太平洋乐享百万医疗保险费率表多少 保哪些疾病

百万医疗险，基本是人手必备。

保费低、保额高、保障范围又广，适合绝大部分人群。

上周，我们发了一个江湖征集令。

大家留言提名了22款产品，基本上把目前比较火的产品，都一网打尽了。

今天就来看看，哪款值得买？

正式开始之前，先照顾一下小白。

简单介绍一下百万医疗险。

这是最近几年新兴的一个险种，因为价格便宜（每年几百块）、保额超高（能够报销几百万）而出名。

它有三个好处。

不限社保用药：打破社保限制，昂贵的进口药品和自费项目，可以100%报销。

不限疾病种类：不管是意外还是疾病，不管得了什么病，只要达到免赔额，就可以报销。

不限治疗手段：不管是ICU病房费、化疗费、手术费、靶向药品，全都可以报销。

听起来是不是贼心动？

但是，它也有缺点。

第一，免赔额高。

大部分百万医疗险，都有每年1万的免赔额，看病自费没花那么多钱，不给报销。

第二，不保证续保。

根据保监会的要求，目前没有真正保证终身续保的百万医疗险。

毕竟未来的医疗风险无法预测，出事了还是要保监爸爸兜底。

这是医疗险的固有弊端，也不好太强求。

总之，百万医疗险是一种非常纯粹的保险。

价格便宜，保障充足，非常适合用来预防大病风险，实在是居家必备之良品。

因为百万医疗险的巨大人气，基本上各家公司都推出了这类产品。

面对众多产品，该如何挑选呢？

我通常分三个步骤来做：

第一步，看缺陷，有明显硬伤的不买。

比如保障内容不全面，有单项限额，续保条款有问题，这些绝对不能忍。

第二步，看优点，分析产品的加分项。

质量没问题，就要比服务了。

为了争取客户，不少产品推出了很多独家保障。

比如六年保证续保、家庭共享免赔额、住院医疗费垫付、就医绿通、院外靶向药报销，都非常实用。

第三步，看个人需求，尊重被保险人的个性化要求。

比如有些人喜欢名气大的保险公司，有些人需要年龄宽松的，有些人希望可以出国治疗。

需求不同，最终确定的产品也不一样。

下面我们就根据这个方法，对大家提问的22款产品，进行筛选判断。

第一步，看缺陷。

比如保障有缺失、存在单项限额、续保条件苛刻。

这都是非常严重的硬伤，如果遇到产品有这种问题，建议别买。

1、保障内容缺失

常见的百万医疗险，通常会保障四个方面的内容。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

而这四项，又可以被拆分为几十种小项目：

买百万医疗险，保障内容那块一定要看仔细了。

合同里没写的，回头就是不给报销，哭都没地方哭。

几十种项目，有些只是凑个数，有没有都无伤大雅，比如陪床费、膳食费，花不了几个钱。

但有些却非常重要，比如住院医疗里面的药品费、治疗费、检查检验费、手术费。

还有特殊门诊里面的门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗费，必须要有，没有直接PASS掉。

对照了一下这22款产品，都不算太黑心，这些最烧钱的项目起码都有。

但是后面两项，大家就没那么老实了。

有些产品没有门诊手术，有些会在住院前后门急诊上面做手脚。

门诊手术就是不用住院，在门诊手术室就可以完成的手术。

比如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、骨折外固定去除术（克氏针，外固定架）、脓肿切开引流等。

