友邦百万医疗险多少钱一年 什么时候生效

友邦百万医疗险多少钱一年 什么时候生效

百万医疗险作为这两年的网红产品，基本人人必备。

​产品火爆，保险公司自然也不甘示弱，纷纷拿出洪荒之力开发自家的百万医疗险。

但说实话，目前市面上的百万医疗险鱼龙混杂，良莠不齐。

一不小心就容易掉到坑里去。

所以前段时间我们邀请小伙伴，一起搞了件大事。

——征集大家最关心的百万医疗险，做一个2020年最新、最全面、最客观的百万医疗险测评榜单！

看完保你比卖保险的还专业！

这里先跟大家道个歉，由于产品条款实在太多（眼已看瞎

），测评一直未能完成。

但还好，今天终于可以给大家交作业了！

在听取各方意见之后，最终一共25款百万医疗险被荣幸提名。

让我们来看看谁是真正的王者，谁又在浑水摸鱼！

话不多说，上干货！

挑选百万医疗险，应该注意哪些？

百万医疗险，价格不高。

一位30岁有社保的成年人，每年只需要300元左右就能买到百万以上的保障。

所以在选择百万医疗险时，价格并不是我们主要考虑的因素。

那面对如此之多的百万医疗险，该怎么选呢？

我总结了挑选百万医疗险的5个判断标准：

保障全不全、保额够不够、续保行不行、免赔额高不高、有没有增值服务。

前边3个要素通常是一款产品的照妖镜，可以发现产品隐藏的坑！

后2个要素，如果表现好，则是非常好的加分项，能让一款产品闪闪发光。

下边我们就结合前边提名的25款产品，一个个来说。

1. 保障全不全

这一点，看的是一款产品的基本面。

毕竟作为一款医疗险，起码要把主要的医疗费给报销了，所以该有的项目一定要有。

正常的百万医疗险，通常可以报销4部分：

一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

保险责任部分一定要好好看，只要是合同里约定的责任，保险公司都会赔付。

但要是合同没写，哭都没处哭。

这个和哪个保险公司无关，而是和这份合同约定的责任有关。

而有些产品真的就没有那么老实，在一开始就摔了跟头。

尤其是在门诊手术和住院前后门急诊责任上。

门诊手术指的是不用住院，当天做完就走的手术。

比如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、骨折外固定去除术（克氏针，外固定架）、脓肿切开引流等。

现在的医学技术很成熟，加上医疗资源紧张，以后门诊手术的应用场景恐怕会越来越多。

而富德生命爱相伴（2019）和安联京彩一生（2020），就没有门诊手术这一项。

住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断、治疗。

比如咱们去看病，医生说需要住院，但暂时没有床位。

等位的这段时间去医院检查、化验、治疗都是要花钱的。

出院后回院复查、化验等等也一样要钱。

主流的百万医疗险通常可以报销住院前7天后30天的医疗费，但还有一些产品就只报住院前后7天的，凭空蒸发了23天。

比如国寿如E康悦C和天安健康易享。

还有的产品直接没有保障，比如阳光人寿融合C。

这样有问题的产品，一般不建议作为首选。

2. 保额够不够

这一点，看的是产品的“暗坑”

百万医疗险，看起来保额都很高。

但是你却不知道，如果碰到了“单项限额”的产品，那实际上能报的钱，会大打折扣。

比如泰康健康尊享系列医疗险。

表面上看重疾保额100万，和其他的百万医疗险没太大区别。

但实际上，门诊恶性肿瘤、门诊肾透析最高20万，重疾住院前后的门急诊最高10万。

说好的几百万保额，都是假象。

有这个问题的，不止泰康这一家。

还有阳光人寿的融合C，门诊肾透析最高10万，恶性肿瘤化疗放疗最高10万...

都会天使（2017）对于恶性肿瘤靶向药及相关基因检测费、门诊手术费，都有不超过年度保额30%的限制。

友邦的智选康惠（2019）对门诊手术，放化疗及器官移植后抗排异治疗门诊费和门诊靶向药费用不超过12万，哪怕是重疾，也不超过24万...

