乐享百万医疗保险怎么样 值得购买吗

最近总有猫友问，复星钢铁侠乐享一生百万医疗险值得买吗。5年没有停售和涨价风险，拿这个做卖点，这样的百万医疗到底是来“碾压”了还是只是立了一个Flag呢？

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“复星钢铁侠”和其他百万医疗险有什么不一样？

先来看看这款产品吧。

从保障的内容看，“复星钢铁侠”和其他百万医疗险并无太大区别，都是瞄准意外及疾病住院（包括特殊门诊），对符合条件的、且达到免赔额之上的费用100%报销，不限社保。如果是患上癌症，可以0免赔。

“复星钢铁侠”的主要卖点在于它的保障期限是5年，可以理解为这是一个定期医疗险，保障期限5年，这5年内它不会以任何方式涨价，也不会宣布停售让你无法续保。

当然，这一切都不是“免费”的，和其他百万医疗险比，“复星钢铁侠”普通版的免赔额是2万元（确切的说是：5年累计免赔额2万，达到后，剩余年度无免赔），之前在给大家介绍百万医疗险时猫妹就说过，1万元免赔的门槛其实挺高的，小病住院很可能用不到，那大家想想，2万元会有多难?

虽然近期“复星钢铁侠”出了Plus版，免赔额降为1万元，但是保费又双叒叕涨了一大块。举个栗子，30周岁，投保“复星钢铁侠”普通版353元，投保“复星钢铁侠”Plus版477元。

除此之外，“复星钢铁侠”跟尊享e生旗舰版、微医保比，还有一些区别：比如“复星钢铁侠”只限49岁内投保；保额200万，比其他产品低；等待期60天，比其他产品的30天长1倍；暂不支持住院垫付；也不能覆盖质子重离子医院的费用；健康告知也比较严格，不能智能核保，有问题只能选择线上人工核保；还有它的续保条款……

这里有一些问题其实没啥实质性的影响，比如保额是200万还是300万，其实花超的概率非常低；再比如能否覆盖质子重离子医院的费用，也是要看是否患上对症的疾病以及是否有机会去上海这家医院治疗。

有一些条款影响比较大，比如等待期60天和30天相比，相当于保险公司少承担了一个月的疾病风险保障；线上人工核保不光是麻烦，还存着拒保风险，有些产品的健康告知明确问到被保险人是否曾经被其他公司拒保过，所以人工核保不过，理论上是等同于“被其他公司拒保”的。而智能核保，是在输入被保险个人信息情况前做的，至于被核保的是谁，保险公司并不知道。

还有一个问题很重要，我们下面细细说。

先放一张产品对比，感兴趣的慢慢看：

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这样的续保条件，你真的了解吗？

很多人都觉得目前的百万医疗险都有一个严重的短板，那就是：投保一次，只保一年，不能保证续保。不少猫友在群里呼吁“期待保证我们续保权的医疗险”出现。

所以，当这样一个“1次投保，可保5年，这期间是保证续保的”百万医疗险出现时，大家会觉得5年5年这样的续保，和1年1年这样的续保方式相比，好安心，只要续保一次，10年无忧了，续保2次、3次……好像没几次这一辈子就踏实了。

但真相果然如此吗？

猫妹和大家一样，刚开始默认“复星钢铁侠”的续保就是和其他百万医疗一样：被保险人身体情况变差或者理赔过，一样能续保，保费也不会被单独调整，保费要调整也是所有该年龄段的人一起调；而且保险公司也不会拒保这样的客户，只能是产品停售所有人都不能再买。

这是“众安尊享e生旗舰版”的续保条款：

这是“复星钢铁侠”的续保条款：

保险公司默默删除了“不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”这样的字眼。

对于5年保险期间内没有理赔过、也没有健康条件改变的投保人来说，这个条款或许没什么影响，但如果有了健康问题或者理赔过，那即便可以续保，保险公司也是可以单独对TA进行费率调整的。至于怎么调、调多少，合同没写，猫妹也不好随便揣测。

所以，如果你青睐“复星钢铁侠”，也要把它的“安全”保障期限搞清楚，5年！再长，就要看运气看概率了。

感觉说到最后，讨论的就又是产品停售的风险了。不管是平安e生保、尊享e生、微医保、还是复星钢铁侠，亦或是ABCDE公司出的百万医疗险，都有。谁能走得更远，猫妹早就说过，我看好销量大的。