了，保额30w，不过是单次的还是多次的就不太清楚了。

对于第一种小伙伴，可以说30多岁买重疾险不算晚，性价比和杠杆率还是有的，一些好的产品对应的价格从5k~2w都有，可以私信一下我，保证有惊喜。

对于第二种小伙伴，只能说可能这份重疾险即使你买了，可能跟没买也是一样的，或者说没有遇到一个好的保险经纪人帮你把产品讲透。

对于第三种小伙伴，也是没有遇到一个好的保险经纪人。首先，产品没有给你介绍清楚；其次，保险产品需要根据每个时期不同的经济情况，定期的做优化调整的，5年前的30w和5年后的30w，这里面货币的时间成本是不一样的。

为什么在健康险里，我会优先推荐重疾险呢？主要有下面几点原因。

01 当你年龄大了买不了医疗险了怎么办？

这个原因也是我重视重疾险的主要原因。

目前市面上的医疗险，不管是百万医疗，还是中端医疗，甚至是高端医疗，都是消费型险种，每年买一次，一次管一年，这里面就会存在一个续保稳定性的问题。

好的方面是，现在有些百万医疗的产品可以保证续保20年，解决了部分因为担心一旦今年生病出险了，明年就买不了的顾虑。

不过不好的方面呢主要有三个。

一个，保证续保只能认为是保险公司的一个口头承诺，往后能否真的可以续保，或者续保的价格是否还比较划算，这里是要打一个问号的。

第二个，即使真的有保证续保，当你年龄大了，万一过了保证续保期发生了大病怎么办？治疗费还能靠医保解决一部分，康复期内家庭现金流的中断怎么办？

第三个，年龄再偏大一些，到了45岁以上，如果之前没有买过医疗险，想买百万医疗，价格都已经不便宜了，至少两三千起步，而且有可能你的体况还买不了，这个时候又该怎么办？

所以，如果现在你还是30多岁，请不要再犹豫要不要买一份重疾险了，越早买越划算，趁现在的费率还不是很高，尽快联系你信任的保险经纪人，让他们给你推荐一份好的产品。也可以直接私信我，获取现在市面上热卖的、性价比高的产品。

种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在。

02 重疾的作用可能超乎你的想象

重疾险，也叫收入补偿险，它的主要作用是弥补不幸罹患重症以后无法正常工作导致的家庭经济中断。

不要觉着自己得了癌症或者其他的重疾以后还可以正常工作，那是超人。实际的情况可能是，当你听到医生跟你说你身体的某个部位长了一个瘤子，你都怕得不行，哪儿还有心情正常工作？

所以，一旦罹患重疾后，能有一笔钱能立马补充到家庭的财务收入里面，这个时候你是否会心里没有那么慌？

成年人的自信是现金流给的！

我们来看一个真实的案例。

女士在2020年和2021年，陆续购买了8款重疾险产品，总保额408万。2021年中，体检查出甲状腺结节，病理结果显示为甲状腺癌，属于癌症里面最轻的、5年存活率最高的一种癌症。因为癌症属于重疾中确诊即赔的类别，所以该女士当时即获得了总计554万的理赔保险金。

我们来算一下她的成本收益，累交保费7.3万，医疗费用2.58万，总成本不到10万，理赔的杠杆率 = 554/10 * 100% = 5540%，50倍的杠杆率。而且很有可能这些产品都有保费豁免的功能，也就是说，后面几十年的保费统统不用交了，是不是很意外？是不是很惊喜？

不过可能有小伙伴会说，这个案例比较极端，确实，那我们以普通人的情况来看。

一名30岁男性，投保50w保额的某重疾产品，年缴保费7630元，当他40岁时，不幸罹患淋巴癌，根据该款产品的条款，60岁前首次确诊癌症即可赔付160%的总保额，即80万，且豁免后续的保费。总成本 = 7630 * 10 = 7.63万，杠杆率 = 80万 ÷ 7.63万 = 1048%。还没完，该款产品是不分组多次赔的，最多赔付3次。该男士过了两年后，发现癌细胞扩散到肺部，再次确诊肺癌，于是根据产品条款，又可以赔付120%保额，即60万。两次理赔完，总杠杆率 = （80万+60万）/7.63万 =1834%，是不是也很高？

03 买重疾险感觉不是很划算

有小伙伴会觉着，我现在30多岁，一年花一两万买一份重疾，还要交二三十年，保额只有50w，杠杆率不高，感觉不太划算呀。

有这种心理的小伙伴，可能有个认知需要先纠正一下。保险，特别是保障型保险，如果在保险上你赚钱了，那你一定是亏的。因为保险金赔付的条件是以你的身体健康为前提的，如果你真的在保障型保险上赚钱了，那么只能说明，你的身体不行了。

再说到重疾险的费率问题，一般重疾险的费率有1234的一个规律，即总保额都是100万的情况下，10岁男性费率是1%（1w），20岁男性是2%（2w），30岁男性是3%（3w），40岁男性是4%（4w），大概是在这个范围左右，女性的会比男性低。虽然看起来30岁左右确实价格比较高，不过，看完上面的两个例子，即使是在30多岁买，万一风险发生时，重疾险的杠杆率还是很高的。

所以保险还是要趁早买，什么时候是早？

种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在！

另外，重疾险其实也是有现金价值的，我们来看某款重疾产品的现金价值表。33岁女性，保额50w，年缴保费13,250元，缴费期限30年，总保费39.75万。若该女性身体一直很好，没有出现过重疾，那么当她到71岁时，现金价值超过总保费，越往后现金价值越高。当她到80岁时，现金价值已经有45.86万，单利15.38%。如果这时候需要一笔钱养老，可以随时退保，将这45万退出来作为自己的养老钱。39万的总成本，既有一份重疾保障，同时还能当做强制储蓄，一钱两用，一鱼多吃，何乐不为？

小伙伴们看完今天的文章，是不是发现重疾险其实挺靠谱的？欢迎私信我获取您的定制化方案哦！

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