门诊手术的出现，缩短了患者的就医流程，随着医疗资源的紧张，可能使用场景会更多。

目前大部分产品，都将门诊收入纳入了保障范围，但也有少量产品没有保障。

比如安联臻爱感恩版、泰康尊享b+、太平洋乐享百万，没有门诊手术。

住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断、治疗。

目前的主流产品，通常会保障住院前7天，后30天的门急诊费用，但也有产品，只保障住院前后7天，甚至不保障。

比如安联臻爱感恩版、泰医保、泰康健康尊享B+、太平洋乐享百万、阳光财险爱健康、太平超e保，不保障住院前后门急诊。

太平洋的太享e保、信泰全民e保、太平医保无忧、国寿如e康悦，则只保障住院前后7天。

如今床位紧张，有些大医院不能马上安排患者住院，很可能住院前做个检查，出院后有个复查，住院前后门急诊还是比较重要的。

像肺结核、脑梗这些疾病，复查就需要两周到一个月，完全不保障或保障时间过短，都不是好事情。

2、单项限额

百万医疗险的一个核心吸引力，就是保额足够高。

得了大病一想能报销几百万，心里就有底气。

但是有些产品很恶心，会设置“单项限额”。

表面一看，买的保险可以报销50万、100万，实际上很可能每一项，只能报销一点点钱。

比如泰康健康尊享b+。

保额50万，但是又规定了，门诊恶性肿瘤放化疗每年限额10万，门诊肾透析每年10万。

这么点额度，出了事够用吗？

还有大都会的都会天使，对于恶性肿瘤靶向药及相关基因检测费、门诊手术费，都有不超过年度保额30%的限制。

这种属于比较大的硬伤了。

3、续保有猫腻

百万医疗险虽然不能终身续保，但是续保这个事，确实非常重要。

你想啊，按照百万医疗险1万的理赔门槛，基本上得生大病才能用到。

如果续保条件不好，理赔一次就不让买了，到时候你身体又不好，基本就买不上保险了。

以京心保为例，曝光一下有猫腻的条款：

续保必须保险公司审核。

万一它不同意，你不就买不了了。

这种一出事就可能甩了你的产品，跟渣男似的，千万别碰。

除了京心保，工银安盛的安康e生、太平洋的乐享百万、阳光财险的爱健康，也都要求续保必须经过保险公司的同意。

这些产品，别买了吧。

第一步筛选下来，简直收获颇丰。

22款产品，就被找到13款有缺陷的，分别是：

世上好产品千千万，如果不是特殊情况，这些就算了吧。

接下来，我们将带着以下9款产品，进行下一轮角逐。

第二步，看优点。

产品那么多，谁好买哪家。

普通的基础保障，已经满足不了聪明的客户，我们还需要更好的服务。

常见的加分项，主要有阶段性保证续保、降低免赔额、增值服务优秀、医院范围宽松、产品名气大口碑好等等。

1、阶段性保证续保

保监会不让终身保证续保，但是有些产品很聪明，它承诺阶段性保障续保。

比如好医保.长期医疗险、平安e生保（保证续保版），都把6年内保证续保，写进了合同中。

还有复星联合乐享一生，则是5年保证续保。

这就意味着，即使这几年内产品停售，客户也依然可以买到这款产品，获得保障。

相当于给了大家一颗定心丸。

2、降低免赔额

都知道百万医疗险理赔门槛高，需要在医保报销之后，还得自费1万以上，才能达到报销门槛。

有些产品就比较聪明，自动降低理赔门槛，让客户更容易拿到赔偿。

比如易安王者医疗，每年的免赔额只有5千。

再比如好医保.长期医疗险，6年共享1万免赔额，复星乐享一生可以5年共享1万免赔额。

还有众安尊享e生，可以全家人一起买，每年全家人共同分担1万免赔额。

这些都是可以帮被保人省钱的设计。

当然，相比于大病几十万、上百万的花费来说，免赔额1万还是5千，也并非决定性因素。

3、增值服务优秀

很多增值服务，不仅是提高患者的就医体验，更是实实在在的医疗需求。

比如住院医疗费垫付。

遇上大病住院，一般家庭很难拿出足够的现金，交不上钱就可能耽误治疗。

如果有住院垫付功能，就可以联系保险公司先交钱，出院之后再报销，非常方便。

再比如重疾绿通服务。

都知道医疗资源紧张，好的医院，好的专家，那都是要靠抢的。

有了绿通服务，可以借助保险公司的资源，帮忙挂号和预约病床，更快更及时的获得救治。

还有院外靶向药报销。

尽管近年来，关于靶向药纳入医保的新闻很多。

但在不少医院，治疗效果比较好的靶向药，常常都是缺货的。

