百万医疗险出险了就不能买了 出险后续保有什么变化

百万医疗险出险了就不能买了 出险后续保有什么变化

我们公司的这款百万医疗险是去全行业较好的产品，保证续保到终身，只要你交钱保险公司就管你，不会因为理赔或者产品下架就不让你购买，但必须绑定主险才有资格，你一定要买啊！！！

年龄越来越大，身体大不如前，总怕自己万一得了什么病，住院花费又那么高而拖累儿女。正是由于这样的担忧，很多人现在都十分看中百万医疗险。但百万医疗险也不是一劳永逸的，如果你买的不对，或者买错了又没有及时调整，那你很可能就即将失去这款保险最重要的保障作用。

今天跟大家聊聊百万医疗险，百万医疗险是配合医保预防大额住院费用报销最有用的险种，从优先保证有钱治病的角度讲，百万医疗险的作用甚至要比重大疾病保险更实用。

因为重疾险是有条件赔付要求的，不是说得病了就能赔，还要符合相关疾病的赔付要求，所以就会容易出现得了病花费也非常高，但就不符合重疾险理赔条件而拿不到相应赔偿金从而影响了看病治疗的严重问题。

重疾险按照我理赔的经验讲，常见的不赔对我们影响又很大的，多数是一些突发急性病，需要进入重症监护室抢救的情况。ICU这个医保基本不能报销，而一天的花费最少大几千，一般都要1-2万，用上呼吸机或者ECMO（人工肺）开机一次就3万多，真要住7天，医院让你交50万押金太正常了，这肯定不是一般家庭能承受的，比如我经历过的朋友出现过急性肾功能衰竭（重疾保障慢性肾功能衰竭赔付）、心脏主动脉血管夹层破裂就是这样的情况。

那这样的情况如何应对如此高昂的治疗费用就只能靠商业保险的百万医疗险弥补。

但百万医疗险也不是购买之后就万事大吉了，紧接着我们最关心的就是关于百万医疗险“续保的问题”，毕竟是消费型的，谁也不想买着买着，就不让再买了，肉包子打狗，起码狗还知道冲我摇尾巴呢，我健康用不到的时候钱也没少花，随着我年龄越来越大可能就要用到了，你反而不让我买了，那谁心里能平衡！

01

案例回顾

据荔枝新闻于2019年3月，原标题《天安人寿保险为何不“保险”？知情人：先斩后奏，大批客户遭停保》报道。

南京的李女士在2017年7月份在天安人寿购买了一份住院医疗保险，也就是我们俗称的百万医疗险。一直都是按时缴费的，但在2018年李女士因为一场车祸住院了，在向天安人寿申请理赔，该保险公司却不予理赔，拒赔的理由是：李女士这款保险的保费没有缴纳，导致合同失效！那真实的情况到底是怎么回事呢，我们继续往下看。

2017年，李女士经朋友介绍购买了天安人寿一款名为《健康尊享住院费用医疗保险》，每年保费874元，一般医疗报销额度100万，大病医疗报销额度100万，终身报销上限500万。

李女士说，当初买的时候通过销售人员介绍，这款医疗险只要住院就能全部报销。这正好满足李女士担忧一旦生病的住院花费问题，但想买这款医疗险还必须购买一个主险才有资格，所以为了这份百万医疗险李女士还每年花了1万1334元额外购买了天安人寿的《吉祥树2号增强型两全保险附加终身重大疾病保险》。

2018年李女士因为一次车祸，导致自己腰椎骨粉碎性骨折，治疗费用一共6万多。想着这份百万医疗险应该要发挥作用了，但没想到的是，申请理赔该保险公司人员表示，不能理赔，原因是没有按期缴纳保费，该保险已经失效了。

但李女士表示自己都是在保险到期之前把相应的保费足额存到划扣的银行卡上，随后调取银行流水看到，确实该保险公司只扣除了主险1万1334的保费，而没有划扣百万医疗险的保费。

