百万医疗险有终身续保的吗 购买时要注意什么

百万医疗险有终身续保的吗 购买时要注意什么

一直都建议买百万医疗险要优先选择保证续保的产品，但实际筛选并不简单，有时候你以为保证续保的产品，并不是真的“保证续保”，怎样才能选到真正保证续保的百万医疗险呢？

1、连续投保≠保证续保

要判断一款百万医疗险是否保证续保，先搞清楚什么是“保证续保”。

【健康保险管理办法】条款中明确要求：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

虽然有些百万医疗险宣传时承诺*高可续保到XX岁，但只要仔细查看条款就能发现，这些一年期的百万医疗险有可能是不保证续保的。

而这种所谓“续保”其实就是连续投保，在每年都符合条件、健康告知都通过的前提下，经过保险公司审核同意才可以逐年投保到XX岁，意味着每年都要重新核保，一旦身体出现问题，很可能就不能继续投保了，并非真正意义上的“保证续保”。

真正保证续保的产品会在保险条款中明确写明保证续保和续保期限，投保成功后，只要在保证续保期间内正常缴费就可以享受保险合同约定的保障。

以平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）这款百万医疗险为例，直接在保险条款中清楚写明保证续保20年。

2、关注续保条件

在确保了保证续保的基础上，还要考察百万医疗险的续保条件够不够优秀，一般看三个方面：

（1）续保期限越长越好

市面上保证续保的百万医疗险一般分为3年、6年、10年、15年和20年，如果能选到保证续保20年的产品，相当于只要正常交钱、一次性可以保20年。

（2）续保期满能不能再续保

市面上暂时还没有保终身的百万医疗险，我们要考虑6年甚至20年后，续保期限到期后还能不能续保、怎样才能续。

目前市面上保证续保的百万医疗险，续保期间到期后的续保条件一般分为三种：

①重新进行健康审核，审核通过后可以续保；

②需要审核健康情况，但健康状况和理赔记录不影响续保；

③不需要重新审核健康状况，到期后直接续保。

显然第③种续保条件对消费者更友好，②、①次之，但目前市面上的百万医疗险第③种续保条件是极少数，最常见的还是第①种续保条件。

（3）产品停售能否续保

保险产品是有可能会停售的，万一续保期满时当初所买的百万医疗险已经停售怎么办？

目前市面上的百万医疗险针对产品停售的续保方案有两种：

①直接写明产品停售后不接受续保申请；

②产品停售后可免健康告知、免等待期续保其他指定产品。

第②种方案明显优于靠前种，但实际上多数保证续保的百万医疗险针对产品停售都执行靠前种方案。

总结来说，百万医疗险理想的续保条件应该是：保证续保20年、续保期限满后免审核续保、产品停售可免告知续保其他产品，但目前几乎没有产品做到这样的续保条件，建议选到保证续保20年就尽快入手。

百万医疗险的健康告知是很严格的，投保百万医疗险最担心的是身体情况变差，一年比一年难买，保证续保的产品可以让保障更稳定，而且保证续保期限越长、保障的稳定性越强，建议尽量选择保证续保且续保期限尽可能长的百万医疗险。

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