在院内买不到，只能通过院外的药房去买。

靶向药不是普通药品，一个月吃掉几万块是常见现象。

可以报销院外靶向药的医疗险，真的是非常给力。

4、医院范围广

之前写好医保拒赔事件的时候，我特别提示过，三甲医院不一定是公立医院。

大部分百万医疗险，都会要求只有在二级及以上的公立医院住院，才给报销。

但是复星联合的乐享一生，规定只要是国家二级及以上医院，就可以报销。

相当于扩大了报销范围，一些医疗实力不错，被评为二级、三级的私立医院，患者也可以放心进去治疗了。

5、名气大口碑好

医疗险是一项使用频率比较高的产品。

在就医的过程中，可能需要频繁联系保险公司，多次申请理赔。

另外出于担心产品停售的考量，在选择产品的时候，建议尽量选择名气大、销量高、口碑好的产品。

盘子越大，保险公司停售需要考虑的因素就越多，出现不良拒赔的损失也会比较大。

在这九款产品中，像安联水滴保、易安王者医疗、众惠全能医疗险，都算是保障很不错的产品。

但是它们的产品因为各种原因，市场占有率低，客户数量不多。

相比于口碑更好的产品，并不是最优选。

我最推荐的四款产品。

经过上面的两轮PK，结合扣分项和加分项，最终我认为值得推荐的产品，是以下四款：

这个结果，基本上和上周留言评论中，大家预判的差不多。

可见群众的眼睛是雪亮的，更可见好产品将有越来越高的市场占有率。

第一款，众安保险尊享e生。

百万医疗险届的元老，4年升级13次，增值服务很亮眼。

除了基本的保障，还提供了住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药服务、质子重离子、术后家庭护理、赴日医疗、高端病房特需医疗、医疗诉讼费报销等服务。

续保方面，因为是财险公司，无法公开承诺保证续保。

不过尊享e生是众安的王牌产品，产品质量和公司声誉牢牢绑定，停售风险还是比较低的。

众安也已经公开承诺，即使产品停售，也可以免等待期、免健康告知，续保“尊享系列”其他的医疗险。

对于想要全家一起投保、在意增值服务，或者追求高端医疗资源（特需病房、赴日医疗）的人，这款很合适。

缺点是健康告知非常严格，对于非标体的限制比较多，很多都会除外承保或者拒保。

第二款，好医保.长期医疗险。

依靠支付宝的巨大流量，加上产品本身优秀，算是如今的国民医疗险。

它的好处主要是6年保证续保，以及6年共享1万元免赔额。

另外，健康告知也相对宽松，像结节、囊肿这些问题，都可以免健康告知，直接投保。

但是提醒一点，好医保和其他产品一样，也是不保障既往症的。

也就是说，即使有结节可以直接买，但是将来理赔的时候，和结节相关的医疗费还是不报销。

这款在年轻时候的价格比较便宜，60岁之后的价格，比尊享e生贵一些。

比较适合单身的年轻人、或者身体有点小问题的人群。

第三款，平安e生保保证续保版。

在大公司的产品中，少有的不捆绑重疾就可以直接买的医疗险。

最突出的优点，是6年保证续保，以及品牌名气大，受众多。

缺点则在于增值服务一般，只有重疾绿通，没有住院垫付、院外靶向药等功能。

另外价格比其他的百万医疗险，稍微贵一点点。

整体是一款保障比较齐全的产品，如果特别偏爱大公司，还是值得买的。

第四款，复星联合乐享一生。

这款产品的名气，不如前面三个，但是细节非常出色。

除了五年保证续保，五年共享1万免赔额，五年保费不变这些非常明显的有点之外。

它是非常少有的，不限制二级以上公立医院的产品。

只要是二级及以上的医保定点医院，就可以报销。

另外，复星集团所拥有的医疗资源，也是普通保险公司无法相比的。

旗下有复星医药（做高科技药品研发的）、复宏汉霖（研究抗癌药的）、复星凯特（研究细胞治疗技术的）、GlandPharma（印度仿制药巨头）、和睦家（著名高端私立医院）、禅城医院（广东著名私立医院）等等。

在医疗领域，具有先天的优势，这种公司出的医疗险，总会让人多出一点信任。

对于在意续保问题，看中医疗垫付，不在意公司规模的人群，比较推荐这款。

写得太长，最后总结一下吧。

百万医疗险产品不少，在投保的时候，需要综合考虑保障内容、续保、后续服务、个人需求等各种问题。

看完这篇文章，希望大家不止能找到好产品，更要学会判断的方法。

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