在记者查阅这份百万医疗险关于续保要求的条款中表示：

该保险为自动续保，意思是只要李女士不提前向保险公司提交终止该合同的要求，保险公司就会自动划扣保费。

在保险公司该合同不能续保的情况中写道两种情况：

1、续保期结束，也就是被保险人年龄超过续保年龄上限就不能续保；

2、该保险理赔额度超过规定的报销上限，也就是总报销额度达到500万之后不再续保。

除了这两种写明的情况就没有其他的不予续保情况，并且保险公司还写明，若本公司不再续保，将会以书面形式告知客户。

而李女士女儿表示自己母亲就从来没有收到过任何口头、电话、书面的终止续保的通知。

记者随后找到该保险公司的法务负责人，代先生表示，是因为银保监会下发了一个“十九号文件”，让清查市场不合理的产品，这款百万医疗险因为不符合文件的相关要求，所以必须下架处理，客户就不能在继续购买。

天安人寿在下架这款产品前在自己公司的官方网站上发出过“下架公告通知”。

随后记者到官网查询确实看到了一份关于产品停售的通知，但并没有标明日期。

据该公司一位前销售人员介绍，天安人寿在2018年7月初就已经对这款保险的客户停止了续保，并且都没有及时通知到客户。

而这名前销售人员还表示，公司确实下发过纸质的关于该险种停售不续保的通知函，但都是之后的弥补操作，下发的时间为2018年的8月21号。据这位销售人员表示，当时这个险种涉及到的客户数量自己手里就有200人之多，可想而知整个该公司会有多少客户涉及这个问题。

随后这名销售人员也解释了为什么银保监会要下发这个文件，文件的内容简单说就是，对于百万医疗险不允许存在一个所谓的“终身额度”，你保险公司的百万医疗险产品要么是明确交一年管一年，不存在任何续期年限的承诺；要么就是有明确的保证续保期限，比如3年，5年，6年，10年，但不能用笼统的字眼比如可续保、保证续保至终身之类的含糊词语误导消费者。

这款百万医疗险就是属于后者，对续保期限要求不明，只是说提供终身500万额度的报销，这会极易导致发生续期纠纷侵害客户权益的问题，所以做出下架处理。但因为该保险公司当时也没有别的百万医疗险产品可以进行转接，也没有及时通知好客户导致这样混乱的情况出现。

那对于李女士这样的情况，该保险公司要怎么处理呢？

最后该公司的法务负责人，代先生表示：李女士这段时间产生的住院费用，我们按照通融方式给予理赔；之后如果我们公司有了合适你的新产品会让你继续购买。目前只能这么解决，如果你们还觉得委屈，想找一个说理的地方，那就只能到**了。

以上就是这个报道的全部内容，捋顺后我们发现其实这个情况并不单单是保险公司自己本身的问题，主要是因为银保监会对产品监管做出相应要求和调整，导致该保险公司没有相应险种替代，产品属于“被迫”下架又没有及时通知客户造成客户利益受损。

02

案例分析

百万医疗险的重要性大家都十分清楚，但同样我们也非常关心百万医疗险的续保问题。这个事件其实是因为百万医疗险刚上市的几年相关条款制定还不成熟，合同一些内容不规范，相应监管滞后，极大会造成误导，侵害消费者利益所引发的问题。

百万医疗险这类险种刚上市的时候应该是在2015年之后，刚出现的百万医疗险其实都是纯一年期的产品，就是交一年管一年，产品没有下架，客户就可以继续续保购买，一旦发生理赔或者产品下架，很大程度上就不能再次购买，属于一次性报销的产品。

但随着购买的人多之后，大家普遍了解后发现对于这个续保问题其实有很大的担忧，一些销售人员为了业绩，就开始不按照合同约定瞎承诺，告诉你保证续保，叫你别担心，只要不超过总报销额度就可以一直购买下去。