超过的部分，就只能自己掏钱。

遇到类似的产品，能避开就尽量避开。

3. 续保行不行

这一点，看的是百万医疗险的内核

百万医疗险，最大不确定性在于：

我今年买了，明年还能不能买。

比如第一年买完查出癌症，理赔过之后，第二年还能给我续保吗？

首先要说明的一件事，目前市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。

唯一一款可以终身续保的，是支付宝上的好医保终身防癌医疗险，只能报销癌症的费用。

比百万医疗险的保障范围要小的多。

如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。

毫不犹豫的拉黑他，骗子！

监管层出于风险考虑，目前还没有任何一款终身续保产品通过审批。

但目前百万医疗险在续保条件上的差异确实非常大。

大概分为三档。

第一档：阶段性保证续保。

比如好医保长期医疗：

在6年保证续保期间内，无论发生过理赔还是产品停售，都不影响续保。

同样有阶段性保证续保的还有平安e生保（2020保证续保版）、乐享一生、超越保、微医保长期医疗、360长青保、爱相伴（2019）、华夏医保通旗舰增强版、天安健康易享。

这些是目前续保条件最好的。

第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。

只要产品不停售，不管健康状况如何，也无论是否发生过理赔，都可以接着买。

比如尊享e生2020，好医保住院医疗、微医保百万医疗、医保无忧、超e保、爱健康2019等。

这些也可以买。

第三档：续保需保险公司审核或同意

如果遇到这类产品，一定要留意，千万别踩坑！

比较典型的有京心保、友邦智选康惠（2019）、太平洋乐享百万（H2018）、国寿如E康悦C（第一年需审核）和泰康健康尊享D（前两年需审核）。

（京心保条款）

万一哪天身体不好了，保险公司不愿意携手一起走下去，转头就把我们甩了。

这样的渣男，不要也罢！

在这里还要提醒下大家，在第一档中，虽然有些产品有阶段性保证续保，几年之内不用担心产品停售。

但是条款中约定，如果保证续保期满，仍需保险公司审核同意才可以进入下一个保证续保周期。

（360长青保条款）

比如360长青保，爱相伴2019，天安健康易享，这些产品也不推荐。

通过对保障内容、保额和续保条件的判断，我们主要筛选出了一些存在问题、浑水摸鱼的产品。

接下来，我们主要看一些加分项。

4. 免赔额高不高

这一点，看的是百万医疗险的赔付门槛

免赔额是需要自己负担的部分，免赔额以上，保险公司才给报销。

所以在保费差不多的情况下，免赔额越低越好。

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

虽然都是1万元免赔额，但部分好产品会变相降低赔付门槛。

比如尊享e生2020、乐享e生、京彩一生（2020）可以选择家人共享免赔额。

再比如好医保长期医疗6年共享免赔额。

还有超越保，微医保长期医疗，360长青保、超e保、爱相伴、医保通、爱健康，只要不发生理赔，免赔额可以递减，最低可减至5000。

另外都会天使（2017）和友邦智选康惠的免赔额是5000，但是保费比较贵。

性价比就没有那么高了。

5. 增值服务

这一点，看的是就医体验

百万医疗险除了看病报销之外，有些增值服务是能切切实实帮大家解决就医问题的。

比如医药费垫付（直付）：

医疗险是先花钱，再报销的类型，万一住院的时候没有钱怎么办？

给保险公司打电话，先把押金交上，让病人看上病，解决燃眉之急。

再比如重疾绿通：

现在医疗资源紧张，约不上医生和手术怎么办？

给保险公司打电话，依靠保险公司的资源，优先帮你安排。

还有院外靶向药：

靶向药是治疗癌症的重要手段，费用昂贵，一个月就好几万。

可以靶向药资源非常紧张，很多中小城市的医院拿不到药怎么办？

打电话给保险公司申请，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

还有质子重离子：

