百万医疗险每年交多少钱 要怎么交比较好

百万医疗险每年交多少钱 要怎么交比较好

懂保君的一位朋友小张年初刚有了宝宝，但喜庆的日子不长，宝宝最近被检查出患有严重的手足口病，并且引起了心肌炎等并发症，需要立刻入院治疗。

他跟医生了解了一下，不包括床位费、护理费、检查费等各种费用，光是第一阶段的治疗就将近10万元。

本来小张还庆幸之前早早地就给孩子上了社保，但医生告诉他，此次的治疗因为用到很多特效药等社保目录外的药，很大一部分医药费都是无法通过医保报销的。

眼看着还没有筹齐第二阶段的治疗费用，又想到躺在病床上的孩子，小张显得十分无助。成年人的世界就是这样，一次意外，就能使得自己努力经营的家庭跌入低谷。但有保险意识的家庭一般都能抗住风险的打击，比如家长在孩子刚出生不久就会给他们买一份百万医疗险，即便未来不幸患上重疾，医保不能报销的医疗费用，百万医疗险都可以报销。

所以说，想要避免发生像小张一家不幸的悲剧，最简单的方式就是购买一份百万医疗险。

为什么这么说？懂保君给大家分析一下医保和百万医疗险之间的优劣势，大家就明白了。

一、医保有哪些优劣势：

虽说和百万医疗险比起来，医保作为国家的一项普惠福利制度，有无法替代的优势，比如可以保证续保、带病投保、无健康要求的门槛等。但有一利必有一弊，它的报销限制特别多。总结起来有3条：起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分和个人自付部分不报。

例如北京，在职人员首次住院报销的起付线是1300元，封顶线是10万，没花到1300元是不能报销的，花超了10万超过的部分也是不能报销的。另外，不仅《社保药品目录》中规定的丙类药不能报销，需要全部自费；乙类药品也不能100%报销，需要个人自付一部分。

除此之外，用医保异地报销也比较麻烦，对住院时间、医疗机构等都有一定的要求和限制。而如果我们有一份百万医疗险的话，以上的问题将统统不存在。

二、百万医疗险的优势：百万医疗险属于一年期的短期健康险，每年缴纳几百块保费，住院治疗结束后，我们可以拿着住院治疗的各项收费单，向保险公司申请理赔报销，最高能报销几百万的医疗费。

因为有着强大的优势，百万医疗险又被称为医保的补充神器：

1、报销额度很高

这类产品的报销额度一般都是100万起，所以被统称为“百万医疗险”。由于医疗险市场的激烈竞争，目前甚至出现了保额高达600万的百万医疗险。

反观医保，不仅有起付线，还有封顶线，这才使得身患重疾的患者被逼无奈，只得在朋友圈发布众筹信息筹钱救命，因为医保能够报销的医疗费用实在可怜。

比如说，小王去年10月份因为脑溢血住院做手术，整个治疗花费是10万元，那么他能够报销的费用只有4.9万元。怎么算的呢？

因为小王参保的是城镇职工医保，当地某定点医疗机构的报销比例是70%，且用到自费药3万元不能报销，起付线是900元，所以其最终的报销费用=（10万元-3万元-900元）*70%=48370元。也就是说，即便小王通过正常的医保报销，还需要自己承担51630元（10万-48370元）的医疗费用。

而如果此时有一份百万医疗险的话，除去医保报销4.9万元，再减去百万医疗1万元的免赔额，剩下的4.1万可全部报销。

2、保障范围十分广泛

首先，不管生病的原因和种类，无论大病小病或者特殊疾病，只要符合保险合同且超过规定的免赔额都可以报销。

其次，不限国家医保用药，进口药、自费药、特效药等都可以报销。还有部分产品可以报销靶向药，帮你轻松解决“天价用药”的难题。

最后，在治疗手段上，放化疗、肾透析，以及治疗癌症最先进且治疗效果最好的质子重离子，也可以通过百万医疗险来报销。

而且，有的百万医疗险还附加个性化的增值服务，如住院垫付、住院绿通等，能很好地解决普通家庭一时拿不出大额医疗费和挂不上号的难题。

3、价格便宜

百万医疗险的保费非常低，几乎是白菜价格，以30岁有社保男性为例，保费平均下来，一天也就1块钱左右；即便是50岁投保，也才千元左右。

如果介绍到这里就打住，想必大家都会把百万医疗险奉为一个“完美”的险种。但是懂保君必须给大家提个醒，其实百万医疗险也有一些缺点，我们接着往下看：

三、百万医疗险的劣势：

1、设有1万元免赔额

这一点类似于医保的起付线。比如说小王虽然买过一份百万医疗险，但如果住院治疗的花费总额没有超过1万元的话，是不能申请理赔报销的。只有当小王住院治疗的总花费减去医保报销之后，超过1万元的部分，才可以申请理赔报销。但是生活中，一些常见疾病的总治疗费用基本都在一万元以下，所以百万医疗险更针对的是花费较大的医疗支出。

2、不保证续保

目前市面上的百万医疗险都是一年期的，这一点要特别注意。而且根据监管会的要求，短期健康险是不保证终身续保的。

但是很多保险公司为了吸引消费者购买，在宣传产品时会使用“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”等混淆字眼，这其实是保险公司的文字游戏。

比如说，如果小王因为身体健康状况出险了，那么他买的百万医疗险一年到期后，就可能无法续保了；或者如果很多人都买了该款产品，其产品的理赔率过高，这款产品还有停售的风险。

至于产品停售以后，小王是否还能享有续保权利，或可以免健康告知直接投保其它医疗产品，就难说了。所以想通过买一年期的产品，来达到保障终身的目的，有点不现实。

3、健康告知严格

医疗险作为健康险的一种，健康告知肯定是少不了的。

不过，由于医疗险理赔的概率比其它险种更大一些，所以它的健康告知更多、更详细。而这就导致，很多人哪怕只是得了一些小毛病，如甲状腺结节等，想顺利投保百万医疗险也比较困难。

比如就以甲状腺结节为例，如果检查出TI-RADS分级在3级以上，那么结节为恶性的概率较大，百万医疗险普遍拒保。

四、医保vs百万医疗险，缺一不可

通过以上的了解后，细心的小伙伴应该能够发现，医保和百万医疗险刚好可以互补：

如医保的保障范围很小，只能报销社保目录内的药品，且报销比例较低，而百万医疗险无论社保内外的药品都可以报销，且可以实现100%报销；百万医疗险虽然报销额度很高，但是健康告知的要求严格，且不能保证续保，而医保则对身体健康没有要求，可以带病投保，且能够一直保证续保至终身。

两者结合起来，妥妥的实现了看小病不用花钱，看大病不差钱的医疗保障效果。

总的来看，我们不能简单将医保和百万医疗险对立分开，两者都具有各自的优势，对我们而言，缺一不可。

不过最后还是要提醒，在申请报销百万医疗险时，一定要先把医保能报销的给报销了。因为保险合同条款规定，如果申请百万医疗险报销前未经医保报销的，最多只能报销60%-80%的医疗费用。

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