百万医疗保险是消费型保险吗 是消费型好还是返还型好

百万医疗保险是消费型保险吗 是消费型好还是返还型好

现在大家保险意识增强了，开始考虑给自己和家人配置保险。在挑选保险的时候常常会遇到一个问题：消费型和返还型保险怎么选？

消费型保险保费低、保额高，但是不出险保费就白交了；返还型保险虽然价格贵了点，但是到期能拿回本金，还有点收益，比较划算。

今天，我们就来聊下这两者应该怎么选。

消费型保险vs返还型保险

消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。简单点理解，就是这笔钱被“消费”掉了。

消费型人寿保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升上调，一般5年为一个年龄区间。同等情况下，消费型产品保费更低，保障更高。

返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。如果是分红险、万能险等产品，还能享受保险公司的投资型收益。当被保险人在约定时期内没有出险或是账户中还有余额，保险公司会向投保人返回这笔钱。

长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后分摊到每年缴纳，每年所需缴纳的费用都一样。一般来讲，返还型保险产品的保费会比较高。

返还型的险种相当于一份储蓄计划+消费型保险。

消费型保险和返还型保险，哪个更划算？

很多朋友不喜欢消费型产品的一部分原因，就是没出险地话，钱就白白花掉了。返还型保险虽然贵了点，但起码钱是能拿回来的，既有了保障又能增值，更划算。

这类产品中最典型的就是返还型意外险，也就是我们常听说的百万身价产品。先来看一款返还型意外险的产品形态

30岁男性，每年缴费2200元，交10年，一般意外身故/全残保额20万。

保费一共交了22000元，60岁领取满期金23100元。

看出来了吗？想要出险后获得百万的赔偿金是有条件的，航空、自驾车、公共交通意外才可以。

普通的意外，比如从楼梯上摔下来之类的，属于一般意外，身故只有20万的保额，还不保伤残，不含意外伤害医疗、住院津贴之类。30年之中如果出险，保险责任就结束了。

这类产品，看起来保额很高，其实很多坑。如果不是专业人士指导，很容易就花了冤枉钱。

那目前一年期综合意外险的保费是多少呢？我们以小蜜蜂（超越版）尊享款举例，每年158块，可以获得意外身故或伤残50万、意外伤害医疗5万元、意外住院津贴，以及水运、轨道交通30万，和航空50万的保障。

30年一共缴费4740元，和返还型意外险相比省下来的几万块，做点什么不好呢？

是不是返还型就没有好产品？

如果是杠杆作用，返还型产品肯定不如消费型。但是，一款保险产品好不好，归根到底是要看保障，保费只是其中的一部分。比如一份返还型重疾险，病种全面、保障丰富、理赔要求合理，即使多交一些钱，也是合理的。

饭爷的一个客户，就给小孩买了一份返还型重疾险。客户表示，孩子的保费没有贵多少，等他长大了慢慢懂事了，还能让他养成储蓄理财的习惯。你看，这类客户的想法是不是很有道理。

当然，这个客户本身已经给孩子买足了保障型产品，那么再加点返还型少儿重疾，也无不可。

另外再说下成人的返还型保险，这类产品饭爷就不是很推荐。同等保障下，保费比消费型产品贵出很多，杠杆实在不高。更建议大家把保额做高，而不是想着能拿回多少保费。

哪些返还型保险值得购买？

从从性价比和杠杆率来说，返还型保险确实没多少优势，但是也不是所有的返还型保险都不适合购买， 返还型保险本身并没有问题，一款优秀的返还型保险完全值得我们购买。我们主要关注三方面：

1、保障方面，保障责任过关无硬伤，且价格合理（买保险的需求是买保障）；

2、储蓄账户收益足够高，起码不能比银行低（长期收益率最少3%以上）；

3、发生理赔后，储蓄账户不会被清，才是真返还。

保障合格，收益合格，没有风险，既有保障，又能存钱，这才是优秀的返还型保险该有的样子。

本质上，买返还型保险产品，就是多花了一笔钱，那就要考虑花出去的这笔钱收益高不高。收益低，且会血本无归，那就是坑人的产品；收益高，且极端情况也有收益，那就是好产品。

如果你没有返还保费的需求，那你可以坦然地选择不返还的产品，让消费的归消费，储蓄的归储蓄。

返还型和消费型产品，怎么选？

消费型保险最大的特点就是保费便宜，杠杆高。关于买消费型还是返还型选哪个好，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？

保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！

消费型保险适合：

• 年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人；

• 自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。

返还型保险适合：

• 不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；

• 希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。

归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。

但最后还是需要提醒一句，买保险一定要遵循保障优先、保额充足的原则。在没有买够保额的前提下，都不应该考虑收益。

希望今天的文章能解决大家买保险时的一些困惑，有任何保险相关问题，都可以在后台给我们留言，会有专业的经纪人为大家答疑解惑~

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