之后就有几家公司对于百万医疗险的续保条件进行了调整，变成了可以续保，只有报销额度超过了总报销额度上限后保险公司才可以单方面终止合同。

比如：可以续保到99或者109岁，不会因为被保险人的身体发生状况而单独调整费率或者单方面拒绝客户续保的申请，报销总额度200万，400万这样的。那我们消费者自然就认为这是一款提供终身报销额度为200万，400万的百万医疗险。

但是这句话并没有说，如果产品下架了怎么办，这就是存在争议的风险，你是产品下架了能继续购买，还是产品下架了就不能购买没有明确做出说明。

之后某些保险公司的一些百万医疗险多为捆绑主险的百万医疗险又加了一条这样的条件：在购买靠前年后，第二年续保前要进行重新审核，没问题之后的续保都不会因为被保险人的身体发生状况而单独调整费率或者单方面拒绝客户续保的申请。

意思就是说，你买了一年没有出险或者身体没有变化，第二年之后保险公司就不会因为理赔过而拒绝续保申请，但同样也没有写明产品下架了怎么办。

现在依然有这样争议的百万医疗险，行业公认争议最大的就是中国人寿的康悦系列和泰康人寿的尊享系列。虽然这两款保险在实际理赔中，确实到现在还没有因为产品下架或者理赔后就拒绝了客户的续保申请，不过这不能保证以后不会出现这个问题，毕竟你合同上没写，承诺都是靠嘴说的怎么能有保证呢。

这是泰康尊享D的续保条件，大家看看就这个内容有几个人看得懂到底续保条件说的是什么？

只不过是说明从进入第3年续保期之后，保险公司不会因为被保险人身体发生变化而终止被保险人的续保申请，意思就是这款百万医疗险要先满足缴费连续2年身体不能发生变化，进入第3年，之后不管几次理赔依然不影响后续继续购买，但最重要的如果产品要是下架了是否还能续保就没有任何说明，即便按照你目前的实际操作是可以，但谁能保证以后怎么样？

重磅百万医疗险调整公告

2021年1月11日，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求保险公司推出的短期健康保险产品应当明确“不保证续保”条款。对于保险金额、免赔额、赔付比例等产品关键信息要进行清晰、明确、无歧义的表述。《通知》要求，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

银保监会《通知》从经营规则、信息披露、产品条款等方面对短期健康险给出了标准化建议，还给各家险企划出了整改时间节点，“不符合《通知》者，2021年5月1日前停止销售”。

现在大家就要小心自己手里的百万医疗险了，如果你手里是一年期的百万医疗险，那么大概率就是一次性报销的险种或者产品随时可能因行业监管文件被迫下架，要是你现在身体就有了一些问题，但没有达到百万医疗险免赔额的情况就容易以后买不到这类险种了。

长期百万医疗险，我认为就是指明确续保年期的产品，比如保证续保3年、5年、6年、10年、15年甚至20年的，应该没事，所以手里是短期的较好现在及时更换成长期的险种，别给自己埋雷。

那如何区分自己已经购买的百万医疗险是长期的还是短期的

靠前，看每年合同编号是否有变化，比如每一年给你一本新合同，或者合同编号变了都是短期的；

第二，看续保条款的要求，如果是要求每年续保都要重新审核健康告知的，就是短期的；

在看续保条款没有明确写明保证期限的，这个现在不好说，但我劝你还是更换成明确写明保证续保期间的好。

那如果自己的百万医疗险真要涉及这次调整会怎么样

从案例中我们可以看到，本身作为保险公司按照银保监会规定要求调整，正常操作应该是提前通知客户，较好是自己有其他新的百万医疗险为客户转接产品。

但百万医疗险这类险种其实真就不是一般保险公司说有新产品就有新产品的，还是要看该保险公司的实力，毕竟医疗保险的设计是一项非常复杂的数学计算，从保障责任设计，销售规模，理赔的情况等等综合考虑，一些保险公司财力较小，业务量又不大，理赔的情况比较多，推出一款百万医疗险一卖就能卖好几年，一段年限都不会进行升级，那这类的一般都是不保证续保的。

