众安百万医疗险是真的吗可靠吗 免赔额多少

上一篇文章，“保险观察”讲到了最近兴起的相互保险，对于国内来说，这是一种保险结构的新形态，很多人都不大了解。

发文之后，很多人在问我产品到底怎么样，所以，今天“保险观察”客观地来测评一下众惠相互的百万医疗险。

这款百万医疗险有点特殊，之所以说特殊，是因为它几乎包罗了当下最火的几款百万医疗险的特点，价格便宜还兼具自己独有的特点，但是这款医疗险却并不是由传统商业保险公司推出的，而是由相互保险社来销售。

一、产品的安全性

撇开保单的安全性来讲产品，就是耍流氓。所以在评测产品之前，我们必须先说说这个保险是否安全。

这款百万医疗险的承保公司是众惠财产相互保险社。

什么是相互保险社？是不是保险？保单是否安全？

“保险观察”来一一解答。

相互保险，是国内保险发展的新形态，目前国内只有3家真正的相互保险社，都是在2016年6月22日获批筹建，并在2017年开业的，众恵相互就是国内成立的首家相互保险社。

相互保险在国际上有着悠久历史，早在18世纪就已经产生，目前占全球保险市场份额的26.8%，是全球第二大保险公司结构。只是对我们国内来说，还属于新兴探索阶段。

相互保险，保障的是具有同质风险保障需求的单位或个人，你交的保费组成了互助基金，当有人发生合同约定的保险事故时，就由互助基金来赔付。

相互保险采取的是一种互助的会员制度，公司是没有股东的，初始出资人只是发起人，成为保险社的会员之一，而你只要投保了，也就成为了会员。

嗯，他出资2个亿发起创建保险社，你花300元购买了保险社的产品，然后你就和他平起平坐了，保险社要开会时，你和他都是一人一票，咱们权利都一样！

国内的相互保险，已经有法律进行权利地赋予和约束，相互保险的产品明确属于保险产品，而非众筹这种不受监管的"伪保险"，因此它们是有本质区别的。

保监会在2015年发过通知，制定了相互保险的业务规则，和传统商业保险公司类似，也需要评估保险责任准备金，要遵循保监会有关保险条款和保险费率的规定，进行再保险，建立健全监督审计制度，并接受偿付能力监管。

因此，相互保险社销售的产品属于真正的保险产品，安全系数等同于传统商业保险公司，安全系数五个A。

众惠财产相互保险社2018年一季度核心偿付能力充足率为 1549.63%，综合偿付能力充足率为 1549.63%，这么高的偿付能力充足率，其实并没有太高的参考意义，因为保险社刚成立不久，负债少，资产多，你看新成立的保险公司，偿付能力都是很高的。但至少目前其偿付能力还是可靠的。

了解了相互保险的安全性，“保险观察”才能放心地评测这款百万医疗险产品。

二、这款产品到底好不好？

仔细看众恵相互百万医疗险的保障责任，我们发现，它有着试图融合市面上多款网红百万医疗险特点的意图。

（1）保障内容主动融合各家之长

粗看众恵相互百万医疗险的保障责任，和市面上热销的百万医疗险很像。

一般住院医疗险保险金300万，特定疾病住院医疗保险金翻倍至600万，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。也就是说不管是一般住院还是化疗透析，不管医生开社保目录药品，还是开了自费药、靶向药，这款医疗险在医保结算之后，都能100%报销。

当然，和现在的百万医疗险一样，它的一般住院医疗有免赔额1万元，特定疾病无免赔额。和热门的众安尊享e生不同的是，尊享e生的特定疾病指得就是恶性肿瘤，而众惠百万医疗包括100种重大疾病。

其实，保额翻不翻倍啥的都不是什么重要问题，因为百万医疗险可以报销的治疗费用是二级及以上公立医院普通部，所以要一年内治疗花掉300万基本不可能，更别说600万了，但是保额翻倍的同时免赔额降为0，这个就很有意义了，进一步降低了被保人治疗支出压力。

