平安e生保长期医疗险优缺点有哪些 怎么样

平安e生保长期医疗险优缺点有哪些 怎么样

前几天太平洋刚上线保证续保15年的安享百万医疗险，平安就又上了一款保证续保20年的e生保·长期医疗险，市场越来越有意思了，相信再过2个月，长期续保的百万医疗险会“百花齐放”，今天咱点评点评e生保长期百万医疗险。

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优点1：保证续保20年，不怕停售

目前百万医疗险中保证续保最长的一款产品，可以保20年，不停售。

优点2：住院前后门诊保障更长

住院前后各30天，目前一般的百万医疗险只保障住院前7后30天，所以e生保的保障更长一些。

优点3：保费可优惠

1）家庭投保优惠

以家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭费率，总保费为各被保险人保费总和的95%。

2）续保优惠

续保费率将根据上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况予以不同幅度的优惠，最高优惠幅度可至20%，主要维度有低强度运动、无理赔、健康告知、身体强度等。

平安还是蛮懂“人性的”，玩起了全家投保可打折的“套路”，估计有不少人会选择全家一起投，而且第二年续保只要符合规则还能再打折，折上折后，续保最低可以76折，用户得到了“实惠”，保险公司增加了“续保率”，还可以间接帮保险公司督促用户运动，体检等。间接降低保险公司赔付风险，这玩法简直秒啊~

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为了进行对比，选择了市面上几款网红产品

入选理由：

（1）超越保价格便宜，保障全面

（2）好医保用户基数大

（3）太平洋安享百万是第一款保证续保的长期医疗险

平安e生保长期医疗险与同类型有什么不同？哪里存在不足？

不足1：所有疾病都有免赔额

一般百万医疗险对于重大疾病都是0免赔，以上4款产品中也只有平安e生保长期医疗险任何疾病都有免赔额。

不足2：不报销院外药，不报销质子重离子

这里说的外购药，特指有医生处方、但就医的医院没有药、需要到外面药房购买的情形。

如果保险条款中或者增值服务中没有约定，大部分医疗险都不会报销这种情况，

目前我国外购药的情况很普遍，尤其是费用昂贵的肿瘤特药。

这几年国家把更多的肿瘤特药纳入医保报销范围，但实际情况却让患者非常尴尬：越是纳入医保范围的药，在医院越难以买到！因为这些药“不赚钱、而且占用医保额度比较大，这些我们不在扩展，大家知道就行”

目前如果使用肿瘤特药治疗便宜的几千块每月、贵的得好几万。

以治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”为例，每盒的售价高达5万元，1个月1盒，纳入医保报销目录后每月自付的部分不超过5000元，如果医院有售可以，如果要去医院外购买，普通家庭基本吃不起，所以外购肿瘤特药能不能报销，对消费者实在是太重要了。

质子重离子作为癌症的有效治疗手段，很多人没接触过，全国也没有几家医院，但是治愈率比较高，1个疗程30万左右，这个本次就不谈了。一般的百万医疗险都能报销这个责任。

不足3：没有住院医疗费垫付

e生保·长期医疗的后端服务提供了不少，有一个专案管理服务，把重疾绿通+医疗服务相结合，但缺少超级实用的住院医疗费垫付/直付功能，而其它三款产品已经都有这个服务了。

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价格方面，平安e生保确实有优势，是这4款价格最低的，本身就价格低，在结合全家投保折扣及续保优惠折扣，那价格更低了，确实很吸引人。

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聊三个细节，希望大家注意！！！

（1）保证续保20年，但可以涨价

合同中规定如下：

上市满三年就可以调整费率，每次调整间隔期不少于1年，每次调整的上限为30%。

九九爸认为现在市面上的长期百万医疗险其实只是拥有一个可购买产品的资格，因为它后期涨价的不稳定性并没有给“用户太多安全感。”

（2）可跨保单年赔付

之前九九爸的粉丝买了一款百万医疗险，吃过一个亏，他在保单到期前2天去住院，住院7天，自费1万5，以为免赔额1万，还能报销5千。

但因为那款产品，对于保险到期时被保险人尚处于住院状态要重新计算免赔额，所以他要扣2万免赔，最后一毛钱都没赔付到。

所以大家一定要注意合同里关于保险到期，被保险人还在住院的状态是如何处理的。

平安e生保长期医疗险还是比较实在的，只算一次免赔额。

（平安e生保长期医疗险）

（超越保2020标准版）

（3）不适用于两年不可抗辩

在做表时我发现安享百万医疗险的保障期限是15年，而平安e生保长期医疗险的保障期限是1年，承诺可以续保20年，这就有意思了，这俩有什么区别？

我翻了一下合同，还真有区别，安享百万医疗险因为保障期间15年支持两年不可抗辩，而平安e生保保障期间是1年，1年不支持，安享百万医疗险合同中有如下规定：

而平安的合同中却没有，这就有意思了，先普及一下不可抗辩条款

不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

有与没有什么区别呢？

打个比方，如果一个人未如实告知，5年后出险，平安e生保长期医疗险可以直接以用户未告知为由，直接拒赔并解除合同。

而安享百万医疗险，只能拒赔，不能解除合同。如果要打官司，从目前了解的案例看，法院很可能以“不可抗辩条款”为依据，判定保险公司赔偿，

这就是长期与1年期的区别。

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说了那么多到底值得买吗？

如果你倾向选择大公司，平安e生保长期医疗险或安享百万都是个不错的选择，

如果你倾向选择一款性价比高的产品，可以在等等其它公司的。

因为大公司已经把产品标杆立起来了，后面中小公司为了销量只可能比这个责任强，不会比它差，没有品牌优势，责任再不全面，产品真没办法卖了。

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