有些保险公司比如现在出的百万医疗险会明确续保的保障期限，比如3年，5年，6年，10年，15年甚至20年的，那对于这种就没有什么太大的担忧，因为年限你确定，一旦写入合同就是确定的事情，无非就是现在考虑更换成保证续保期更长的产品，反正都是消费型的，更改对自己并没有影响。

还有一些保险公司实力很强，对于百万医疗险每年都会进行产品升级，比如有些保险公司的百万医疗险是呈一个系列，虽然都叫一个名字，但后面都有升级的编号。这表明即便因为行业监管要求产品下架，这类保险公司也有相应的产品可以承接替换，起码可以提供一个过渡的产品，保证期间不会有保障的中断。

该保险公司为什么没有及时通知客户

而这家保险公司之所以没有及时通知客户，不是因为没有通知的义务和能力，而是因为实在没有办法通知。

你说怎么通知，明确告诉客户你之前购买的这款百万医疗险因为行业监管要求下架了，我们公司又没有新的产品可以替代，之前承诺你保证续保的都是扯犊子，我之前让你必须绑定个主险才能购买这个百万医疗险其实就是销售套路，他俩没有必然关系，就是为了多让你交钱，所以主险你就留着，百万医疗险你就去别的公司买吧？

如果你是该公司的客户，收到这样的通知，你能接受？所以就没有办法通知，就只能这么拖着，谁来找就给谁处理，一次性通知几百名客户，都来该公司闹，谁能处理的了。

其实案例这件事，主要责任在银保监会，当初产品备案审批的时候没有发现问题，放入市场才发现条款有漏洞，过急下发整改通知，完全没有考虑到对客户的影响。

我记得2018年的银保监会19号文件应该是5月初下发的，上面规定自查整改上报时间是限制在6月30号，只给保险公司1个月的自查时间，完全没有应对的时间，就算8月份该保险公司发布相关公告，有几家保险公司在没有任何准备的情况下，可以在2个月内推出新的百万医疗险产品替代？所以保险公司这边根本就没有任何反应的时间，更别说怎么去安抚客户了。

我记得当时因为这个文件，全国各地都引发了不少的问题，一些销售人员和客户甚至一起到保险公司讨要说法，但这是行业监管的强硬指令，保险公司也没有办法。

03文章总结

这份案例说明保险行业对于产品的调整有时候也并不合理，尤其是涉及我们切身利益的重要条款，本意虽然是好的，出发点都是为了维护消费者的利益，但在实际操作过程中就容易让我们一些人当了“小白鼠”，甚至成为行业走向成熟的“炮灰”。

这里就要提醒大家，任何保险险种都做不到“一劳永逸”，平时一定要关注下保险行业的一些变动，对于百万医疗险这种对我们非常重要的保障险种更不能马虎，买错，买的不对甚至行业内发生重大整改调整，都很容易出现侵犯我们实际权益的情况。

比如你之前购买了一款百万医疗险，销售人员向你承诺保证续保至终身，不会因为产品下架或者理赔或者身体发生变化而不让你在购买，这个承诺就是口头支票，根本就做不到。而一旦你身体已经发生了变化，或者已经出险但没有达到百万医疗险的免赔额要求，产品一旦下架你在想购买别家的百万医疗险基本是不可能的事情，你说谁被坑了？

所以现在趁着身体好，有选择的权利一定要及时更改成合同明确写明保证续保年限的百万医疗险，起码在明确的年限内不会有这样的担忧，这也是目前市面上，百万医疗险能提供的较好续保承诺。

以上就是小编给大家带来的关于'百万医疗险出险了就不能买了 出险后续保有什么变化 '的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。