质子重离子治疗是当下最火的癌症放疗技术，由于对癌症的治愈效果奇佳且费用昂贵。

每个疗程约30万。

很多产品也把质子重离子纳入了保障范围。

这些都是非常实用的。

以上四个增值服务做的很好的产品有尊享e生2020、好医保长期医疗、好医保住院医疗、超越保、医保无忧2020和水滴保百万医疗。

上边5个判断维度比较下来，优点和缺点都很明显了。

针对我们测评的25款产品，我总结了一个表格。

大家可以直接拿着这个表格来对照。

右边黄色的是保障上存在短板的，这些产品一定不要选！

而左边绿色的，在某些方面有一定优势，我们可以根据自己的情况来选择。

我最推荐的4款产品

结合我们上边比较的结果，我认为目前比较好的产品是这四款：

我们详细来说一下：

【尊享e生2020版】

国民百万医疗险，增值服务最强

尊享e生，是百万医疗险的开山鼻祖。

曾被称为国民医疗险，是属于一直被模仿、从未被超越那一类。

4年升级14次，每一次都会有新惊喜。

除了基本的保障非常全面，条款没有暗坑之外，住院垫付、重疾绿通、院外靶向药、质子重离子一应俱全。

还可以根据自己的情况选择指定疾病及手术的特需医疗和赴日医疗等。

续保方面，因为是财险公司，所以无法承诺保证续保。

但是它在特别约定中明确说了：

“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或单独调整续保的标准费率”。

众安是由蚂蚁金服、腾讯、平安保险联合投资的，尊享E生作为它家的招牌产品，以后的续保和升级，都会有很好的保障。

对于追求服务质量或想要全家投保（可选家人共享免赔额）的人群，尊享e生一定是非常好的选择。

【好医保长期医疗险】

保费便宜，6年保证续保

好医保最大的亮点，在于6年保证续保，6年共享免赔额。

也就是说，只要你6年加在一起，住院医疗费超过1万，就能报销。

在提高理赔概率的同时，对于年轻群体，价格也很有优势。

60岁之后的价格，比尊享e生要稍微贵一点。

但是它对职业的要求和核保相对宽松一些。

对于身体有些小毛病，或想要稳定续保的小伙伴，非常适合。

【复星联合超越保】

6年保证续保，可拓展特需病房

和好医保一样，超越保也是6年保证续保。

即使产品停售，也能免健康告知续保复星联合的其他产品，算是目前最好的续保条款了。

它的免赔额也很有意思。

如果上一年没有发生过理赔，每年可以递减1000元，直至保证续保期间结束，最高能减5000。

对于健康状况非常好，投保前几年没有发生过理赔过的小伙伴，很好的降低了理赔的门槛。

除此之外，这款产品还可以选择特需版，能够报销医院特需部的医疗费。

背后的股东上海复星集团，是做医药起家的。

在医疗领域，具有先天的优势，很适合对医疗险有高需求的朋友。

【太平医保无忧（2020）】

保险公司品牌大，医疗资源丰富

太平的医保无忧系列，是一款大牌的百万医疗险。

它保障非常灵活，有100万保额和300万保额两个计划可以选择。

基本保障一样不漏，续保也不需要审核。

同时还包含恶性肿瘤住院津贴以及重症监护津贴，相当于生病期间，保险公司给我们发工资了。

拿去补补身体，也是不错的。

但最让我心水的，还是它背后对接的医疗资源。

不幸得了重大疾病，直接安排北上广顶级的医学专家会诊，给出专业意见；

出院时，所有的治疗费由保险公司直接和医院结算，不需要患者支付治疗费，也不用再提交理赔资料。

看重大公司，预算又充足的小伙伴，值得入手。

医疗险是报销型保险。

无论是哪家保险公司的产品，理赔时都会按照条款，一条条来核对。

所以大家在买这类产品的时候，不要只看销售人员说了什么，一定要打开合同，把重点看一遍。

希望今天这篇文章，能够对大家有帮助。

条款终于看完了，眼快要瞎了。

如果还有其他问题，可以留言问我。

晚安！

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尊享e生的第14次升级，依然很优秀！

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