再看这100种重疾设置是否有诚意，就看高发重疾是否涵盖在内，“保险观察”翻看这100种重疾目录，发现保监会和中国医师协会统一制定的25种重疾都涵盖在内，这意味着至少95%以上的高发重疾都覆盖了。

此外，我们发现它包含上海质子重离子医院医疗保险金100万保额，100%报销。质子重离子是当前国际最先进的肿瘤治疗手段，定点杀死癌细胞，对人体的副作用降低到最小，国内质子重离子医院很少，费用全自费。

众惠相互百万医疗还有安排专家门诊、专家手术等绿通服务，以及垫付住院押金的保障。

没错，这个质子重离子和垫付的保障内容是向众安尊享e生学习的；100种重大疾病0免赔是向安联臻爱学习的；绿通服务则是向各类热销百万医疗险学习的。

所以说，众惠相互百万医疗是融合了各家之长。

（2）产品亮点

除了上面提到的保障融合各家之长之外，细看产品还能发现一些亮点：

• 首次投保年龄放宽至65岁，而绝大部分医疗险首次投保年龄是60岁。所以只要健康告知满足要求，65岁也可以投保。这对超过60岁还想投保健康险的人而言是有利的。
• 缴费灵活，支持月缴。绝大多数医疗险都是采取年缴的方式，众惠相互百万医疗除了可以年缴之外，还支持月缴。通过时间分摊保费，会让你产生保费好像更便宜了的感觉，就和分期还款一个道理。
• 续保时间长，只要在65岁前完成首次投保，就可以续保至100岁。这个续保时间算长的了。

正好说到续保，“保险观察”必须讲讲这款产品的续保承诺。和“保险观察”判断一款百万医疗险好坏的道理一样，必须要看它的续保承诺。

因为作为一款医疗险，最重要的就是它的稳定性。要知道医疗险都是1年期的短险，如果续保时保险公司权力过大，可以根据被保人身体健康状况或者历史理赔情况拒保或调整保费的话，保户的权益就会受到损失。

“保险观察”在合同中并未找到有关续保的条款，但是在产品的《互助公约》中有找到明确描述，承诺不因被保人身体健康状况发生变化或发生过理赔而拒绝续保或单独对其调整保费。

当然，停售仍然不能续保，这也是所有百万医疗险的痛点。别和我扯华夏医保通可以保证续保哈，别人官方公众号都辟谣过了。

我们来看看它和其他几款热门百万医疗险的对比：

可以看到，在保障增加的同时，保费却没有更贵，反而还要便宜一点，这是为什么呢？

因为相互保险为了降低成本，推广没有佣金呀，如果我们要去推广这款产品，我们是没有佣金的！（此时“保险观察”心中怨念飘过~~~）

（3）还能分红？

相互保险是基于会员制的，拥有盈余分配权，类似于分红一样。

下面这张图就是众惠相互百万医疗险的盈余分配规则。

看起来有些复杂，“保险观察”简单说下，你在投保之后就会拥有一个权益账户，你的保费在扣除运营成本、绿通费用和分摊赔款之后，剩下的就是你的权益账户余额，代表着你的利益。

这部分钱可以按照一定的比例抵扣下一期保费，或者也可以选择提现出来。

这样看来，保费如此便宜还能带分红，画面太美我不敢看！

但其实，我们想的不能太乐观。自2017年2月开业以来，众惠相互的原保险保费收入为 6711.14 万元，主要为健康险和意外险保费收入，年度保费月均平台 610.10 万元，年度利润总额-6,058.54 万元。

而且作为百万医疗险这种险种，赔付率是很难降低的，要想在近几年就实现盈利，难度较大。

没有盈余，那你的权益账户就没有进账，这点和传统保险公司的分红是一样的。所以想投保后就享受到盈余分配，不是特别现实。

本文仔细剖析了众惠相互百万医疗险的优劣，希望能帮助到你客观判断。